始于2020年的車險綜合改革即将滿兩周年。今年上半年，上市險企車險保費增速持續加快，車險利潤空間有所優化，帶動财險業整體闆塊企穩回暖。

據《中國銀行保險報》記者統計，上半年，5家上市險企的财産險子公司——人保财險、平安産險、太保産險、太平财險和大地保險原保費收入同比均實現正增長，平均增速8.04％，比去年同期提高2.14個百分點；平均綜合成本率98.46％，比去年同期（101.36％）優化2.9個百分點。除大地保險外，其餘4家公司均實現承保盈利。

同時，财産險市場仍然面臨挑戰：一方面，下半年我國大災風險仍具有不确定性；另一方面，随着新能源車産業快速發展，新能源車險“定價難、賠付高”問題仍然存在。未來，财險業應繼續堅持以客戶為中心，走降本增效、高質量發展路線。

車險增長拉動财産險回暖

車險充分發揮“壓艙石”作用，以自身增長帶動财險業整體闆塊回暖。上半年，人保财險、平安産險、太保産險、太平财險和大地保險原保費收入分别為2766.71億元人民币、1467.92億元人民币、929.11億元人民币、178.83億港元、245.03億元人民币，同比分别增長9.9％、10.1％、12.3％、2.9％、5.0％。

車險方面，5家公司也全部實現正增長。上半年，人保财險、平安産險、太保産險、太平财險和大地保險車險原保費收入分别為1288.08億元人民币、955.02億元人民币、481.69億元人民币、106.97億港元、121.84億元人民币，同比分别增長6.7％、7.3％、7.9％、2.47％、1.1％。從綜合成本率來看，上半年車險盈利狀況較好，人保财險、平安産險、太保産險車險綜合成本率分别為95.4％、94.4％、96.6％，同比分别優化1.3個、3個、2.4個百分點。

其中，作為車險綜合成本率最低、優化成效最好的财産險公司，平安産險表示，通過優化定價模型、加強風險篩選及精細化費用投放等管理舉措，疊加疫情下車輛出行減少導緻出險頻率降低，一定程度拉低了車險賠付水平。

“下一步，銷售費用的真實性、有效性包括渠道銷售成本管控和固定費用降本增效，都有很大的管理空間，賠付率也有下降的空間。”中國人保副總裁、人保财險總裁于澤表示，下半年雖有台風等不确定因素，但結合賠付成本管控，人保财險将确保車險賠付率處于合理區間。

對于未來車險的發展，平安産險表示，将積極探索機動車裡程保險等産品及服務。于澤介紹，人保财險将加快發展“車生活”等方面的交通生态服務，逐步建設覆蓋汽車全生命周期的生态圈。

新能源車險挑戰猶存

新能源汽車已成為汽車産業轉型發展的重要方向。财産險公司紛紛響應國家戰略發展要求，持續提升新能源車險産品供給，但在降低賠付率、強化銷售渠道布局方面仍面臨挑戰。

太保産險總經理曾義在中報發布會上表示，對于車險，要高度關注新能源汽車的發展，研究其特點和規律。上半年，該公司新能源車險保費增長較快，占車險總保費的比例達6.6％，而去年同期僅為3.5％。他透露，目前，太保産險承保的新能源汽車仍然虧損，未來還要推出應對舉措。

“在直營模式下，汽車廠商的合作需求更加扁平化、标準化，需要保險公司具備很強的渠道服務能力和專業化銷售能力。”于澤表示。2012年以來，人保财險着重與汽車廠商建立“總對總”合作，在車商渠道實行“管營分離，授權專營”經營模式，構建了以市場為導向、以客戶為中心的車商渠道銷售服務體系和高效的渠道運營管理機制，車商渠道現已具有完備的專業化銷售隊伍，在渠道經營管理、銷售能力建設上積累了豐富經驗。

在出現新能源直營銷售模式後，人保财險迅速建立“總部直管 團隊專營”模式，采取強化總部直管效能、縮短縱向管理鍊條、構建專屬銷售團隊等方式，有效響應廠商各類合作訴求，實現業務順暢有效對接，銷售服務界面不斷優化提升。

針對目前部分主機廠以成立保險經紀公司方式進入保險市場的情況，于澤表示，這些經紀公司數量少、業務規模小，對人保财險車險業務影響較小，人保财險抱持與其共存、共赢的态度。下階段，人保财險将進一步豐富渠道産品供給，持續優化客戶服務體驗。

關注新興領域發展機遇

上半年，除車險保費收入上漲外，上市險企的意健險、農險、責任險等非車險業務收入也實現高速增長。人保财險非車險業務實現原保險保費收入1478.63億元，同比增長12.8％；非車險業務占比53.4％，同比上升1.4個百分點。太保産險實現非車險原保費收入434.02億元，同比增長17.6％。大地保險非車險保費收入123.19億元，同比增長9.2％。

以意健險為例，随着公衆對身體健康重視加強，百萬醫療險、意健險等短期産品由于其價格低、保額高、保障範圍廣等特點廣受關注。上半年，人保财險意健險原保險保費收入688.82億元，同比增長14.7％；平安産險意健險收入133.67億元，同比增長26.4％；太保産險健康險收入105.28億元，同比增長28.2％。

但是，意健險的承保盈利狀況并不理想，可持續性仍待進一步觀察。人保财險綜合成本率為100.8％，太保産險綜合成本率為102.1％。

除意健險外，農險、責任險、貨運險、信用保證險等險種同樣實現高速增長。其中，人保财險農險實現原保險保費收入367.21億元，同比增長24.2％；責任險收入192.65億元，同比增長2.1％；信用保證險收入26.74億元，同比增長129.9％；企業财産險收入95.39億元，同比增長1.1％；貨運險收入25.8億元，同比增長2％。平安産險責任險原保險保費收入124.02億元，同比增長11.5％；保證險收入105.58億元，同比增長8.2％；企業财産險收入48.78億元，同比增長1.7％。太保産險農險業務收入92.87億元，同比增長38.1％；責任險收入82.75億元，同比增長23.2％。

中國太保總裁傅帆認為，财産險領域在加強體系化能力建設中，應着力把握可持續保險和農險等新興領域、新興險種的發展機遇。

本文源自中國銀行保險報

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