#頭條創作挑戰賽#

上周，多家銀行先後發布公告，下調了人民币存款挂牌利率，對于我們這些收入不高、沒有更多投資渠道的普通人有什麼影響嗎？我們應該把手裡的儲蓄都存成長期存款，防止下一輪利率下行嗎？或者把手中的存款變成其他中長期承諾高息的産品嗎？

要回答上述問題，我們首先要弄明白此輪國有大行下調利率到底為什麼！

具體來看，工行、農行、中行、建行、交行存款挂牌利率一緻：活期下調5個基點；三年期整存整取下調15個基點，即下調至2.6%；其餘期限下調10個基點。

不但存款挂牌利率下調了，各家銀行的大額存單利率也随之下調，而且當點擊進去的時候，還沒有額度！

這個事的發生，其實早有先兆，目前信貸市場并不活躍，信貸利率一降再降，甚至逼近大額存款利率，在這種情況下，銀行開門營業也是要花錢的，總不能賠本賺吆喝，所以為了提升利差保障營業，存款降息是不可避免的事。

而且據互聯網上的一些信息，銀行存款業務增長迅速，很多銀行的全年儲蓄任務完成率已超過150%，他們現在不缺存款。

搞明白了國有大行下調利率的原因，下一步就要根據我們能獲知的内外部信息，和個人的實際情況對自己手裡的那點養老保命錢進行規劃了。

從外部環境看，全球都處于加息周期，對全球經濟影響最大的美國今年加息的目标已經被預估到了4.25%，這個比任何一家國内銀行的最高定期存款利率都高了。更極限的是阿根廷，他們的存款利率高達75%，這是我能找到的存款利率最高的地區。

從外部金融環境看，我們國内銀行給的利率真的不算高，未來兩年内加息的可能性我認為很大，畢竟資本是逐利的，雖然我們這些普通人的小錢錢，參與國際金融洪流的機會幾乎沒有，但按照交通銀行半年報的數據，2%左右的富人，存款餘額占比80%以上，他們應該不會放任這部分有能力的人的錢流向海外。

如果能夠預測這部分有錢人的行為，我們就能更好安排我們現有資金的儲蓄期限，最大限度地維護自己的利益。

如何預測他們的行為呢，還是要從“利”字着手。

假設美國的利率到年底能漲到4.25%，而您又可以把錢存過去，那麼您會不會把以前存的3.5%的中長期的存款取出來，轉存成4.25%的存款呢？

您肯定要考慮，三個因素：

1、當時存款時是不是允許提前支取，如果協議中寫明不允許提前支取，那您就隻能等到存款到期才能轉存了。還有一種情況，是部分的大額存單是可以交易的，您可以設定一個您能接受的折價交易比率，看看能否有人接盤。

2、假設允許提前支取，國内銀行的政策一半是提前支取，就不再享有定期的利率，隻能按當下的活期利率即使。如果這個定期才剛存沒一個月，按0.25%的利率提前支取也沒有多大的損失，但是如果存單已經存了1年或更長的期限，您還要考慮提前支取的利息損失和轉存高利率之間誰大誰小，單張存單的數據您自己能清楚，但整個銀行系統的數據，應該隻有監管部門才能知悉，監管部門的精算師幹的就是這個，利率政策也是建立在數據基礎上的。

3、利率并不是吸引存款的唯一因素，國内的咱就不說了，還是拿美國和阿根廷來比較，一個是預期4.25%，一個是已經加息到75%，為啥全球的逐利資金都湧入美國，而不是利率更高的阿根廷？

除了上述的三個因素，我覺得宋鴻兵老師曾經說過的一點也很重要，老美的CPI8.3%,他們現在的利率2.5%，他的實際利率是負的5.9%，就算是到年底能加到4.25%，大概率他們的實際利率也是負數。

而跨境的資金交易成本和安全成本更高，而且如果不是資金量巨大或者帶了大倍數的杠杆，那點蠅頭小利也不值得冒險。

綜合上述信息，個人認為，普通人應對當下國有大行下調存款利率最好的辦法，就是堅持自己的階梯計劃，定期存款做到每年甚至每半年都有能到期的資金，不要聽信一夜暴富和非正規渠道的忽悠，存款是保障，保本最關鍵。

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