确實很多人年紀大了之後并沒有購買什麼保險。但是現在幾乎人人都有養老金，50多歲的老人應該如何籌備未來的養老問題呢？

我們的保險可以劃分為社會保險和商業保險兩大類。

（一）社會保險，實際上又分為職工保險和居民保險。

①職工保險包括基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險（2019年底之前并入了醫療保險）。

靈活就業人員可以通過自己承擔全部社會保險費的方式，參加基本養老和醫療保險的。

②居民保險主要包括城鄉居民養老和醫療保險。

（二）商業保險，根據保險責任分，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。

大家用到最多的是意外傷害保險、養老年金保險和醫療保險。

（一）社會保險是基礎的保障，應當優先配置。

①職工養老保險和醫療保險是待遇最高、保障最好的保險。但是相應的前提條件是到達法定退休年齡，基本養老保險繳費累計滿15年，基本醫療保險繳費達到國家規定年限（一般因地區而異，是15~30年不等）。如果52歲才開始參保，養老保險可能需要到67歲才能領。這樣年齡就太大了，去世風險非常高，不能在60歲以後領取養老金，非常不劃算。

職工基本醫療保險報銷比例雖然高，但是每年至少繳納三四千元，萬一不得病，真得也是虧的。

②城鄉居民養老和醫療保險，可以選擇。

城鄉居民醫療保險雖然需要年年繳費，但是繳費錢數非常低。比如2019年的最低繳費标準是個人250元，當然各個地區的繳費錢數并不一樣，比如青島市就有兩個繳費檔次，一個是395元，另一個是462元。僅憑個人繳費是維持不了較高的報銷檔次的，政府每人至少給予520元的補貼。一般來講，如果想占便宜的話，就參加城鄉居民醫療保險。繳費錢數不多，報銷比例還算過得去。幾乎所有沒有參加職工醫療保險的人都繳納的城鄉居民醫療保險，目前參保人數超過了10.5億人。

城鄉居民養老保險繳費檔次非常靈活，可以自由選擇。最低檔次是100元一年，而且對于特困家庭或低保家庭，國家會免費代繳最低檔次的養老保險，個人不需要掏錢。到達60歲，如果繳費不足15年，可以一次性補齊，然後辦理退休手續。養老金的計算方式主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。一般建議是按照較高檔次繳費，因為個人繳納的全部錢數都會進入個人賬戶，同時還有國家補貼的一部分錢。個人賬戶餘額越多，個人賬戶養老金就越高。個人賬戶餘額不能領取完就去世，可以繼承，也就不會虧本。

（二）商業保險是補充保障，收入達到一定層次再參加比較好。

人們首先應該配置的商業保險，主要是意外保險。年紀大了出點意外或者受點意外傷害，可能就麻煩的多。意外保險保障額度高，繳費錢數低可以适度選擇。一般100元可以保20~30萬。可是，大家都明白這些意外出現的概率非常低，很多人嫌麻煩，甯願自己承擔風險也不參保。

第二重保障是商業醫療保險。商業醫療保險可以在社保報銷完畢之後進行二次報銷，不過基本原則是一樣的，都是合理且必須。商業醫療保險需要年年繳費，負擔也不輕，而且會年年增加繳費負擔，一般50多歲一年三四千元。可能很多老人為了省錢，并不選擇參加。

第三重保障是收入保險。一般指的是壽險和重疾保險，意思是自己萬一出意外，家庭沒有收入了，這是留給家人的保障。

第四重保障才是商業養老保險或分紅險。不過，52歲在參加商業養老保險，由于積蓄時間不足，可能待遇非常低。不如社會養老保險劃算。不管怎樣，商業的養老保險是能夠保障終身的，而自己儲蓄卻有管理的風險。

一般來講，如果我們收入比較低，達不到人均工資收入的三倍，還是優先配置社會保險，準備儲蓄養老的好。

綜上所述，年紀大了想要準備一份養老保障可能有些晚了，一般建議還是城鄉居民養老＋醫療合并的方式應對吧。

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