意外險：黃河财險超人意外險、平安财險大守護意外險、安盛天平保險百萬守護意外險

重疾險：陽光人壽倍享陽光、德華安顧樂享一生、同方全球新康健一生、昆侖健康保青春保普惠、富德生命尊享健康慶典版、中意人壽悅享安康

年金險：恒安标準築夢未來、天安人壽啟航星、華夏人壽東方紅3号、恒安标準恒盈年年、中荷人壽金生有約（優享版）、華夏人壽華夏紅

壽險：華貴人壽大麥2022、中意人壽臻享一生、信泰人壽如意尊系列

一月份主要有三個普通意外險險種可以值得推薦，分别是低、中、高三檔，一個少兒意外險，一個老年人意外險

意外險可以保身故/傷殘、意外醫療兩大核心保障方向，并有多種附加責任可選。後文分析中也從這三個角度進行評級

• 身故/傷殘最高保額為100萬，标準情況無任何限制，評級五星*****
• 意外醫療最高保額3萬，限制社保内用藥，0免賠100%賠付，這個不太友好，對于自費藥是不報銷的，評級三星***
• 附加責任包含猝死30萬，但是條款對猝死定義有限制，要求6小時内非暴力死亡才算，屬于較為嚴格的情況，評級三星***

總保費是最便宜的，100萬保額才299元，屬于性價比超高的險種，進行意外險累計搭配的時候，會考慮多配備該險種。

• 身故/傷殘最高保額為100萬，但購買100萬檔時，需要被保險人的投保前一年的應稅薪金收入超過10萬才行，否則按照低檔次的保障承擔責任，對于買高保額的客戶不太友好，評級四星****
• 意外醫療最高保額5萬，并提供住院津貼150元/天，對社保外用藥依然有一定的限制，評級四星****
• 附加責任，對航空意外進行加倍賠付，承擔猝死、傳染病身故等責任，猝死責任要求24小時内身故，也是較為寬松的。評級四星****

考慮到公司品牌以及理賠順暢程度，這款意外險幾乎就是王炸級别的保險，年收入10萬以上就買1002萬檔，年收入10萬以下就買30萬或者50萬檔。

• 身故/傷殘最高保額為100萬，但購買100萬檔時，需要被保險人的投保前一年的應稅薪金收入超過10萬才行，并且限定職業類别為1-2類低風險職業，否則不承擔責任，對于買高保額的客戶不太友好，評級三星***
• 意外醫療最高保額10萬，0免賠100%賠付，并擴展社保外醫療；每日住院津貼600元，重症津貼1200天/天；救護車費用1000元；評級五星*****
• 附加責任，包含猝死10萬（較低），交通工具額外賠付，并擴展個人責任險10萬，評級四星****

這款意外險号稱是中高端人士專屬，也可以從保費上看出來，同樣保額的保費是其他意外險的好幾倍。即使這樣，這款意外險的銷量也是非常的高，憑借的就是這個五星級的意外醫療，絕對是市場上最好的保障責任：住院津貼，醫療費用不限社保。

• 身故/傷殘保額，受國家法定限制，0-10周歲的兒童身故保額不超過20萬，10-18周歲兒童身故保額不超過50萬，傷殘等級保額不受限制。評級五顆星*****
• 意外醫療總保額2萬，0免賠100%報銷，不限社保用藥。評級五顆星*****
• 自帶預防接種意外、可選附加燒燙傷意外醫療，都是比較實用的責任。評級五顆星*****

以前少兒意外險是平安小頑童，現在升級換代程成了平安大守護少兒意外險，保費貴了一些，但依然是最好的意外險險種之一。

• 身故傷殘保額最高20萬，并且70歲以上的最高10萬 ，考慮到實際，對于50-60年齡段的人，如果險要更高保額需要選擇其他的險種；同時幾乎所有的意外險對老年人的總保額都進行限制，所以這裡也談不上大問題。評級四顆星****
• 意外醫療最高2萬，不限社保，100免賠額；住院津貼100元/天，中規中矩，評級四顆星****
• 帶有救護車費用、意外骨折保險金，這兩個都是比較實用的保障責任，評級五顆星*****

老年人意外險整體上而言比較少一些，此款意外險談不上驚喜，但是考慮到公司品牌及理賠流暢度，還是非常值得推薦的。

以30歲為費率計算依據，無特殊說明，均按照最長交費期繳費，保障終身。注：一般男性的費率較女性貴一些。

保障終身的意思是，隻要是在活着的狀态下，符合了條款約定的重大疾病（确診、做了相關手術、持續某種狀态）都可以獲得賠償，哪怕這個人已經九十多歲了，依然可以賠付。

自帶身故責任的意思是，隻要這個人死了，不管什麼原因（非犯法情況下），包括出意外導緻的身故，都可以獲得賠付，因為人肯定會死的，所以這個賠償是肯定可以拿到的。（身故和全殘多數同時列為同等責任的）

重疾險帶上這兩個責任，就是傳統的重疾險，也是完整的重疾險 ，才具有購買重疾險的意義，市場上絕大多數都有這兩個責任，弊端在于費率會較高。

單次賠付型

好處在于60周歲前額外贈送100%保額，奮鬥期壓力較大的人士可選，可以獲得較高保額（50萬的保額，實際可賠付100萬）

一般會推薦給小孩（和其他險種進行組合選擇），以及工作前期收入較低且有較大經濟壓力的群體

注：等待期180天，保障終身、自帶身故責任

費率參考：

30歲男，50萬保額，20年交費，年交保費14270；30歲女，50萬保額，20年交費，年交保費13510。

0歲男，40萬保額，20年交費，年交保費4384；0歲女，40萬保額，20年交費，年交保費4104。

好處在于支持定期保障（30年、40年，至60、70、80、105歲多種保障期限），支持少兒、女性、男性多種特定疾病附加

一般推薦給預算有限并且接受定期保障的客戶，或者擔心某些特定疾病的客戶

注：尊享版較優享版費率較高，差别在于全殘和身故的賠付額度，等待期90天，自帶身故責任

費率參考：不附加特定疾病

30歲男，50萬保額保障40年，30年交費，年交保費6690；30歲女，50萬保額保障40年，30年交費，年交保費5660。

極為單純的重疾險，隻有重疾保障，費率較低（可以附加輕症責任、特定疾病責任，增加保障厚度）

一般推薦給單純的想要重疾保障的人士，或者本身的健康類保障已較為全面

注：等待期90天，保障終身、自帶身故責任

費率參考：不附加輕症、特疾

30歲男，50萬保額，30年交費，年交保費8400；30歲女，50萬保額，30年交費，年交保費7500

多次不分組賠付，保障責任可選，支持惡性腫瘤、心腦血管的附加二次賠付；同樣的保費下，在條款保障責任下基本做到了極緻。保青春60周歲前額外賠付60%，重疾可賠三次，間隔期一年；保普惠前十五年額外賠付50%，投保年齡較寬，費率較低。

一般推薦給價格敏感或者預算有限的客戶，或者是隻要純消費型重疾險的客戶，也可作為少兒重疾險的替代品

注：等待期180天，保障終身可選，身故責任可選，不同組合下，費率差别較大。事實無三同條款

費率參考：基礎保障責任

保青春：30歲男，50萬保額不加身故，30年交費，年交保費7600；30歲女，50萬保額不加身故，30年交費，年交保費6635

保障責任較好，自帶多個額外賠付；支持惡性腫瘤與成人特疾附加。一般推薦給預算較為寬松的客戶

注：保障終身、自帶身故，無三同，等待期90天

費率參考：基礎保障責任

30歲男，50萬保額，30年交費，年交保費12950；30歲女，50萬保額，30年交費，年交保費12000

多次分組賠付，條款約定較好，有額外賠付功能，自帶高發重疾的二、三次賠付，某些特殊疾病核保較優；可附加兩全險，真兩全，到期後可返還保費。

一般作為少兒重疾險替代，或者推薦給價格敏感型的成人客戶（提供兩全附加及減保轉養老的功能）

注：保障終身、自帶身故，無三同（慶典版無），等待期90天

費率參考：不加兩全，保額超30萬選19年交費期

30歲男，50萬保額，19年交費，年交保費13900；30歲女，50萬保額，30年交費，年交保費12900

60周歲前二次确診重疾險，額外賠付；核保較為寬松，并且支持核保複議；綠通、重疾服務較為優秀；現價較高，後期超過保額

一般推薦給經濟條件較好的，重視保險服務等軟實力的客戶

注：保障終身、自帶身故責任，有三同，等待期90天

費率參考

30歲男，50萬保額，30年交費，年交保費12610；30歲女，50萬保額，30年交費，年交保費11870

僅保障惡性腫瘤、原位癌、身故、全殘，确診原位癌後豁免後期保費，惡性腫瘤保障依然有效

一般推薦給體況有異常，無法投保重疾險的客戶；或者經濟預算有限的客戶；或者年齡較大購買重疾險受限的客戶

注：身故、全殘賠付累計保費和現金價值的大者（不是賠付保額），等待期180天

費率參考

50歲男，20萬保額，10年交費，年交保費9732；50歲女，20萬保額，10年交費，年交保費7518

分為定期壽險、傳統終身壽險（杠杆壽）、增額終身壽險、兩全保險、

• 最開始的時候，壽險是隻有被保險人在某一時間段内身故的時候才進行賠償，沒有身故就不賠償（定期壽險）
• 後來，引入了資産傳承的作用，當被保險人身故的時候就進行賠償，因為人肯定會死，所以賠償是肯定的（終身壽險）
• 為了滿足部分人士的死了給錢、活着也給錢的希望，又有了某一段時間内身故給錢，不身故就給滿期金的險種（兩全保險）
• 現如今，為了适應人們理财的需要，在終身壽險的基礎上又添加了一定的理财功能，相當于投保人有了一個可以長期複利增值的儲錢罐（增額終身壽險）

後文分别對這四類險種進行推薦

定期壽險的保障責任極其簡單，就是當被保險人身故或者全殘的時候，由保險公司進行賠付。從保險本身上來看，對定期壽險的評價維度包含：費率、免責條款。

而對于該險種而言，幾乎都做到了最優。最大的特色就是便宜，免責條款數量最少，并且免體檢額度高。相比同期其他公司的同類險種而言，費率能少1/3到一半，免責條款隻有三條（被保險人酒駕、吸毒、艾滋病等造成的死亡也能賠償），最高免體檢額度為350萬。同時也可附加交通意外的加倍賠付。當然，缺陷在于，純互聯網運營，網點數量較少，公司知名度低。

費率參考：男性30歲，保障30年，30年交費，100萬的保額年保費1089元；女性30歲，保障30年，30年交費，100萬的保額年保費587元

終身壽險相比定期壽險而言，因為賠付是肯定的，所以帶有強烈的資産傳承色彩，本身的保費是定期壽險的很多倍。從評價維度上，主要考慮因素是費率、免責條款、現金價值。

同時根據實際工作經驗看，與定期壽險不同，選擇該類型險種的客戶，往往也會看重保險公司的服務，對保險公司的實力以及可提供的信托等資源進行着重考慮。

單純從費率及免責條款等因素上看，華貴人壽小愛終身壽險是最佳的，費率較低并且免責條款隻有3條，但缺陷也在品牌知名度和保險服務上。如果是選擇陽光人壽尊享陽光終身壽險，費率稍微高了一點點，在保險公司知名度上能更高些。

同時如果看重保險金信托，及保險公司對高淨值客戶的服務上，或則是想買高保額，可以選擇中意人壽的臻享一生或者同方全球的新傳世榮耀。這兩個險種各有特色，其中中意人壽略微貴一些，保單現金價值更高些；同方全球在對意外身故和航空意外的保障上，有額外賠付。屬于各有強求

費率參考：男性30歲，20年交費，100萬的保額年保費14280元；女性30歲，20年交費，100萬的保額年保費12850元

目前兩全險多數都是以附加險的形式附加到重疾險之上，這種類型的保險名義上雖然還有保障功能，但更多的還是理财的形式存在。

考慮到實際銷售情況，這裡暫不做介紹，主要以後文的增額終身壽險為例說明。

增額終身壽險相對簡單，投保人更多的是将其看成一個可以領取取用的存錢賬戶。

考慮到保險公司的穩定性與安全性，對于此類産品，從保單本身上考慮，幾乎就隻有一個維度——現金價值。之後是對加保、減保的限制，以及是否提供信托的對接等方面。

信泰人壽的如意尊系列在賬戶價值上幾乎做到的極緻。

年金險是客戶把錢交給保險公司，保險公司在約定的時間定期給到客戶，保證每到固定的期限都能有錢花

費率以0歲男孩，作為測算基礎

該險種的最大特色在于專門針對大學期間的年齡段，被保險人需要在18.19.20.21周歲期間才能領取到保險金（如果沒有上大學，也是可以領取的，設置的隻是年齡階段），并于22周歲時一次性領取滿期金，合同終止。

按照條款約定的收益，實際收益率IRR在3.85%。

一般推薦給重視子女教育的家庭，希望能在高等教育階段給孩子助力。

該險種的最大特色在于，可以給孩子持續穩定的現金流，從18周歲開始，每年都給孩子錢，可以按月領，也可以按年領……固定的金額，活多久，給多久。

按照條款約定的收益，實際收益率IRR在3.26%。

一般推薦給擔心子女日後生活穩定的家庭，能對孩子的日常生活提供保障。

該險種的特色在于，在上述兩個險種之間做了一個折衷，即保障大學階段有高額的生存金，也保障日後生活階段有穩定的現金流。

按照條款約定的收益，實際收益率IRR在3.43%

一般推薦給想兼顧孩子教育與生活的家庭

可以看到築夢未來的收益率最高，但是保障期限最短。啟航星每年給付的保險金較高，但是收益率較低。小當家屬于兼顧兩者的特色，在18-24歲的七年時間裡高額給付，但在後續每年的給付金額較低。

三者之間沒有優劣之分。

築夢未來的現金價值在第九年超過累計保費，當保單滿期終止後不再具有現金價值。啟航星在第十年的現金價值超過累計保費，之後的每年的現金價值都是三者之中最高的。從此方面來看，投保人可以利用現金價值進行資金周轉，啟航星無疑是最優的。

從保障方面考慮，結算保單的現金價值，也是最優的，但缺陷在于沒有全殘保障。築夢未來，在投保人保費豁免上略有缺失。

不過，年金險在保障方面本身就是弱勢，此處也是可有可無的考慮要點。

費率以30歲男作為測算基礎，三年交費，年交1萬元

非常幹脆的一款年金險，交費3年，保障15年：從第11年開始領錢，年領取累計保費的1%，領取5年，之後一次性領取滿期金。

按照條款約定的收益，實際收益率IRR在3.77%

條款各個方面也比較簡單，如果看重這個約定收益（基本上算是市場範圍内較高的水準了），能接受這個理财周期，可以選擇它。（一年10萬，一共三年交30萬，15年後，給50萬）另外，這個年金險其實和恒安标準築夢未來教育年金屬于相近的，也可以作為教育年金來使用，具體選擇時依據利益現金價值表測算即可。

一般推薦給隻是想理财的客戶，對本金的安全極其的重視。

這是一款定期保障20年的險種，特點在于返還快，交費結束即可開始返還。與築夢未來相比，每年領取的保險金金額較高，領取的年數更多，缺陷在于滿期金較低。

一般推薦給較為重視短期利益的客戶，希望快速領錢，并且不願意接受虧損。

這是一款終身型的年金險，從第五個保單年度開始，每年都領取固定金額的保險金，活多久，給多久……

一般推薦給有巨額資金且擔心該筆資金安全性的客戶，這個險種可以将這筆資金轉化為穩定的現金流反哺自己。

華夏的兩款年金險都可以添加他們的萬能險賬戶，每年領取的年金可以進入萬能賬戶，複利增值，保底利率是3%，在所有的萬能險賬戶中，屬于較高的水平。

三個險種都是各有特色，無法對比好壞，還是投保人根據自身實際情況進行選擇。恒盈年年的特色在于收益較高、期限短；東方紅3号的特色在于保障期限長，收益高；華夏紅的特色在于結合了期限和收益的特點，并且對應的萬能賬戶收益高。

三者在領取的時候都具有較高的現金價值，回本周期方面恒盈年年相對晚了兩年，不過實際上影響并不太大，分不出好壞來。

恒盈年年相對弱一些，沒有投保人豁免的功能。但是還是那句話，年金險在保障方面本身就是弱勢，此處也是可有可無的考慮要點。

費率以50歲女作為測算基礎，10年交費，年交1萬元

最大的特色就是同樣保費情況下，領取金額最高；并且每年可以加保20%及最後一次可加保100%保額，加保條款寫進合同。

缺陷在于開始領取後，現價降為零，是一個單純的養老金，不可挪動；并且保證領取的是本金，也就是隻保證累計保費的給付。

一般推薦給對養老金極為看重的群體，身體素質比較好，可以最大的領取固定的金額，并且随時加保，專款專用。

特色在于保證領取20年，領取金額相對較高，剛剛開始領取的時候，領取金額較低，之後領取金額增加并穩定下來。開始領取後，現價也降為零 ，保證專款專用。

一般推薦給身體相對較弱的客戶群體，最大限度的保證收益。

特色在于兼顧了現金價值和養老金領取，保證領取15年或者30年，保險收益确定；領取養老金後，保單依然具有一定的賬戶價值，可以随時取用。

缺陷在于，領取金額相對較低。

一般推薦給對後期養老不确定的客戶，兼顧多方利益。

上處提到的，華夏東方紅3号也可以作為養老年金來使用，從第五個保單年度就開始領取養老金，适合較晚準備養老金的客戶，并且可附加萬能賬戶，也可以用作資金周轉。

單單從現金流上來看，金生有約是最高的，金彩一生雖然前幾年領取金額較低，但是後期較高，也低于金生有約。（金彩一生和華夏紅，有保證領取條款，當被保人在領取期間身故時，兩個險種都會有較高的金額賠付，屬于各有千秋）

三個險種隻有華夏紅有現金價值，在養老金開始領取後，依然可以給投保人提供資金周轉的機會。同時，三份保單的現金價值都是低于累計保費的，也就是說交費期間退保，是會導緻損失的。

從身故賠付方面講，華夏紅由于具有現金價值，可以以退保形式取得身故賠償金，并且就是保證領取勸，保障層面是最好的。金生有約隻是保證領取累計保費，相較于金彩一生保證領取20年的保額，保障層面更弱一些。

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