作者：李曉利

鞭牛士報道 随着螞蟻借呗“隔離”完成後， 花呗的隔離也提上日程。

今日，花呗發布了啟動品牌隔離工作的說明。

說明顯示，品牌隔離後，花呗會成為重慶螞蟻消費金融有限公司（“以下簡稱“螞蟻消金公司”）的專屬消費信貸品牌，專注于中小額消費需求，由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，将更新為“信用購”類型的服務。 接下來，花呗将成為螞蟻消金公司提供的消費信貸服務的專屬品牌。其他金融機構提供的消費信貸服務，将不再标挂為“花呗”，而是直接獨立為金融機構的“信用購”服務，明确顯示金融機構名稱。

這意味着，“信用購”服務是由銀行等金融機構全額出資、獨立提供的用于消費、不可取現的消費信貸服務類型。“信用購”服務的授信額度由該金融機構獨立審核、确定。花呗是螞蟻消金公司提供的專屬信貸産品，其授信額度由螞蟻消金公司審核确定。“信用購”和花呗都是由持牌的金融機構提供的正規消費信貸服務。

對于花呗品牌隔離，有網友表示，“不管怎麼改都行，别降低額度就行”，還有人表示“以後少用就是了”，“以後用信用卡就好了”。

不少用戶反映額度有所降低

近日有不少網友表示，自己的花呗額度被降低。

有網友表示，“我之前的額度是40000元，如今降低到了1000元。”、“去年花呗30000元，加臨時額度有60000元，現如今臨時額度、分期額度紛紛關閉，總額度也将至20000元。”

有的網友甚至表示，花呗被關閉了：“抱歉，你暫時無法使用花呗！服務機構将不定期評估你的使用資格，請保持良好信用行為并耐心等待通知。”

還有用戶表示，“支付寶把花呗給我關了，網商貸、借呗都降額了，我還用你支付寶幹嘛，直接卸載支付寶吧，用微信吧。”

但也有不少用戶稱，自己的花呗額度并沒有發生變化。

而對于有用戶反映的花呗額度變化，花呗回應稱，在品牌隔離後，花呗将專注于中小額，遵循普惠、分散的原則，聚焦服務于用戶日常生活中小額消費需求。如用戶有更多的額度需求，可通過“信用購”服務獲得。

“信用購”的免息期、還款、查賬等核心服務上，“信用購”類服務和花呗将保持一緻，并且同樣設有分期付款等權益。用戶可自行選擇關閉和使用“信用購”服務。

額度降低、被關閉服務等這樣的調整下，客戶需求和體驗受到影響，花呗或将流失部分用戶。

有業内人士分析稱，今年6月，花呗借呗被納入到螞蟻消費金融旗下，自此所接受的監管嚴格很多，無法打着金融科技的旗号去進行放貸，因此，花呗的審核标準肯定也會有相應的提升，所以花呗額度被降低也是在意料之中。

與此同時，9月，花呗宣布全線接入征信系統後，用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》，沒有及時簽訂的用戶，在使用花呗的時候會有着一定的影響。同時，對于高風險用戶，或将無法再使用花呗。

進一步而言，螞蟻集團ABS的融資模式被叫停後，花呗、借呗斷了主要資金來源，沒有了資金來源的支撐，因此花呗額度被降低。

螞蟻集團2020年招股書顯示，支付寶年度活躍用戶10億多，而使用花呗的大約有5億。同時，年輕人占主要比例，支付寶2020年發布的《年輕人消費生活報告》顯示，花呗的90後、80後、70後用戶占比分别為33%、48.5%、14.3%。

值得注意的是，2019年，根據彙豐銀行、海爾消費金融、融360的統計數據顯示，90後群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中占比達43.48%，近三成比例的調查人群以貸養貸。

中泰證券報告顯示，2020年花呗為螞蟻集團帶來了40億元營業收入。

此前，花呗和借呗兩款産品主要為銀行助貸及聯合助貸。螞蟻向金融機構收取一定比例的技術服務費。截止截止2020年3月末，花呗和借呗的聯合貸款規模超萬億元。截止2020年6月，公司平台促成的消費貸餘額逾1.7萬億元。

風控趨嚴

今年6月，根據監管要求，螞蟻集團應在螞蟻消費金融開業六個月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。整改完成後，“花呗”借呗将成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸産品，其他金融機構借助螞蟻集團提供的數據信息所發放的消費信貸，不再标挂“花呗”借呗名稱。從借呗品牌隔離結果來看，螞蟻集團按照監管指使整改旗下消費信貸業務。

如今整改期限臨近。借呗、花呗整改提上日程。

借呗于11月17日啟動了品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務會繼續顯示“借呗”品牌，而銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示，顯著标識出金融機構信息，與“借呗”品牌相區隔。

借呗由螞蟻消費金融公司提供，并成為螞蟻消費金融公司的專屬品牌；由銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示。

有業内人士推測，品牌隔離後，對于高風險的花呗用戶來說，可能會發生服務調整，包括降低額度、關閉花呗停止服務。

花呗或将不再會為了規模增長和用戶體驗而忽視風險。銀保監會非銀部該負責人曾表示，出于合規經營和風險防控的考慮，為避免客戶過度負債、落入債務陷阱，螞蟻消費金融公司應對承接的消費信貸業務進一步強化關于借款人真實借款意願和還款能力的審核，對存在過度授信的，區别不同情形采取下調授信額度或不予授信等措施，總體信貸規模有所下降，這些措施都會有利于更好的維護長尾客戶的切身利益。

對于之前網絡平台為了獲取用戶，通過各類網絡消費場景，過渡營銷貸款，誘導用戶消費将受到嚴格監管。中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第六期風險提示提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸産品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隐藏的風險或陷阱。

銀保監會主席郭樹清此前也提到，推動互聯網金融機構審慎經營。一些互聯網金融機構通過各類消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融産品，誘導過度消費。有的機構甚至給缺乏還款能力的學生過度放貸，出現違約之後進行強制性催收，引發一系列社會問題。對此，我們堅持對同類業務統一監管标準，堅決制止監管套利。

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