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普惠金融産品創新案例

本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道

近期，多家消費金融公司公布2022年半年報業績。一個普遍現象在于，消費金融公司的利潤增速呈現下滑趨勢。

據業内人士透露，自去年起監管部門對消費金融公司進行最高年化利率的窗口指導以來，目前所有消費金融公司均已按照此規定實行。這也是今年行業半年報中利潤增速普遍下滑的原因之一。

與此同時，頭部互聯網公司也在擠占市場。近期抖音有限公司（下稱“抖音”）和京東科技控股股份有限公司（下稱“京東科技”）等互聯網巨頭通過旗下公司大規模發行ABS。冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對《中國經營報》記者表示，頭部互聯網公司能夠通過發行ABS獲取更低成本的資金。同時，這類公司具有發展自營産品的優勢，如果減少與消費金融公司的助貸合作，利率高、獲客難将成為消費金融公司發展的障礙。

中銀消費金融有限公司首席運營官章濤表示，未來消費金融行業的競争将圍繞着管理能力和定價能力展開，需要借助科技來守住風險底線，以及利用科技來降低運營成本。

内卷加劇

數據顯示，不少消費金融公司今年上半年的淨利潤增速出現下滑甚至虧損。

招聯消費金融有限公司（下稱“招聯消費金融”）上半年營業收入為84.16億元，同比增長13.9%；淨利潤19.36億元，同比增長25.55%。去年同期，招聯消費金融營業收入同比增長22.69%，淨利潤同比增長166.77%。

興業消費金融股份公司（下稱“興業消費金融”）上半年營業收入47.64億元，同比增長23.15%；淨利潤11.5億元，同比增長12.31%。去年同期，興業消費金融營業收入同比增長30.6%，淨利潤同比增長91.7%。

中郵消費金融有限公司（下稱“中郵消費金融”）上半年實現營業收入29.43億元，實現淨利潤1.91億元。中郵消費金融2021年上半年實現淨利潤7.91億元。

對于業績增速下滑的原因，招聯消費金融對記者表示，2022年上半年，受地緣政治等超預期因素沖擊，消費金融行業受到影響，短期消費信貸需求下滑，消費金融公司面臨危機與挑戰。

上述業内人士透露，從微觀層面來看，利率下調是消費金融公司利潤增速下滑的原因之一，且這一因素對行業利潤的影響還将持續。從去年起監管部門對消費金融公司進行窗口指導，要求最高年化利率降至24%以内。而在此之前不少消費金融公司執行的最高利率标準是36%。盡管目前業内已經全部按照最新規定執行，但未來行業利潤增速還将普遍下滑。

在章濤看來，“嚴監管、規範化”是消費金融行業未來的主旋律。“當前行業雖然面臨陣痛，但未來随着行業越來越規範，消費金融公司也将迎來更好的發展機會，甚至大有可為。”

此外，記者注意到，近期抖音、京東科技、美團（3690.HK）、百度（9888.HK）、360數科（QFIN.O）旗下小貸、保理等公司發行的ABS項目獲得上交所或深交所的受理、反饋及通過。其中，抖音旗下深圳市中融小額貸款有限公司拟發行三期ABS産品，合計300億元，目前均已受理。京東科技旗下公司發行三期ABS産品，金額共183.9億元，目前狀态為已通過。

頭部互聯網公司在切入消費金融市場的同時，也擠占了消費金融公司的市場。王詩強認為，通過大規模發行ABS，頭部互聯網公司在獲取更低成本資金的同時，會傾向于減少與消費金融公司的助貸合作，從而對消費金融收入增長帶來不利影響。

當前，消費金融行業競争異常激烈。據了解，頭部互聯網公司通過小貸公司放貸的利率在7.2%~18.25%之間，主要客群的放貸利率約為15%。相比而言，消費金融公司的放貸利率雖已下調至24%以内，但仍遠高于前者。

據多位消費金融公司内部人士透露，即便消費金融公司目前的主要客群放貸利率非常接近24%的紅線，但想要維持該利率也并不容易。“消費金融公司的利潤空間已經很小了。”

探索新場景

不少消費金融公司開始探索普惠金融産品。

近日，中郵消費金融在中郵錢包APP上線“新市民助力計劃——一億免息補貼”主題活動，正式推出“新市民貸”。

中郵消費金融方面表示，“新市民貸”通過發放1億元免息券的形式對客戶進行免息補貼，活動期間限領一次首期利息9折券，優惠券領取後當日有效。與其他自營産品不同，“新市民貸”隻針對有新市民貸額度的用戶。

馬上消費聯合重慶百貨上線“助力新市民 樂享新生活”主題購物節。此外，馬上消費還在線上平台推出 “55新市民奮鬥日”等專屬福利活動，累計為超過105萬用戶提升8.67億消費額度，為新市民用戶發放福利權益禮包50萬份。

興業消費金融則推出“家庭消費貸”“興才計劃”“立業計劃”三大産品體系。其中，興才計劃項目關注新市民子女的教育問題，面向家長群體提供專門用于支持子女學費、生活費和教育培訓等方面的純信用貸款。立業計劃則着眼于新市民租房和職業培訓等短期支出壓力，提供最長12個月的先息後本和利率優惠。

對此，王詩強表示，消費金融公司切入特定場景，實際上是希望通過一些信貸需求較為旺盛的場景營銷獲客，降低運營成本，增加優質客戶數量。

值得注意的是，近期，中郵消費金融還發布了自營貸款業務定價及收費項目公告，其中非循環額度産品（一次性額度）的利率調整為7.2%~23.6%。此前一次性額度産品年利率為14.04%~23.76%。

對此，中郵消費金融表示，公司下調利率的原因主要是為了壓降貸款利率，降低客戶貸款成本。今年上半年公司新發放貸款綜合定價同比下降1.41個百分點，目的是在經濟下行、疫情持續影響的情況下，持續壓降利率，讓利消費者。

章濤指出，未來消費金融行業的競争很可能圍繞着管理能力和定價能力展開。借助科技守住風險底線，利用科技降低運營成本。他認為，金融和科技的結合主要體現在風控和服務上。而管理方面，比如數據使用、利率制定以及營銷推廣和貸後催收等，都需要堅持在合規框架内更好使用科技手段來提升效率和降低單位成本。

王詩強認為，未來消費金融公司隻有精準識别優質客戶，才能在給予客戶較低的貸款利率的情況下，控制逾期率，保持盈利，進而形成良性循環。而這一切都建立在消費金融公司提升了自身的風控和獲客能力的基礎之上。因此，建議與頭部智能風控企業合作，盡快提升自身風控和獲客營銷等各方面實力。

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