摘要：以貸款10萬，年利率20%，分12期還款為例，采用等額本息法要比等額本金法多付328元利息，而且貸款期限越長，利息相差越高。當然，等額本息法的好處是每月還款額相等，不像等額本金法前幾個月還款壓力那麼大。

等額本息、等額本金還款哪個更劃算？

文/陳思進

最近有讀者問我有關等額本息法、等額本金法還款的區别：“貸款10萬，年利率20%，一年下來就是12萬，這樣的話，每個月本息都還1萬，不就是等額本息嗎？”

如果你也這麼想，那就錯大了！

等額本息法

計算公式如下：

每月還款額=貸款本金×[月利率×(1 月利率) ^ 還款月數]÷{[(1 月利率) ^ 還款月數]-1}

以上述網友所提的貸款10萬元，年利率20%，分12期還款為例，如果采用等額本息還款法，每月應還9263.45元，12期還款總額為111161.41元，利息總額為11161.41元。

具體的計算過程這裡就不細說了，網上有很多在線利率計算工具大家一查便知，不怕麻煩的也可以自己拿計算器來算。

等額本息法，顧名思義就是每月的還款額相同，在本金與利息的分配比例中，前半段還款期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。但絕不是文章開頭那位網友所說的每月還1萬，如果真要那麼還，那就虧大了，需要多還8800多元。

那麼，那位網友的算法錯在哪裡呢？他是不管還了多少期，利息統統按10萬貸12個月來計算的，那種還法絕對不是等額本息，那叫“被騙”！

等額本金法

等額本金法中的“等額”僅指每月所還的本金相同，但因每月所還的利息不等，所以每月的還款額不同。它是将貸款額按還款的總月數均分（等額本金），再加上上期剩餘本金的月利息，每月應還的本金、利息之和就是當月應還款額。

在此過程中，每月應還的利息越來越少，第一個月最多，最後一個月利息為零。這也很好理解，因為随着還款次數的增加，剩餘本金越來越少，利息自然越來越低。所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，還款壓力最大，之後逐月減少。

等額本金法計算公式如下：

每月月供額=(貸款本金÷還款月數) (貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率

繼續以貸款10萬元，年利率20%，分12期還款為例，如果采用等額本金法還款，第1個月要還10000元（當月應還本金8333.34元 當月應還利息1666.67元），随後每個月應還本金不變，但利息越來越少，直到第12個月利息變為零，隻需要還8333.34元的本金。

通過對比可以發現，采用等額本金還款法，應還本息總額為11083.33元，即比等額本息法少支付328元利息，而且貸款期限越長，利息相差越高。當然，等額本息法的好處是每月還款額相等，不像等額本金法前幾個月還款壓力那麼大。

因此，銀行一般會推薦你采用等額本息還款法，一來它可以多賺利息，二來你前期還款壓力較小，違約風險低。當然，你可以根據個人實際還款壓力的大小和資金安排自行選擇。

最後再溫馨提示一句：不管采用哪種還款法，借了錢總是要還的——看在征信的面子上。

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