□記者 許予朋

與結構性存款、大額存單等“熱門”存款産品利率持續走低不同，自去年下半年以來，相對“小衆”的美元存款産品利率走出了不一樣的行情。

自2022年6月以來，伴随美聯儲加息，部分商業銀行推出的美元存款産品利率一路“高歌猛進”。2023年春節前後，市場上更出現了利率高達5%的産品。不過，盡管目前以回報穩健、利息較高著稱的人民币大額存單“一單難求”，但業内人士、專家普遍不建議消費者換彙“上車”。

适合已持有外彙的消費者

《中國銀行保險報》記者注意到，2023年春節後，多地、多家銀行限時發行了利率達5%的美元存款産品。

根據江蘇銀行上海分行在官微發布的産品信息，該分行2月1日至3月10日發行的“享赢寶”美元存款産品1年期、1萬美元起存利率高達5.50%，1年期、2000美元起存利率達到5.30%。南京銀行無錫分行推出了利率為5%的個人美元存款産品，期限1年、1萬美元起存。外資銀行中，星展銀行也在2月推出最高達5%的美元定存優惠利率，起存期為1年。活動期内，即便存期隻有3個月的美元存款利率也能達到4.35%

不同地區、不同網點針對美元存款産品的優惠力度不同。某國有大行北京地區一支行理财經理向記者表示，目前該支行沒有推出利率達到5%的美元存款産品，而且利率較高的産品普遍有一定起存金額限制。不過當前普通消費者申購該行的一款美元存款産品，也能獲得超過4%的收益。據彙豐銀行一理财經理介紹，目前該行針對2萬美元以上新資金的優惠利率是4.6%，已經比1月有所提升，但目前并未突破5%。

美元存款産品利率在近期“狂飙”，與美聯儲持續加息關系密切。北京時間2月2日淩晨3時，美聯儲将聯邦基金利率區間由4.25%-4.5%調整至4.5%-4.75%，自2022年3月進入本輪加息周期以來，已累計加息8次共450個基點。近期，美國2年期國債收益率在4%上方徘徊，與美元挂鈎的資産收益率也處在高位。

不過，招聯首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼指出，從去年末開始，美聯儲加息幅度已出現放緩迹象，去年12月加息幅度為50個基點，而今年1月加息幅度繼續放緩，為25個基點，下一步仍有放緩的可能。在這種情況下，居民如果基于投資理财的目的要進行換彙，應考慮換彙成本，謹慎操作。

上述國有大行理财業務人員也告訴記者，美元存款産品适合手裡已經持有外彙的客戶。雖然美元存款産品利率高，但是把人民币換成美元有換彙風險，如果美元對人民币出現貶值，換彙後利率再高也不合适。

人民币結構性存款持續量價齊跌

美元存款“風景這邊獨好”的同時，曾經“風光”的結構性存款産品卻迎來量價齊跌，但部分銀行利率超過3%的大額存單依然“一單難求”。

根據人民銀行公布的數據，截至2022年12月末，中資全國性銀行結構性存款餘額為45606.92億元，環比下降13.6%，同比下降10.29%，達到2015年1月以來的最低規模水平。

根據融360數字科技研究院不完全統計，2023年1月銀行發行的人民币結構性存款平均期限為145天，較上個月縮短3天；平均預期中間收益率為2.78%，環比下跌1個基點；平均預期最高收益率為3.34%，環比下跌14個基點。結構性存款中間層收益率連續8個月下跌。

融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，近兩年結構性存款市場逐漸降溫，規模大幅壓降，收益率也持續走低，結構性存款整體成本大幅下降。與之相對的是，大額存單市場熱度持續升溫，自2022年下半年以來，投資者購買熱情高漲，部分銀行甚至會存在投資者搶購、産品售罄的情況。

光大證券金融業首席分析師王一峰認為，中長期大額存單利率降低會使得銀行增強對這部分大額存單定價和發行數量的控制。未來銀行需要使用新的金融産品來滿足這部分追逐高收益低風險客戶的多元化需求，這将重新考驗銀行的客戶黏性。

來源：中國銀行保險報

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