确實很多人年紀大了之後并沒有購買什麼保險。但是現在幾乎人人都有養老金,50多歲的老人應該如何籌備未來的養老問題呢?
可以購買保險的種類我們的保險可以劃分為社會保險和商業保險兩大類。
(一)社會保險,實際上又分為職工保險和居民保險。
①職工保險包括基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、失業保險和生育保險(2019年底之前并入了醫療保險)。
靈活就業人員可以通過自己承擔全部社會保險費的方式,參加基本養老和醫療保險的。
②居民保險主要包括城鄉居民養老和醫療保險。
(二)商業保險,根據保險責任分,可以分為人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險。
大家用到最多的是意外傷害保險、養老年金保險和醫療保險。
(一)社會保險是基礎的保障,應當優先配置。
①職工養老保險和醫療保險是待遇最高、保障最好的保險。但是相應的前提條件是到達法定退休年齡,基本養老保險繳費累計滿15年,基本醫療保險繳費達到國家規定年限(一般因地區而異,是15~30年不等)。如果52歲才開始參保,養老保險可能需要到67歲才能領。這樣年齡就太大了,去世風險非常高,不能在60歲以後領取養老金,非常不劃算。
職工基本醫療保險報銷比例雖然高,但是每年至少繳納三四千元,萬一不得病,真得也是虧的。
②城鄉居民養老和醫療保險,可以選擇。
城鄉居民醫療保險雖然需要年年繳費,但是繳費錢數非常低。比如2019年的最低繳費标準是個人250元,當然各個地區的繳費錢數并不一樣,比如青島市就有兩個繳費檔次,一個是395元,另一個是462元。僅憑個人繳費是維持不了較高的報銷檔次的,政府每人至少給予520元的補貼。一般來講,如果想占便宜的話,就參加城鄉居民醫療保險。繳費錢數不多,報銷比例還算過得去。幾乎所有沒有參加職工醫療保險的人都繳納的城鄉居民醫療保險,目前參保人數超過了10.5億人。
城鄉居民養老保險繳費檔次非常靈活,可以自由選擇。最低檔次是100元一年,而且對于特困家庭或低保家庭,國家會免費代繳最低檔次的養老保險,個人不需要掏錢。到達60歲,如果繳費不足15年,可以一次性補齊,然後辦理退休手續。養老金的計算方式主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分。一般建議是按照較高檔次繳費,因為個人繳納的全部錢數都會進入個人賬戶,同時還有國家補貼的一部分錢。個人賬戶餘額越多,個人賬戶養老金就越高。個人賬戶餘額不能領取完就去世,可以繼承,也就不會虧本。
(二)商業保險是補充保障,收入達到一定層次再參加比較好。
人們首先應該配置的商業保險,主要是意外保險。年紀大了出點意外或者受點意外傷害,可能就麻煩的多。意外保險保障額度高,繳費錢數低可以适度選擇。一般100元可以保20~30萬。可是,大家都明白這些意外出現的概率非常低,很多人嫌麻煩,甯願自己承擔風險也不參保。
第二重保障是商業醫療保險。商業醫療保險可以在社保報銷完畢之後進行二次報銷,不過基本原則是一樣的,都是合理且必須。商業醫療保險需要年年繳費,負擔也不輕,而且會年年增加繳費負擔,一般50多歲一年三四千元。可能很多老人為了省錢,并不選擇參加。
第三重保障是收入保險。一般指的是壽險和重疾保險,意思是自己萬一出意外,家庭沒有收入了,這是留給家人的保障。
第四重保障才是商業養老保險或分紅險。不過,52歲在參加商業養老保險,由于積蓄時間不足,可能待遇非常低。不如社會養老保險劃算。不管怎樣,商業的養老保險是能夠保障終身的,而自己儲蓄卻有管理的風險。
一般來講,如果我們收入比較低,達不到人均工資收入的三倍,還是優先配置社會保險,準備儲蓄養老的好。
綜上所述,年紀大了想要準備一份養老保障可能有些晚了,一般建議還是城鄉居民養老+醫療合并的方式應對吧。
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