前一段時間，有朋友和老黃吐槽汽車金融行業遇到的困難，矛頭指向了疫情原因和監管政策。老黃在這裡告訴所有有同樣想法的朋友：“汽車金融行業是沒問題的，有問題的是個别企業”

首先，汽車金融基本面向好。

通過相關數據我們可以看到，最近兩年，國内汽車金融最關鍵的三個數據，汽車銷量是增長的、汽車金融滲透率是增長的、不良貸款率是降低的，也就是說汽車金融的基本面是向好的！

1、汽車銷量：

2021年中國汽車銷量2627.5萬輛，增長3.8%。

參考資料：中汽協發布：2021年全年汽車銷量2627.5萬輛，增長3.8%

2022年前8個月1686萬輛，增長1.7%。

參考資料：中汽協發布：8月份汽車銷量238.3萬輛，同比增長32.1%

2、汽車金融滲透率：

2020年中國汽車金融滲透率51%。

參考資料：汽車金融滲透率超51%，貸款買車怎樣避開“套路”？

2021年中國汽車金融滲透率62%。

參考資料：中國新車和二手車市場金融滲透率分别達到62%和54%

3、不良貸款率：

16家主要汽車金融公司，除了東正金融因為特殊原因導緻不良率增長，其他汽車金融公司不良率基本都在逐漸降低。

參考資料：16家汽車金融公司主要财務數據彙編

通過以上汽車銷量、汽車金融滲透率、汽車金融不良貸款率等三方面的數據，我們可以看出汽車金融的基本面是向好的！

其次，汽車金融産業結構正在發生變化。

雖然汽車金融的基本面是向好的，但是汽車金融行業的産業結構正在逐漸發生變化，還固守傳統挂念，不願做出改變的企業會越來越難，他們未來如果倒閉了，不是被同行打敗，而是被時代打敗。

說汽車金融，我們都知道這是橫跨汽車和金融兩個領域的行業。那麼，汽車金融的側重點應該是在“汽車”還是“金融”呢？以前行業的企業絕大部分都是偏向“金融”，而忽略了“汽車”。

汽車金融從本質可以分為兩大類：

第一類是偏向“金融”的汽車金融信貸類業務，主要靠貸款利息收入，靠利差實現利潤。這類業務是以前的主要業務模式。

另一類是偏向“汽車”的汽車金融消費類業務，主要靠汽車服務和汽車資産管理保證收入，靠服務實現利潤。這類業務是未來的主要業務模式。

汽車金融消費類業務，對于企業的專業能力和團隊結構有着很高的要求，國内的汽車金融類企業一般金融能力尚可，汽車服務能力和資産管理能力不足，沒有足夠專業的團隊支撐汽車金融消費類業務，所以這也是下一步汽車金融行業需要提升的能力。

參考資料：汽車金融服務為什麼這麼難？是不是一開始就走錯了？

最後，汽車金融行業未來發展的趨勢。

從社會形勢和國家政策來看，未來一段時間，汽車金融信貸類業務會進入存量競争市場，競争會越來越激烈，利潤會越來越低，生存會越來越困難，國家政策也會限制和規範信貸類業務的發展。而汽車金融消費類業務會快速挖掘空白市場，激發新的客戶群體，服務越來越專業，利潤越來越高，行業會越來越好，國家政策也會支持消費類業務的發展。

上個月，國家發改委政策，21家銀行對于符合條件的貸款利率不高于3.2%，中央财政補貼2.5%，實際貸款利率0.7%。

參考資料：實際利率0.7%，融資租賃類信貸業務或面臨銀行“降維打擊”

在這種政策趨勢下，對于信貸類業務會有這巨大的影響，為了支持實體經濟和促進消費，銀行即使不賺錢也會支持實體經濟和促進消費，這是國家戰略，也是政治任務。在此背景下，市場上信貸類業務會受到嚴重影響，會越來越難生存。

我們都知道，國家電網一年虧損達178億，2000年以前國家郵政也一直在虧損。那為什麼國家電網和國家郵政在持續虧損的情況下，國家還一直補貼、還一直持續發展？

因為國家電網和國家郵政雖然虧損，但是他們鋪設的基礎設施不但能保證覆蓋到國内所有地區，還能為當地的經濟發展提供幫助，這是從國家戰略布局考慮的結果！

既然國家甯可補貼，也要求國家電網和國家郵政在虧損的情況下，繼續支持各地經濟發展。那麼國有銀行是否存在用國家補貼或幾年戰略性虧損來支持國内實體經濟發展呢？結果一目了然。如果國有銀行都用國家補貼或戰略性虧損來支持實體經濟發展，那麼對于信貸業務相關行業的影響就不言而喻了！

如果有人覺得銀行貸款和汽車金融信貸業務沒關系的話，請看人民網的數據：2022年二季度末，我國金融業機構總資産為407.42萬億元，其中，銀行業機構總資産為367.68萬億元。也就是說，銀行的金融資産占到了金融産業總資産的90.25%。也就是說，銀行利率的升降對于金融行業的影響是至關重要的。

而汽車金融消費類業務能夠促進消費，帶動上下遊鋼鐵、橡膠、電子、玻璃、石油、保險、裝飾、洗車等等幾百個行業的發展，可以拉動國内經濟發展，是國家支持的行業，支持政策會越來越多！

總之，未來汽車金融行業的基本面向好，但是産業結構正在發生改變，汽車金融信貸類業務會面臨激烈的競争和嚴格的監管政策，而汽車金融消費類業務會擁有巨大的市場空間和很多的支持政策，這就需要汽車金融企業培養汽車服務能力和資産管理能力，才能适應下一階段的行業發展！

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