在百萬醫療的理賠中，既往症幾乎是夢魇般的存在。

不少朋友就因為既往症栽了跟頭，被保險公司拒賠過。

但最近保瓶兒出了個理賠案例。

被保險人在投保之前有既往症，出險之後，還真的拿到了理賠款。

今天我就借這個特殊的案例，帶大家看看既往症和百萬醫療險之間的愛恨情仇。

今年4月份，管先生為母親殷女士，購買了京東安聯臻愛無限醫療險。

他買這個保險，可是暗含了“小心機”的。

殷女士早在去年，就查出了頸椎病。

平時也因為頸椎問題，留下過醫療記錄。

像這種“長期治療，而且很難根治”的疾病，即便是買了百萬醫療險，如果因為頸椎問題住院，出險之後也會因為“既往症”的問題，拿不到理賠。

安聯臻愛無限這款産品最神奇的一點，就是可以保障特定的既往症。

管先生投保的時候，很明智的附加了“特定既往症賠付比例升級”這項功能。

把普通既往症的賠付比例，提到了15%。

保障期限1年，總保費為1383元。

很快，事實就證明他這個決定非常正确。

今年4月23日才買的保險，僅僅兩個多月後——7月6日，殷女士就因為頸椎病住院治療了。

直到7月21日才出院。

這次治療，總花費高達70368.95元。

社保報銷了32617.58元，管先生一家支付了37751.37元。

8月4日，郵寄相關理賠資料。

作為特定既往症，雖然并不能按照普通疾病100%賠付，但最終還是獲得了15%的理賠。

總花費扣除醫保報銷，再扣掉1萬免賠額後，8月28日，管先生一家獲得了4156.7元的理賠款。

這次理賠，不會影響阿姨後續的續保。

未來如果因為普通情況出險，也依然可以按照100%來進行賠付。

特殊情況和特殊産品，促成了殷女士這次理賠成功。

在投保前殷女士其實已經确診頸椎病了，但殷女士還是通過了健康告知，投保成功。

但是看到這裡的小夥伴，也别高興的太早。

臻愛無限這款産品，也不是任何既往症都會理賠的。

必須要達到特定的條件才可以：

比如在過去兩年内，不能因該疾病住過院，不能連續服藥超過30天；

過去從來沒有患過癌症、嚴重貧血、慢性阻塞性肺病、糖尿病等等；

甲狀腺結節、乳房結節、肺結節如果想拿到既往症理賠，也不能伴有邊界不清或不規則，不能有毛玻璃影。

總之，想拿到既往症理賠的話，還是有一定門檻的。

所以大家也别看到這款産品可以保障既往症，就急哄哄的下單了。

投保之前還是建議跟顧問老師溝通清楚。

說完理賠，來聊一下百萬醫療險中的拒賠殺手锏——既往症。

目前在售的百萬醫療險中，幾乎每一款都會在免責條款中規定，既往症是無法理賠的。

但是既往症到底如何理解，很多朋友可能比較暈。

不少人都覺得，隻要以前得過的疾病，都屬于“既往症”，将來都不能理賠。

其實不是這樣的。

根據既往症的定義，大概可以分為以下五種情況：

專業術語看着太費勁，給大家翻譯一下：

1、買保險之前就已經發現的問題，而且一直在治療，到現在也沒治愈；

2、買保險之前已經确診，治療之後也沒徹底治愈，還在斷斷續續治療；

3、雖然還沒确診，但是症狀已經很明顯了，比如時不時咯血、暈倒什麼的，正常人都能感覺到自己身體有問題了；

4、買保險之前已經确診，但是沒去治療的疾病；

5、買保險之前已經确診，通過一定治療，症狀有所緩解的癌症。

大部分産品的既往症，比如超越保、尊享e生和醫保無憂，其實隻包括前三種情況。

好醫保.長期醫療險相對嚴格一些，還包括第四和第五種情況。

隻有符合條款中的定義，才屬于既往症。

比如投保之前，就查出的慢性病，或者有嚴重後遺症的重症。

再比如嚴重的頭暈或者吐血，能夠引起普通人的注意。

但反過來看，我們也可以得知哪些情況是不屬于既往症的。

像已經完全治愈、不反複、也不需要再用藥的疾病，就不在“既往症”的範疇。

比如感冒、發燒，或者已經治療好的急性肺炎。

雖然既往症的定義相對清晰，但還是有一些會讓大家困惑的情況。

比如，由于醫學知識有限，無法确定平常的不舒服是不是得病的表現？

再比如，很久以前得過重病，時間一長給忘了，将來再得算不算既往症呢？

一旦發生糾紛，保險公司和客戶難免各執一詞，誰都覺得自己有理。

要想避免這種情況，我們還需要在投保之前，做好健康告知。

像百萬醫療險等健康類保險，都是有健康告知的。

在投保之前，我們就可以直接通過“核保”這一流程，拿到将來是否理賠的結論。

l 标準體投保：不存在任何限制，交了錢就能買保險；

l 加費承保：多付點保費才能買；

l 除外承保：某些疾病不賠，其他情況正常理賠；

l 延期承保：需要觀察一段時間，才能給出承保結論；

l 拒絕承保：保險公司不讓你買了；

舉個例子。

我在大一期間曾得過腮腺炎，甚至還進行過門診手術。

但最近我在購買超越保2020時，走了核保流程，保險公司給的核保結論是“标準體投保”，沒有其他任何限制。

這就意味着，保險公司承認我的“腮腺炎”不屬于既往症。

将來如果再因為這個問題住院，達到免賠額之後，還是可以拿到理賠的。

大家如果無法判斷自己的情況，是否會影響将來理賠。

也可以通過健康告知的方式，提前明确清楚。

我一向喜歡“把問題在付款之前解決掉”。

大家買之前要研究清楚免責條款，确認好“既往症”的範圍。

如果不太确定，也可以通過健康告知的方式，拿到明确的核保結論。

花錢之前把規矩講清楚，才可以最大限度的避免今後的扯皮糾紛。

如果看完這篇，關于既往症你還是有不懂的地方，可以給我留言。

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