《社會保險法》第16條是這樣規定的，參加基本養老保險的個人達到法定退休年齡時，累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。可以說養老保險制度從1991年實施以來，繳費15年的政策已經是深入人心了，大多數人都知道這一規定。

繳費15年的政策或許将在十四五期間成為曆史。今年，人力資源和社會保障事業發展十四五規劃提出，将要實施延遲退休，并提高領取養老金的最低繳費年限。說實話，随着養老保險制度的實施，很多老人都是選擇繳費15年最低基數退休，結果由于養老保險繳費積累不足，養老金非常低，并不能夠實現充分養老。

過早的退休年齡、過少的養老保險繳費年限，實際上也而且增加了養老保險基金的負擔。一般來說，養老保險繳費35~40年，才能夠形成有效的養老保障，以現在的水平來講，如果按照100%基數繳費，養老金能達到三四千元左右。

現在的養老金計算是非常公開透明的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成，是根據2005年國發38号文件規定的。

第一，基礎養老金。

基礎養老金等于［退休上年度社會平均工資×（1 本人平均繳費指數）÷2］×繳費年限×1%。

基礎養老金高低主要影響有三大因素，繳費年限、繳費指數、退休上年度社會平均工資。

繳費年限，原則上是包括視同繳費年限＋實際繳費年限。按15年繳費就是15年，是具體到月的，如果多繳一個月，養老保險的繳費年限就會增加0.0833年。

平均繳費指數，說起來非常麻煩，實際上就是平均月繳費檔次。按60%基數繳費15年，平均繳費指數實際上就是0.6。一般來說會在0.6~3之間，有些情況繳費指數會低于0.6。

僅知道這兩項因素，就可以知道按照平均繳費指數是0.6的情況下，繳費15年養老金，就可以領取12%的退休上年度社會平均工資（現在也改成為養老金計發基數）。

雖然具有保值增值能力，但是12%确實也太低了。如果是按照100%基數繳費35~40年，基礎養老金可以領取35%的40%的社平工資了。

第二，個人賬戶養老金。

個人賬戶養老金等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

如果50歲退休，養老金的計發月數是195個月。60歲是139個月，55歲是170個月。

養老金的個人賬戶計發月數，十四五期間也将進行修訂完善。

現在60%基數，普遍按照3000~4000元基數繳費，每月進入個人賬戶也就是240到320元左右，實際上繳費15年個人賬戶的餘額累計也就是4~5萬元。

如果養老保險個人賬戶是5萬元，計發月數195個月，每月可以領取256元左右。

在社會平均工資是6000~8000元的情況下，基礎養老金可以領取720~960元。這樣算起來，每月養老金也就是900~1200元。

很多人可能覺得退休以後每月隻領取900~1200元的待遇有些低，但實際上繳費15年50歲退休的情況下，領取這樣的待遇也不少了。畢竟養老保險退休以後還會年年增長，會一直供養到參保人去世為止。

除了基本養老金待遇以外，實際上參保人去世以後當地還會發放相應的喪葬費、撫恤金、供養親屬生活困難補助、養老保險個人賬戶餘額，另外還會發放一些補貼補助類待遇，比如說過節費、冬季取暖費等等。

所以說，參加養老保險是非常劃算的。

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