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少兒健康保險保費怎麼計算的

教育 更新时间:2024-08-22 02:15:34

少兒健康保險保費怎麼計算的(到期年化收益僅3)1

不管在什麼時候,教育都是一件大事。良好的教育不僅能提升孩子未來的物質生活水平,還能讓他擁有更加積極樂觀的人生态度,可以說是有百利而無一害。所以,現在的家長都想着讓自己的孩子讀重點、上名校。

不過大白想說的是,你的錢準備夠了嗎?

教育這件事可不是嘴頭說說,而是要真金白銀的投入。網上一位媽媽在給孩子花了5萬補課費後,不禁感歎:“我養的不是孩子,而是一台碎鈔機。”

真的是紮心了。

所以,要想給孩子好的教育,還是要提前做準備。今天我們就談一談和教育有關的保險産品——教育金保險。

教育金保險怎麼樣?

教育金保險,本質上是一款理财保險,簡單來說就是提前為孩子存一筆錢,解決以後不同階段的教育費用。

教育金的返還與教育階段配合緊密,通常會在孩子進入高中、大學這兩個節點上返還保險金,等到保險期滿,再返還一筆費用。除此之外,還能享受保險公司的投資收益,獲得相應的分紅。

大白選了以下幾款教育金産品,簡單地做一下對比:

  • 平安全能英才教育年金保險
  • 平安金博士少兒教育年金保險
  • 英大人壽智彙英才少兒教育年金保險
  • 德華安顧華彩前程少兒教育金兩全保險
  • 新華成長陽光少兒教育年金保險
  • 招商信諾珍愛未來B款少兒教育年金保險

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0歲男孩 5萬保額 10年交

圖中可以看到産品詳情,以平安全能英才為例,0歲小孩購買教育金,5歲就可以領取,一直領到30歲,其中學業關鍵時期能領的更多,滿期還能再領一次,整體領取總額超過了28萬。除此之外,根據保險公司的收益,每年還能享受相應的分紅。

是不是聽起來很誘人?不僅有返還,還有分紅,買這類産品肯定很劃算。

其實不然,教育金普遍的收益率并不高。因為貨币時間價值,今天的錢與明天的錢不能簡單劃等号,所以單從領取金額多少,并不能判斷一款教育金的好壞。

決定教育金是否值得購買的指标隻有一個——IRR。如果IRR很低,保險公司再怎麼吹捧,都不值得購買。

這6款産品的IRR如下圖:

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負數:保費支出 正數:保險金返還

由于保險分紅是不确定的,可能很高也可能很低,所以大白計算的是每款産品在不分紅的情況下的IRR,即保底的收益率。

從圖中可以看出,在沒有分紅的情況下,這些産品的年化收益率普遍在1.5%-3.0%左右。這收益還無法跑赢餘額寶等安全性很好的貨币基金。

其中,招商信諾珍愛未來B款表現相對突出,在沒有分紅的情況下,收益達到了3.02%比同類産品高出1個百分點的收益。而德華安顧的華彩前程少兒教育年金保險,收益率竟然不到1.5%,還不如銀行的一年期定期存款。

那加上分紅後,收益會不會高一些呢?

答案是,并沒有高多少。

即使加上分紅,教育金保險的收益率也不高。以市面上火爆的平安全能英才教育金保險為例,這款産品的分紅演示分為三檔——低檔、中檔、高檔。

假設為剛出生的小孩,購買了5萬保額教育金,分10年繳費,那麼30歲時累積能夠拿到的分紅為低檔88元、中檔12.1萬元、高檔21.2萬元,對應的收益率如下:

少兒健康保險保費怎麼計算的(到期年化收益僅3)4

即使拿到高檔分紅,收益率也隻有4.79%,如果保險公司資本運作的比較差,拿不到分紅也是有可能的。

就市場整體而言,教育金保險的收益率大概在每年3%左右,略高于銀行3年期定期存款。這個收益真的不高,很多理财産品的收益率,都能輕松超過3%。

所以,對于一般的家庭來說,如有基本的理财能力,都不建議購買教育金,因為保費太貴、收益太低了。

教育金保險也有優點

在大白看來,教育金最大的特點是強制儲蓄、專款專用。

如果你購買了教育金,這部分錢就鎖定了,到約定時間才能返還,能夠真正用到孩子的教育上,而且安全性很好。

而短期的銀行理财、貨币基金等産品,很容易受到個人情緒影響,進行沖動消費或投資,想要存下來,并不是那麼容易的事。如果投資失誤,還可能造成極大的虧損,幾年都無法翻身,這樣的例子并不少見。

所以,不要一味的追求高收益,而忘記了安全性。教育儲蓄還是要以安全為主,即使不買教育金,也要做到專款專用,以免耽誤了孩子的學業。錢可以再賺,孩子的教育卻無法重來,錯過了就是錯過了。

教育金保險的另一個優點是,可以附加保費豁免。如果投保人罹患合同約定的重疾、身故或全殘,可以免繳接下來的保費。能夠在大人發生風險喪失收入時,保障孩子未來的教育不受影響。

但就這一點而言,基金、股票、銀行理财等産品就遜色多了。其他理财産品雖然收益較高,但在安全性、專款專用方面,确實不如教育金保險。

如何規劃孩子的教育費用?

既然教育金保險并不是一個好的選擇,那該如何規劃孩子的教育費用呢?

首先,教育應有個大方向

比如讀公立學校還是私立學校、是否要擇校、否要出國留學等。明确教育需求後,再進行理财規劃,才能把錢花在刀刃上。

其次,制定儲蓄計劃

儲蓄計劃要根據教育目标來制定,比如孩子在國内讀大學,現在公立大學普通專業的學費大概是5000-6500元,住宿費一年1000-2000元,生活費用大概是1-3萬。取一個比較折中的數2.5萬,那麼4年的大學費用支出就是10萬。

考慮到通貨膨脹的影響,若大學費用以每年3%的速度上漲,18歲上大學時需要的總費用為17萬。

那麼在孩子剛出生時開始存錢,每年存6000塊,收益率達到每年5%,孩子上大學時,剛好可以存夠這些錢。

最後,選擇相應的理财方式

明确了存錢目标後,接下來就要選擇理财方式了,不同的理财方式對應的收益率不同,安全性也不同,想要獲得高收益,就要承擔更高的風險。

除了教育金保險這種理财方式,還有很多低風險的理财手段可以考慮,比如國債、定期存款、銀行理财、貨币基金、信托等,不同産品的收益率如下:

少兒健康保險保費怎麼計算的(到期年化收益僅3)5

定期存款、國債、餘額寶等都是風險較低的投資,收益也就比較小。銀行理财和信托的收益較高,風險也比較大,而且投資需要一定的門檻,銀行理财為5萬起投,信托為100萬起投。

另外,進行教育儲蓄時,最好設立一個專門的賬戶,然後每年固定的存入一筆錢,專款專用,不要和其他的錢混在一起,這樣才能保障儲蓄計劃如期進行。

大白說:安全性和收益性應當兼顧

教育金保險的優勢在于強制儲蓄、專款專用,附加保費豁免後,即使投保人身故,小孩的教育費用也能夠得到保障。

缺點在于,收益率有點低。市面上教育金保險的收益率普遍在3%左右,這還是算上了分紅後得到的數據。

所以,對于一般家庭來說,不建議購買教育金。把保障的需求交給保險,理财的需求交給理财産品,才是最好的選擇。

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