大家發現一個問題了嗎，那就是螞蟻借呗的個人額度最高是30萬。那麼問題來了，這說明螞蟻借呗做的是“小貸”生意，螞蟻一直在鼓吹自己的大數據具備一定的風控能力。對于螞蟻這個說法，我完全不贊同！下面我們來看一看，為什麼螞蟻借呗的個人最高額度隻有30萬？

先說結論，之所以說螞蟻借呗的個人額度最高是30萬，是因為螞蟻也擔心用戶違約，而一旦用戶的違約成本低，那大概率會有很多人違約！

首先需要說明的是，螞蟻會根據用戶的資質來放款和制定利率，為什麼有的用戶借呗額度是30萬，利率為萬2或萬3，而有的用戶借呗額度隻有3到5萬，利率普遍在萬5和萬6之間，更有甚者，連開通螞蟻借呗的資格都沒有。

在我看來，借呗的額度應該就是根據你阿裡系消費和支付寶使用數據(譬如信用卡還款記錄)綜合得出來的。

說白了，用戶們所說的在螞蟻借款不需要抵押，這個說法完全說不過。首先，螞蟻掌握了用戶的數據，你有沒有房貸和有沒有車貸，甚至你有沒有銀行的信用卡在使用，其實螞蟻都清楚。所以，很多人吐槽去銀行貸款要抵押，殊不知在螞蟻這裡，這不也是抵押嗎？這不過是認知的問題。順便多說一句，現在的大部分銀行早就有“信用貸”了！

那麼問題來了，為什麼螞蟻借呗個人額度最高才30萬呢？這裡面涉及到一個風險問題。

給大家說一個例子，如果你去螞蟻借呗借了錢，然後你違約了，你不打算還錢了，你猜螞蟻會怎樣？螞蟻首先就會關閉你花呗和借呗的額度，随後再讓追貸公司聯系你，最後才是給你送“傳票”！

也就是說，用戶如果不還錢，那麼用戶也會面臨各種處罰。但如果說，螞蟻借呗的額度達到了100萬，那會是個什麼樣的情況呢？我覺得那應該就是“爛賬”了，因為大多借款人借不到錢了。為什麼如此說呢？因為去螞蟻借錢的人，大部分也是銀行信用卡的用戶，即使用戶要還錢，那也是先還銀行。為何呢？因為你以後買房買車是找銀行，你總不能去找螞蟻吧？所以，這個時候你螞蟻就算不讓他使用花呗和借呗乃至支付寶又如何呢？

很多朋友都在吐槽銀行那一套過時了，自己一年到頭都不去幾次銀行。傳統銀行的抓手隻有抵押、斷貸、起訴，确實已經落後于網商了！

我并不認可這個觀點，殊不知金融的第一步就是穩定，沒有穩定，就不要談金融。

講白了，螞蟻所推崇的大數據放款，其實更多的是适用于阿裡系平台的賣家而言，為何呢？以淘寶賣家為例子，由于阿裡巴巴強大的生态圈，可以從交易、資金、物流多方面監測商家。所以淘寶、天貓的商家不必提供任何資料，甚至不必查詢征信！

但這一招對我們用戶來說，可沒有那麼好使。為何呢？數據隻能提供過去的參考價值，而不能判定未來。今天這個人是窮人，誰敢保證他明天也是窮人？小夥子，莫欺少年窮啊！

螞蟻的核心競争力不是數據！而是抓手！還款能力與還款意願是兩回事兒。大數據至多隻能分析還款能力。但你螞蟻能保證每個用戶都“履約”？我這麼說，大家應該能看懂吧！所以我說數據并不是萬能的。

螞蟻的厲害之處就是通過支付寶，建立并黏住廣泛而大量的客戶群。這個客戶群又在支付寶上展開各種金融活動，所以它才有了大數據。在信息互聯網時代，這種平台應屬于公共基礎設施平台！

為什麼互聯網公司的大數據殺熟“層出不窮”？科技公司隻是外表，内在是離不開實體經濟，你真的得到實惠嗎？沒有，增加你的成本而已，互聯網企業收集你的信息，大數據殺熟，你就算察覺到了，你也拿他沒辦法！

所以，大家看到了，現在的互聯網巨頭什麼都行做，什麼都想幹，在虛拟的世界他們就是國王！如果說我們不加以制止，那還了得？

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