普通人理财主要是幾個去處，一是存款，二是銀行理财，三是貨币基金，四是國債，最後一個是保險。

有人說了，咦？股票、基金不算嗎？當然不算，我這裡說的理财主要是偏穩健的理财，而股票、基金今天漲10%，明天跌20%我們就不考慮在内了。

目前就前面五類理财産品來說，收益率大概是這樣：

存款（2%）、銀行理财（3.5%，收益率不穩定）、貨币基金（1.8%）、國債（三年期2.3%），保險(預定利率3.5%）。

綜上所述，目前老百姓理财的“最優收益率”是3.5%左右。

為什麼是3.5%？

在确保本金基本無風險的情況下，要想有較為滿意的理财收益率，隻有兩種方式，要麼承擔一定的波動風險，要麼犧牲一定的流動性。

銀行理财收益率能達到3.5%就是因為它的風險比存款高，也比貨币基金高。理财類保險收益率之所以能達到3.5%，那是因為犧牲了流動性，比如增額終身壽，它的一般需要第7、第8年才能回本，在此之前退保是虧本的。

所以對于理财來說3.5%是非常重要的參考标準。

最近，有兩個信息值得我們注意。

1、國家統計局公布的最新數據顯示：2022年9月份，全國居民消費價格同比上漲2.8%，前月是2.5%。

2、财聯社記者從工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行位于天津市的營業網點處獲悉，天津市首套商業性個人住房貸款利率再度下調，首套房商貸利率降至最低3.9%。

CPI漲幅是2.8%，也就意味着多數理财産品的收益率都達不到這個值。比如銀行存款、貨币基金、銀行現金類理财就達不到。

意味着什麼？

意味着100塊錢現在可以買100個雞蛋。但如果把錢存在銀行，利率2%，一年到期取出能拿到102元，而那時100個雞蛋的價格就漲到了102.8元。也就是1年後的100塊錢買不到100個雞蛋了，這就是說實際利率是負的。

第2個信息是告訴我們，現在房貸利率最低已經降到3.9%，而原來基本是在5%以上，這說明現在利率趨勢是下降。考慮到老齡化、少子化、後城鎮化等因素，未來利率長期下行是可以預見的。也就是說房貸利率很大概率會降到3.5%以下。意味着什麼？如果你能長期鎖定3.5%的固定利率，那麼有可能有機會實現存錢的利率比借錢的利率高。

可以想象，假如房貸300萬，利率是3.2%，同時你有一筆錢買了保險，以3.5%的複利增值，如果有一天你還不起房貸了，通過減保是不是可以償還月供，又還可以繼續享受到較高的收益率？

結論：

1、CPI存在波動，但超過3%的頻率較小。中國CPI目标多是維持3%左右的目标。也就意味着理财收益率隻要超過3%，就算是比較優秀了。

2、老齡化、少子化、後城鎮化來臨，利率下降是趨勢，如果有3.5%的利率還是要提早鎖定，将來不一定有這麼高的收益率。

3、利率下降到一定程度後房産的金融屬性會顯現，比如目前的标準是3.5%（事實上目前房産抵押貸利率已經能做到3.65%），意味着有房産你可以貸到更低利率的錢，而且這個利率對你會有很大吸引力。

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