9月開學是每年的大日子，這一天牽動着千萬家庭的心，暑假的時間不算短，在家長們堪堪不忍重負時開學了~~

孩子們紛紛背起書包回到或來到學校、幼兒園，家長們内心忍不住高興雀躍的同時也隐隐有着些許擔憂，孩子們正是活潑好動探索欲旺盛的成長階段，跑跑跳跳上翻下趴太正常不過，來往于學校、幼兒園的馬路總是各式車輛穿梭不息，課外運動班中的活分勁兒就更不用說，危險有時就發生在刹那之間，作為小學生的老母親孩子的安全是我每天最擔心的。

正巧開學後有些學校老師聯系家長要求提供意外險或學平險信息，很多之前沒有聽說過或不太了解的家長朋友來問我，尤其是學平險，大部分家裡孩子第一次上學的家長對它非常陌生，所以借這個機會來和大家一起聊聊學平險，它是什麼？有什麼作用？孩子已經有了醫保還要不要買學平險？如果給孩子買了意外險或其它保險還要不要再買學平險？

什麼是學平險？

學平險全稱是“中小學生平安保險”，屬于人身傷害意外保險的一種，主要針對幼兒園、中小學生的一種保險，部分公司将年齡範圍提高到在讀大學生。 學平險被設計的目的就是為了給每位在校 學生增加一份保障，讓孩子們在努力學生認真成長的同時能獲得更好的保護，它的保障範圍不僅限于 校内，同時 也包括校外。 2015年之前，學校會強制購買學平險（比如我小時候），但2015年之後教委取消了強制購買的要求，改為家長自願購買。

學平險提供的保障有哪些？

學平險屬于意外險， 首 先保障的就是意外責任，包含了因為意外産生的門診、住院的醫療費用和因意外造成的死亡和殘疾補償。 同時在這裡補充一下保險中意外的定義：意外是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的。例如曾 有小朋友在學校和同學玩耍不慎從高處跌落，造成腿部骨折和手部擦傷，學校老師和家長将孩子送到醫院拍片檢查，骨折治療過程從固定、後期複查到完全康複大概一個月時間，前後花費約三千元，好在開學時家長給孩子買了學平險，這次意外的醫療費用就可以通過保險公司理賠，按照合同約定比例進行報銷， 不同保險公司的學平險報銷比例和理賠限額不同 ， 下面對比表中列舉了幾款有代表性的學平險。

除此之外 學平險還多了一般意外險不包括的住院醫療保障 ，類似于普通住院醫療險責任，保障因疾病原因住院的醫療費用，像孩子日常生活常見的發燒、支氣管炎、肺炎等一般疾病，和兒童中重疾中相對高發的重症手足口、心肌炎、白血病等疾病住院醫療費用，個别學平險甚至還增加了疾病身故、住院津貼和重大疾病保障。不過 住院醫療保障在購買之後會有一段時間作為等待期 ， 這是一般醫療險常見規定，避免帶病投保等逆選擇情況，常見等待期為30~90天，從保險生效日開始計算30~90天之後醫療保障開始生效。

學平險還有的一個優勢是投保時寬松的健康告知，有時 甚至不用告知就可以投保，這一點是醫療險無法比拟的，正常醫療險投保審核會很嚴格，但對于 投保時已經患有的舊疾、先天性疾病、遺傳性疾病等免賠通則條款是相同的。

學平險的保障時間為一年，買一年保障一年，不需要時停止購買即可，一般價格幾十元，如果想要覆蓋更多保障更高額度大概一百多元到二百多元，差不多外出一頓餐費。

學平險如何使用？

如果發生意外傷害或住院後第一時間向保險公司報案，若是緊急情況先帶病人就醫然後盡快報案，就診醫院要求為中國境内二級（含）或二級以上公立醫院，報銷建議在所有治療結束後向保險公司遞交申請理賠，理賠時一般需要提供保險單信息、病曆、診斷書、醫療費用發票或收據、身份證和學校證明等文件。報銷範圍限定在醫保範圍内，如果治療時選擇了進口藥物或醫保範圍外的部分無法理賠。例如像狂犬疫苗有進口疫苗和國産疫苗之分，國産疫苗為報銷範圍内進口疫苗不是。

為了讓大家有更直觀的概念，下面挑了幾款學平險來做對比：

從對比表上可以看出來，幾款學平險各有特點。意外門診醫療方面，限額為5000元~20000元，每次有50~100元免賠額，如果希望有較高的門診額度，可以選擇額度最高的菁英學子，如果覺得額度不用太多希望賠付比例高則一些可以選擇國壽。在疾病住院方面，幾款比較起來菁英學子的額度和報銷比例都更有優勢，但同時附加了理賠前提，理賠時需先使用意外醫療額度然後再使用住院醫療額度（見表格中紅字）。另外國壽和太平還提供了疾病身故保險金，菁英學子提供重疾保險金。平安寶貝嬰幼兒意外主要針對3歲以下嬰幼兒，價格相對高一些。如果是外籍人士也可以購買，太平和菁英學子這兩款學平險可以面向外籍人士。 購買時一定要先看好條款和責任！再 根據個人需要選擇。

學平險與醫保的區别：

醫 保是國家提供的社會統一基本醫療保險，非盈利性質，兒童社保更是政府提供了大量财政補貼在裡面，孩子一老一小醫保每年隻要幾十元就可以獲得最基礎最實用的保障。居民醫療保險對參保人沒有身體健康要求限制，即使已經患有疾病或在生病期間同樣可以購買并獲得保障，隻要符合參保政策規定内的各類學生兒童都可以。所以，醫保很重要一定要有！

學平險則為商業保險公司提供，有盈利屬性。投保時需要對身體健康情況進行一定的審核，通過後才可以承保。承保後學平險會是醫保很好的費用補充， 醫保的賠償比例較低，報銷比例往往達不到假設的80%，治療中涉及自費項目，在看病後實際報銷比例可能也就在50%~60%，而 學平險可以對社保不能報銷的部分進行二次報銷；除此之外學平險還包含身故和傷殘責任，這些醫保都沒有。

這裡特别注意一點，很多保險公司高比例報銷醫療費用的前提一定 要先經過社保報銷，切記！ 具體報銷比例可以在上面學平險對比表中查看。

v如果已經給孩子買了意外險或其它保險還要不要再配置學平險？

學平險比較像意外險和醫療險的結合，然後附帶一些重疾險功能， 但是每一項的保額并不會太高。 如果之前已經購買了意外險但沒有其它保險，可以加一份學平險将 意外方 面保額進行 疊加提高整體額度 ， 同時增加疾 病醫療、身故、重疾等意外險沒有的保障。反之亦然，如果隻買了學平險想加一份意外險也是可以的，建議選擇可以報銷自費藥品的意外險，這樣在提高意外額度的同時也補足了學平險自費藥不能報銷的空白，治療效果更好的進口藥物很多 在 自費藥品名錄内，所以意外險和學平險并不沖突，使用好兩者加在一起功能會更強大 。

整體來說，學平險是一款性價比很高的學生保險，但較低的價格也限制了它的保障性，作為臨時或日常保障沒有問題，但若想為孩子提供長久和更全面的保護，還是要将重疾、意外、醫療幾項基礎保障給孩子加上，避免未來不确定風險可能對孩子和家庭造成的重大影響。

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