每個家庭每年用于保費支出的金額，不宜超過家庭總收入的20%，否則就有可能會影響生活質量。

——坤鵬論保

雖然重疾險市場已經有近半年時間沒有新産品上市了，但重疾新定義的執行讓我們看到了即将迎來一大波新産品。

如何選擇重疾險，也便成為一個熱門話題。

其實即使沒有新定義這事，重疾險的選擇也是四大人身險中最難的。

沒有之一。

原因有兩個：

• 和咱們買東西一樣，重疾險保費最貴，所以在選擇時自然要慎重；
• 重疾險保障最複雜，中國字都認識，可寫成保險條款後每條都那麼難懂。

鵬哥之前沒少寫重疾險如何選擇的文章，最近在與粉絲交流發現，很多人認為鵬哥之前介紹得太深奧，大家需要易懂的内容。

這個建議，鵬哥虛心接受，今天就講講選擇重疾險最基本的方法。

而且用不了多久，重疾險市場将會迎來新定義下的更新潮，大家馬上就能派上用場。

本文重點内容：

• 重疾險可以在哪裡買？
• 保額、保額時間要怎麼選？
• 健康告知要怎麼告知？
• 投保信息要怎麼填？

一、重疾險可以在哪裡買？

很多人以為，買保險隻能通過身邊的保險代理人或者是網上購買。

其實并非如此，保險代理人确實是保險銷售最主要的渠道之一，在保險剛剛在國内發展的時候，甚至也是唯一的渠道。

保險公司想在某個省開展業務，必須要在該省開設分公司，否則就不能開展業務。

随着保險行業的發展，除了保險代理人銷售這個渠道以外，也開始陸續開拓了其他更多渠道，比如：

銀行櫃台：很多人可能不知道，銀行櫃台是保險銷售非常重要的渠道之一。銀行渠道以銷售理财類保險為主，這與銀行的場景比較契合。

電話銷售：電話銷售相信大家不會陌生，即使你沒接到過賣保險的電話，總會接到過一些推銷貸款或樓盤的電話吧？

它們在形式上是一樣的。

電話銷售本身玩的是概率，通常一個坐席一天能撥出200~300個電話，我們以平均一天撥250個計算，0.1%的轉化率也相當于4天可以成一單。

如果轉化率再高呢？

其實ROI（投入産出比或投資回報率）還是挺不錯的。

保險公司官網銷售：這裡說的官網，包括保險公司官方網站、微信公衆号、APP等所有官方渠道。

特别是現在，微信公衆号和官方APP，基本都成了保險公司直銷的重要渠道。

第三方平台銷售：第三方平台目前以有流量的互聯網渠道為主，最具代表性的就是支付寶了，它推的百萬醫療險目前銷量已破3000萬份。

不過需要提醒大家的是，即使第三方平台想銷售保險，同樣也需要牌照，隻不過需要的不是保險牌照，而是保險經紀牌照。

團險銷售：團險銷售可能很多人沒接觸過，但這确實是一個比較大的市場。一些上規模的公司都會給員工購買一些保險，比如補充醫療保險、意外傷害保險等。

總的來說，不同保險，其銷售場景不同。

比如上文說的，銀行渠道主要以銷售理财險為主。

想通過銀行銷售人身險，難度至少要比銷售理财險大很多。

而重疾險目前主要銷售渠道分兩個：

• 一是通過傳統的保險代理人；
• 二是通過互聯網購買。

對于保險行業來說，互聯網畢竟屬于新興渠道，再加上通過互聯網渠道銷售的重疾險要比通過傳統代理人銷售的重疾險便宜不少，很多人就會對通過互聯網購買重疾險有一定的防禦心理：

連個面都沒見到，靠譜嗎？

如果理賠的時候為難我，我都不知道該找誰。

實際上現在互聯網購買保險已經越來越成為一種主流，不僅購買方便，理賠也完全不受影響。

甚至于互聯網保險公司為了維護自己的品牌，服務還會更好。

就像十幾年前我們認為在網上買東西不靠譜一樣。

現如今，網購已經成為一種生活方式了。

通過互聯網購買保險，還可以打破地域限制，能買到的保險産品更多，可選擇性更強。

二、保額、保障時間要怎麼選？

很多人不知道重疾險要怎麼選，所以鵬哥在這方面也介紹一下。

1. 保額

萬一發生保險事故，保險公司能賠給我們的金額，叫保額。

比如重疾險50萬保額，當被保險人符合重疾險理賠标準時，保險公司會一次性給被保險人50萬塊錢。

鵬哥一直強調，買保險就是買保額，在自己預算範圍内，盡可能要把保額做高。

現在主流的重疾險保額一般都是20萬、30萬、50萬、60萬。

如果是兒童重疾險，保額還可以達到80萬。

保額越高，發生保險事故時能拿到的賠償越多。

尤其像重疾險這種給付型保險，保險公司不管被保險人花費多少錢，隻要符合理賠标準，就會一次性給付保額。

所以重疾險保額的實際價值非常大。

2. 保障時間

保障時間相當于是我們重疾險的有效期。

重疾險在該有效期内有效，如果超過有效期，保險就自動失效了。

重疾險的保障時間通常可分為保至70歲、保終身。

個别重疾險也會支持保至80歲。

保障時間越長，我們的保障越好，相應的，保費也越貴。

除此以外，還有一個概念大家也有必要了解，那就是：保費。

3. 保費

保費就是我們每年交給保險公司的錢。

重疾險保費最貴，成人重疾險每年保費少說也要2000元左右，保障稍微好一點，每年保費就要4、5千，甚至更多。

保額高低、保障時間長短、繳費時間長短，這些因素都會影響保費的多與少。

對于重疾險而言，肯定是保費花的越多，保障越好。

但是，我們也不能一味貪圖保障到位，最終導緻每年保費支出成為自己家庭很大的經濟負擔。

鵬哥經常建議，每個家庭每年用于保費支出的金額，不宜超過家庭總收入的20%，否則就有可能會影響生活質量。

三、健康告知要怎麼告知？

健康告知分為兩種：

事實告知：又稱無限告知，保險人對告知内容沒有明确規定，投保人需主動将保險标的相關事實如實告知。

詢問告知：又稱有限告知、主觀告知。投保人隻對保險人詢問的問題如實告知即可，沒有問到的問題無須告知。

國内保險執行的是詢問告知，也就是有限告知。

有限告知的意思是，保險公司問到的問題，我們要如實回答。保險公司沒有問到的問題，我們可以一概不回答。

有些疾病，保險公司在健康告知中并沒有問到，你為什麼非要告知呢？

舉例來說，你有前列腺鈣化竈病史，健康告知中詢問是否有乳腺結節，你怎麼回答？

隻要腦子沒短路，那肯定是選“否”呀。

大多數重疾險都會在健康告知中詢問：

被保險人過去2年内是否接受過以下檢查或檢驗且結果異常。

如果你在2年内存在檢查異常，顯然是需要告知的。

但如果你是2年以前的檢查異常，2年内再沒做過任何檢查，是否需要告知呢？

答案是：不需要。

比如，你在3年前做過體檢，顯示心電圖異常，但後來再沒做過體檢，在遇到上圖的健康告知時，是否需要告知你的心電圖異常？

答案是：不需要。

因為健康告知問的是“近2年内是否接受過以下檢查或檢驗且結果異常”。

你2年内沒有體檢，哪來的異常？

另外，也不是說健康告知不符合就完全沒有機會投保了，互聯網保險還可以使用智能核保進行更細緻的告知。

很多時候，身體小異常都可以通過智能核保完成投保。

關于如何進行智能核保，鵬哥之前也寫過文章，大家可以翻翻《手把手教你做智能核保》。

四、投保信息要怎麼填？

如果決定了保額要投多少錢，也通過了健康告知，剩下要做的事情就是填寫投保信息。

現在通過互聯網投保重疾險，保險公司都會提示要記錄整個投保過程，這方面大家不需要太過擔心，這是監管機構對保險公司的要求，具體情況鵬哥也專門寫過文章，感興趣的可以翻翻《互聯網保險進入“雙錄”時代，對我們有什麼影響？》。

填寫投保信息時，有幾項需要注意。

1. 投保人

投保人實際上就是保單的所有人，負責支付保費。

保單歸投保人所有。

重疾險保單都會有現金價值，保單的現金價值同樣歸投保人所有。

如果投保人有債務問題，法院可以追回保單現金價值部分的金額。

2. 被保險人

被保險人相當于是保險标的。

保險公司是否需要理賠、什麼時候理賠、理賠多少錢，這些都取決于被保險人的情況。

3. 受益人

顧名思義，受益人就是保險公司最終将理賠金給誰。

通常情況下，重疾險不需要額外選擇受益人，被保險人就是受益人。

也就是說，重疾險的保額是給到被保險人的。

舉例來說：

劉女士給兒子小王買了一份保額為50萬的重疾險，保費每年4000元。

買完第三年，小王因為冠狀動脈搭橋術入院治療，符合重疾險理賠标準，保險公司一次性給付小王50萬元理賠金。

雖然保險是劉女士買的，每年4000元保費也是劉女士出的，但因為被保險人是小王，所以保險公司最終以小王是否符合保險事故作為判斷是否需要支付保額的依據，并将保額支付給小王。

正是有這樣的關系存在，所以通常保險公司會要求投保人與被保險人要具有直系親屬關系。

直系親屬隻包括配偶、父母和子女。

當然，自己給自己投保是完全沒有問題的。

4. 身份證填寫

父母給未成年子女購買重疾險時，往往會涉及到怎麼填身份證的問題。

有的重疾險産品支持填戶口本，但個别産品隻能填身份證。

現在小孩從出生開始，就已經有身份證号了，醫保卡号就是身份證号。

隻不過會卡在“證件有效期”上。

我們在填身份證時，都會要求填寫“證件有效期”。

未成年子女，很可能父母還沒幫孩子領身份證，哪來的有效期一說呢？

遇到這種情況也好辦。

在選擇證件領取時間時，隻要在孩子出生後與投保當天之間随便選一天就可以。

有效期則是以領取時間為準，延後5年時間。

舉例來說：

李先生家女兒是2017年3月1日出生的，李先生在2020年11月1日時決定給女兒買一份重疾險，在選擇身份證領取時間時，在2017年3月1日-2020年11月1日之間随便選一天即可。

比如李先生選了2018年5月1日。

身份證到期時間則在2018年5月1日基礎上延後5年，也就是2023年4月30日。

并不需要大家為了買份保險去把孩子身份證真的領回來。

5. 職業

被保險人職業是保險公司非常重視的一項内容。

對于保險公司來說，不同職業面臨的風險不同，可能出現保險事故的概率也就不同。

通常保險公司會将職業分為6類

每家保險公司對職業的劃分标準并不完全相同，但劃分職業類型是一定會有的。

通常重疾險更多承保1-4類職業，也有一些核保寬松的重疾險會承保1-6類。

但有一些職業也會被保險公司排除在1-6類以外，比如極限運動員，攀岩、跳傘之類的。

通常情況下，職業是會有變化的，比如推銷人員改行做電工了；比如戶籍警察改行當刑警了；比如消防員改行做公務員了。

任何變化都是有可能的。

如果職業有了變化，一定要第一時間通知保險公司。

如果變化後的職業不在你所購買重疾險承保範圍之内，即使出險了，保險公司也不會理賠。

所以在投保時填寫職業一定要認真，先查詢一下保險公司對你職業的定義屬于第幾類。

如果實在找不到，還可以咨詢保險公司客服人員，她們都會告訴你的。

上面一系列注意事項如果你都認真對待，基本上投保重疾險就不會有大問題。

畢竟我們每年花那麼多錢，可不能白花了，關鍵時刻真得起到保障作用才行。

坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！

,

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!

查看全部