仔細讀完本文，你可以了解到：

1. 什麼是複利增額終身壽險，和其他壽險有什麼區别？
2. 複利增額終身壽險為啥這兩年這麼火？
3. 監管為何對增額壽等産品要求越來越嚴格？

大多數人都有一個共同愛好——“搞錢”~

但是說實在的，現在的錢真的不好搞！

而且就算能搞到錢，能不能守得住才是王道！

特别是在面對股票基金波動大，存款利率不斷走低的情況下。搞錢守錢越來越不容易。

所以很多人都在想：有沒有更好的工具是可以守住一部分我賺的錢，同時還能終身穩健增值的？

之前大家第一時間想到銀行存款，國債，但是随着存款和國債利率一年不如一年，它們已經逐漸失去市場優勢！

這時，一個市場新貴逐漸在市場展露頭角，它就是——複利增額終身壽險。

今天大海帶大家認識它的真面目，以及它所具備的獨特優勢。

01 什麼是複利增額終身壽險？

要說清楚增額壽，就不得不啰嗦幾句，說一說常見的壽險分類！

壽險，說白了就是在這個保險有效期内，如果被保險人突然不在了（疾病，意外或自然原因死亡）或者全殘，保險公司就賠一筆錢給指定的受益人。

壽險合同條款中對于全殘的定義

狹義上，如果從保障的時間長度分，壽險可以分為定期壽險和終身壽險。

1“定期壽險”，基本家庭必備

大部分人都比較熟，主要是保障家庭責任最重的年齡段，保障期限到60歲，70歲不等。

它的特點是：保費便宜，保額高，有足夠杠杆性！

我經常和同事開玩笑說，“對于有房貸的人來說，當家庭支柱有了足夠的壽險保額可以抵消房貸額度的時候，這個房子才真正屬于他們家！”

為什麼？因為家裡掙錢的人一旦倒下，還不了房貸，房子就要面臨被銀行收回的局面，就這麼簡單！

所以，有高額房貸的家庭，一定記得配足夠保額的壽險！也不貴，100萬保額也就千百塊一年！

“終身壽險”，也有細分

顧名思義就是保終身，畢竟人終有離去的一天，所以這類保險最終一定會賠付。

2“定額終身壽險”，高淨值人士偏愛

我們不多說，一般家庭很少配置，這類險種适合高淨值人士做資産傳承，身價保障才會配置的，杠杆也很高，比如10萬保費可以鎖定千萬的身價，百萬保費鎖定上億身價等等。

3“增額終身壽險”，更像存款的壽險

顧名思義，“增額終身壽”的保額會随着時間的增長而增長，每年按照一定的比例進行複利遞增。所以它前期也沒有足夠高的杠杆性

保額按照固定比率遞增？這個比率也會在保險合同中清楚注明。

比如金滿意足臻享版終身壽險，每年的有效保額就是按照3.8%複利遞增：

圖源：金滿意足臻享版增額終身壽險合同條款

假如購買50萬保額的增額終身壽，每年按照一定的比例複利增長，十幾年後的有效保額可能就超過100萬。

02 複利增額壽險為啥這麼火？

原因在于它的幾個核心特點

1 長期穩健增值，利益确定 ，門檻低

案例一：

30歲的男性，給2歲的寶寶存教育金，存5年，每年存5萬

案例二：

35歲的女性，給自己存養老金，存5年，每年存20萬

2 資金按需靈活調配，作用廣泛

因為“增額終身壽”的現金價值是跟着保額終身複利增長的，如果保障期間需要用到資金，可以按需靈活提取現金價值來用，比如做養老金、旅遊基金、應急資金...

3 資金安全，保險法保護

增額終身壽的收益是白紙黑字寫在合同裡的，每年的有效保額按照多少比例遞增，會呈現在合同條款和現金價值表上。

而且保險公司的十大安全機制，也決定了保險公司的安全性是所有行業當中非常高的。

尤其是《保險法》當中的兩條規定：

保險法中對于保險公司的安全性解讀

可見，人壽保險的安全性級别在金融産品中非常高。

所以咱們聽過P2P暴雷、理财産品暴雷，但從沒聽說過保險暴雷。

4 可定向财富傳承

投保人可以自由靈活指定受益人，避開了繼承中的糾紛，把資産直接給到想要給的人。

甚至有些産品可以旁系投保，隔代投保，比如外婆買給外孫，爺爺買給孫子等。

它既不受未來婚姻變故的影響，又能避免了财富過早給到後代被揮霍掉。

這正是很多“有錢人”喜歡買增額終身壽的另外一個原因。

俗話說，魚與熊掌不可兼得，金融界也有個名詞，叫“不可能三角”。就是說任何金融工具都無法同時滿足最好的安全性、收益率和流動性。

因為三者呈互斥的關系，從來沒有誰能把這三個方面做到最強。但“增額終身壽”就把這3點平衡的很好，幾乎做到了極緻!

03 監管為何盯上增額壽？

目前，增額終身壽險市場的确是很火爆，各家保司紛紛開啟了“大比拼”模式。

銀保監會也為了防止長險短做，做了許多的監管動作。

1 點名“長險短做”

增額終身壽險作為一款保險期間為"終身”的保險産品，因為早期現價太高，領取太靈活的特性，在監管部門看來，反而不好，有"長險短做”的嫌疑。

萬一出現一種情況：保險公司為了獲得更高的投資收益，投資了一些封閉期較高的資産，投資出去的保費還沒産生收益。

但是另一邊消費者把保單的現金價值提前取出來用，萬一兌付高峰出現，保險公司現金流就崩了。

一旦保險公司出問題，最後還是得銀保監會來收拾“爛攤子”，這就是監管部門多次點名通報的原因。

2 防止“利差損風險”

銀保監會近些年對金融市場進行了一系列的調整，來防止金融體系的系統性風險。

因為增額終身壽3.5%的預定利率，從銀保監監管的角度來看，保險公司長期也仍舊有不小的“利差損風險”。

監管擔心由于市場利率的下行風險，會給保險公司的投資端造成壓力。

保險公司自身所能獲得的投資收益率，無法覆蓋産品定價時承諾給客戶的收益，從而給保險公司帶來虧損的風險。

但這也恰好體現了增額終身壽這類“安全穩健”的保險産品在國家的監管之下更加健康地發展。

寫在最後

如果咱們基于當前不确定的市場環境，不想承擔高風險，而是想要追求穩健安全，給自己在未來存一筆安全确定的錢。

不管是當作教育金，養老儲蓄也罷，财富傳承也罷，“增額終身壽”是一個相當不錯的選擇！

所以建議有相關長期規劃的朋友們可以重點關注了解一下~

我是大海，一個有溫度的保險經紀人！

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