首發：文文大保貝兒

一個沒有客服，隻有公号主本人的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳後跟部保險博主。

我的電腦上有一個文件夾，專門用來放核保不通過的小夥伴的病曆的。

是的，我也不是每一個核保件都可以通過的，我也有很多核不過去的案例。

有時候看着這些案例我就會想，是我的水平有問題，所以核不過去嗎？

核保件看多了，我發現有時候也不是客戶的問題，也不是我的問題，而是産品的問題——

線上的重疾險，因為杠杆非常高，性價比也非常高，确實是會比線下的重疾險，核保尺度嚴格一些。

有些“疑難雜症”，線上産品核保過不去，線下産品卻可以直接拿到“标體承保”的結論。

有時候，在身體狀況确實不允許投保線上重疾險産品，我們是不是也應該放下對“高性價比”的執念，考慮一下線下的重疾險産品呢？

01

今天的核保案例，是“萎縮性胃炎伴腸化”。

如果你問我接到這個案子的第一反應是什麼，我會毫不猶豫的告訴你，完全不想接。

“萎縮性胃炎”，想想都麻煩死了。

什麼是慢性萎縮性胃炎？

簡單來講，就是胃部受各種緻病因素的長期刺激，胃黏膜出現了慢性炎症并且經久不愈，胃的腺體被破壞與萎縮，數量減少或消失，使得胃黏膜變薄，就稱為慢性萎縮性胃炎。

臨床上，有些慢性萎縮性胃炎患者可無明顯症狀，但大多數患者可有上腹部灼痛、脹痛、食欲不振、惡心、嗳氣、便秘或腹瀉等症狀，嚴重者可有消瘦、貧血、脆甲、舌炎或舌乳頭萎縮，少數胃黏膜糜爛者可伴有上消化道出血。

因此，萎縮性胃炎真的很難買保險。

不過，确診了萎縮性胃炎，也不意味着未來就一定會癌變。

根據國内多年的随訪資料分析，絕大多數慢性萎縮性胃炎，都還是預後良好的。

人們從正常胃黏膜到胃癌，會經曆“慢性炎症→萎縮性胃炎→不典型增生→癌變”，整個過程可能需要16到24年之久。

在這一漫長的過程中，我們生活環境及日常習慣對病情的發展進程有很大的影響。

比如高鹽高熱飲食、腌制及煙熏類食物、食物中缺乏維生素、吸煙酗酒等，都是對我們非常不利的。

事實上，臨床醫學認為——隻有少數慢性胃炎患者，會發展為萎縮性胃炎，而隻有約1%未做治療的萎縮性胃炎，可能會發展為胃癌。

因此，過分擔心慢性萎縮性胃炎會變成胃癌是不必要的，也沒有科學的依據。

但是畢竟，保險醫學重點關注、評估健康因素對被保障人群的死亡率、發病率的影響，注重長期性和持續性。

萎縮性胃炎即使有1%的惡化可能性，保險公司也是很在意的，他們看重的是這項疾病對被保險人群未來的影響。

因此，大多數保險公司，都是直接進行拒保的态度。

看完了小姐姐曆年的體檢報告和檢查記錄，我跟她溝通，線下的重疾險，是否可以考慮呢？

因為之前的檢查記錄，赫然寫着“慢性萎縮性胃炎伴腸化”，本身拒保和延期的可能性就很大，再投保線上産品，除了浪費時間，不會有什麼其他的結果。

線下的重疾險，這一兩年被一些賣保險的嚴重“妖魔鬼怪”化，大肆的抨擊這類産品貴、帶身故責任不劃算、性價比沒有線上産品高，等等。

可是，線下産品也有他們的優勢，就是——核保寬松。

産品貴，産品帶身故責任，所以産品核保尺度大一些，很正常啊。

講清楚利弊後，小姐姐欣然表示，願意接受線下産品，隻要産品保障好就可以。

于是，我們就開始了核保之路。

02

先說近兩年的體檢報告，還不錯，除了甲狀腺會除外，其他的都還好。

最大的問題還是在胃上面。

在線下，文文大保貝兒找了七家保險公司的七款産品，同步核保重疾險 醫療險。

毫不誇張的說，核的眼都要瞎了，真的。

最終的核保結論是，一家保險公司要求補充材料：

需要補充甲狀腺複查、2016年胃鏡腸鏡檢查，以及針對“腹痛腹瀉”填寫《消化系統疾病問卷》。

三家保險公司直接拒保。

一家保險公司“除外甲狀腺癌和胃癌承保”。

一家保險公司加費30%承保。

以及最後一家保險公司，僅除外甲狀腺癌承保。

并且，不僅僅是重疾險，就連醫療險也是除外承保。

總的來說，慢性萎縮性胃炎是非常緩慢的疾病，需要長期進行綜合調理治療。

治療方式包括去除緻病因素（刺激性食物、煙酒茶等）、良好的生活調理（多食新鮮蔬菜水果、飲食清淡、低鹽、少吃腌制、熏烤和油炸食品）和藥物治療。

慢性萎縮性胃炎患者，尤其是伴有中重度腸化生或上皮内瘤變者，要定期做胃鏡檢查和病理組織學檢查，以預防其惡變。

在保險的核保上，慢性非萎縮性胃炎無論是否治愈，都是有機會買到合适的保險的。

隻是說，慢性萎縮性胃炎的治療效果，可能會影響到核保結果。

對于存在上皮内瘤變的患者，隻有切除後才有機會投保；對于存在其他消化系統症狀或疾病（潰瘍、出血、糜爛、反流性食管炎）的患者，可能需綜合評估。

不要用“慢性萎縮性胃炎”七個字問我什麼産品可以投保了，我，不知道！

03

面對一位客戶的檢查材料，保險公司是如何決定承保的呢？

一般來說，保險公司是通過“計算風險點數”來決定承保條件的。

要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就決定的。

目前保險公司最常用的，就是“瑞士再保險核保評點指引”和“科隆再保險核保評點指引”。

“評點指引”是一套非常專業而又十分複雜的風險評估文獻，對各類風險因素、不同風險等級都設定了可量化的評分建議。

而同種風險應對不同險種、繳費方式等，又對應有有不同的風險系數。

然後就通過這樣一套科學的計算體系，最終得出了被保人在特定産品中的風險評分，得到相應的“加費”或着“拒保”條件。

而且，每個公司都有自己的核保标準，我們沒有辦法拿一家保險公司的核保标準，要求所有的保險公司。

04

保險公司的核保政策不是一直不變的，随時都有可能調整。

有機會承保，不代表誰都能順利承保，保險公司會根據個案情況進行評估。

核保是需要綜合各種情況，來評估決定是延期、除外還是标體承保的。

換句話說，别人能核過，不等于你也能核過；我這次能核過，不等于我下次也能核過。

紮心是紮心的，那也沒辦法啊。

對于非标體的小夥伴核保，需要結合本人的實際身體情況，治療過程中的病曆、單據這些材料，再由文文大保貝兒協同進行。

不建議大家去盲目核保，如果因為資料準備不全、描述不準等問題，會直接導緻核保通過概率降低，被保險公司“拒保”。

想要獲得好的核保結果，主要還是靠大家的積極配合哦~

也希望通過文文大保貝兒的專業，能幫助大家把控風險，不辜負大家的信任。

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