其實，很多人都是樸素的小農觀念。大家都不想吃虧，隻是想通過最小的付出，獲得最大的回報。在參加養老保險方面很多人也是這種想法，我們的養老保險多長時間能回本呢？

實際上，我們的養老保險主要包括職工基本養老保險和城鄉居民養老保險兩大類。

城鄉居民養老保險，個人繳費的錢數全部進入個人賬戶，而且隻要按時繳費還會有一定的國家補貼。按照城鄉居民養老保險的規定，參保人去世以後，養老保險個人賬戶的餘額可以由繼承人一次性繼承。因此，參加城鄉居民養老保險肯定是不會虧本的。

城鎮職工基本養老保險，實際上還分為兩類參保情況，企業職工參保和靈活就業人員等群體個人參保。

企業職工參保個人繳納的部分，跟城鄉居民養老保險一樣，也是全部進入個人賬戶。《社會保險法》明确規定養老保險個人賬戶的餘額也是由繼承人一次性繼承的。

按照《勞動法》的規定，單位職工是必須參加社會保險的。由用人單位和勞動者共同承擔社會保險費，單位繳納的進入統籌賬戶的部分養老保險費，是受法律規定強制繳納的，與個人無關。

因此，單位職工參加養老保險，個人也是肯定不會虧本的。

靈活就業人員、非全日制用工的勞動者、無雇工的個體工商戶等群體，可以參加職工基本養老保險，由個人承擔社會保險費。

養老保險個人賬戶部分，是按照繳費基數的8%記入個人賬戶的，剩餘部分進入統籌賬戶。因為靈活就業人員參加養老保險，全國大多數地區都是允許其按20%的比例繳費，因此其能夠保本的部分隻有繳費錢數的40%。

靈活就業人員參加養老保險，繳費基數的12%進入統籌賬戶，然後享受除了個人賬戶養老金以外的其他養老保險待遇。

統籌賬戶的錢主要用于支付職工可以領到的基礎養老金部分、每年增加的養老金部分、當地發放的各種補貼補助部分、喪葬補助金和撫恤金部分等等。

基礎養老金部分，實際上如果我們按照60%基數繳費12個月，可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。比如說，繳費基數是3000元，進入統籌賬戶的錢數是每月360元，一年是4320元。由于社會平均工資是5000元，假設社平工資不變的情況下，基礎養老金每月可以領取0.8%×5000元，結果是40元每月。

我們可以看到，如果說社會平均工資不變、養老金不增漲、不考慮其他待遇的情況下，繳納一年的養老保險，未來能夠領取養老金的話，回本時間是108個月，恰好是9年。

同樣的情況，如果是100%基數繳費12個月，由于基礎養老金是領取1%的社平工資，最終計算出來的回本時間是144個月。

如果是300%基數繳費的話，回本時間是216個月。

有關的前提都是養老金不增長、社會平均工資不變，不考慮喪葬補助、撫恤金的待遇。可實際上，能不考慮嗎？2022年将是我國企業退休人員養老金第18連漲，我國的社會平均工資每年都會維持7%~10%以上的速度增長，喪葬補助金和撫恤金待遇最低也能領取11個月的該省市城鎮人均可支配收入。

綜合來說，一般按60%基數繳費，如果考慮社平工資增長、養老金增長，綜合了喪葬撫恤待遇，回本時間隻有幾年而已。

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