怎樣才能拿養老金拿的多？聽起來簡單，做起來還是非常難。同樣花費10萬元，退休時的養老金是不一樣多呢？

實際上我們養老保險分為社會保險和商業養老保險。社會保險又有兩種養老保險，分别是職工基本養老保險和城鄉居民養老保險。

商業養老保險是商業公司通過商業保險合同的方式約定的退休待遇，具體要看保險合同約定。但是，商業保險公司是不會幹虧本買賣的，我們就不再重點介紹了，這種方式養老金最低。

社會養老保險是各項養老的基礎，但是參加職工基本養老保險和城鄉居民養老保險待遇不一樣。

職工基本養老保險，是企業職工必須參加的，由職工本人和用人單位共同承擔社會保險費。靈活就業人員也可以自由參加，不過自己要承擔全部的社會保險費。

職工基本養老保險，分為統籌賬戶和個人賬戶。分别對應形成基礎養老金和個人賬戶養老金.。

職工養老保險個人賬戶，如果沒有領取完畢，可以由繼承人繼承。個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數，等于個人賬戶養老金數額。個人賬戶的餘額，是按照繳費基數的8%确定的。而職工本人繳費是個人正好需要繳納繳費基數的8%，所以對于企業職工是不會虧本的。但是靈活就業人員由于自己要承擔統籌部分，有存在一定虧本的可能。

基礎養老金直接跟社會平均工資相挂鈎。一般來說按照60%檔次繳費，一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資；如果按照300%檔次繳費，一年可以領取2%的退休上年度社會平均工資。

雖然說繳費檔次越高基礎養老金越高，但是基礎養老金的高低并不是按照繳費錢數的比例來的。也就是說，按照300%檔次繳費是60%檔次繳費錢數的5倍，但是退休待遇隻有2.5倍。

城鄉居民養老保險，主要由個人繳費和國家補貼構成，是一種福利型社會保險。個人繳費，國家不僅一分不收取，是全部進入個人賬戶。國家還對按時繳費的個人，每年都會給予一定金額的繳費補貼。比如按最低檔次繳費，标準是30元；像河南省按5000元檔次繳費，政府補貼340元。

城鄉居民養老保險的基礎養老金是由政府補貼而成，跟個人繳費沒有關系。政府補貼的标準主要跟經濟社會發展和财政收入情況相關。目前全國的最低标準隻有88元每月，各地方還會給予一定的補貼。比如山東省是118元每月，廣東省是170元每月，北京市高達800元每月，上海市高達1010元每月。

一般來講，城鄉居民養老保險參保個人肯定不會虧本。但是相對而言，由于不跟社會平均工資相關，僅僅靠自己的積蓄來養老，在養老金的保值增值方面存在一定的困難。當然相對于商業養老保險還是更好一些的。

總體來看，相同投入下，養老保險的領取養老金高低的順序一般是：商業養老保險＜城鄉居民養老保險＜職工基本養老保險。

職工養老保險的待遇高低順序：相同錢數下，較高基數繳費＜較長時間繳費。

相同繳費時間情況下，較低基數繳費＜較高基數繳費。

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