首先交代一下寫這篇文章的背景，我不是賣保險的，對保險也不是太了解，但是從兩年前就想要買重疾險，可是一直拖拖拉拉的，始終沒下手。

曾經找過線下某合資保險公司的業務員給我做過專屬方案，後來跟線上保險一對比，感覺實在太貴，就放棄了。但是線上保險又一直糾結理賠的地域問題。曾經心水支付寶上的一款重疾險，但是問了客服當地沒有該保險公司分支機構的要如何理賠，客服直接回答我不建議購買，也就隻好作罷了。

直到這兩天，各個保險大V都在喊話達爾文2号，于是我又開始小小的研究了一下，所以這篇是作為一個準購買者的小小研究記錄。如果你也想買重疾險，又對重疾險一知半解的，可以看看。

一開始很疑惑，為什麼會叫"達爾文2号"，當我去搜了"達爾文1号"之後，發現是不同的保險公司，并不是同一家公司同一個保險系列的升級，于是我就更迷惑了。再多加搜索之後，發現"達爾文"其實并不是産品的正規名稱，隻是某保險平台給某些重疾險起的"愛稱"。這個系列的重疾險之所以叫"達爾文"，其實就是重疾險進化版的意思。

達爾文進化論

所以第一款"達爾文1号"是複興聯合承保的重疾險産品，然後第二款叫"達爾文超越者"，由光大永明承保，第三款就來到了"達爾文2号"，三峽人壽承保。達爾文系列向來都是被捧上神壇的，因為它們總是在最關鍵的地方超乎常規的"值得"。

達爾文2号最大的亮點在于保額，60歲前出險，都有150%的保額賠償，這就是重疾險裡面最突出的亮點，任誰看到都心動。想當年我在支付寶看上的那一款重疾險，說是每年提交一次體檢報告就能逐年增加10%保額，直到增加到50%。所以，保額是大家最關心的。

達爾文2号産品介紹

但是幾乎所有現在炒作趕緊上車的保險大V們，沒有人提到，在達爾文2号下線的同一天，也就是2月24日，一款保額更香的橫琴人壽"優惠寶"也會開售！60歲前重疾賠160%保額！而且女性的保費相對更低。另外它還非常與時俱進的加入了新冠肺炎的賠付！截至2020年4月30日前，确診新冠肺炎就可賠付，沒有等待期！真的香！

橫琴優惠寶産品介紹

所以我覺得保險大V們其實也沒有幾個是真正為大家好的，對無縫連接的更香的重疾險隻字未提，隻會一個勁的吹捧達爾文2号錯過就不再有，至于嗎？從達爾文1号、達爾文超越者、達爾文2号的發展速度來看，今年内應該會出達爾文3号的。

雖然說買保險越早買越好，但是真的不差這兩天。大V們的嘴臉隻是為了營造緊張氛圍，趁亂趕緊大賺一波銷售傭金，大家也都是做做樣子彼此抄抄同期産品對比表，所有沒提到橫琴優惠寶的我覺得都不是良心大V。

雖然說橫琴優惠寶感覺更香，但是詳細對比了一下疾病明細和一些細節條款之後，我突然意識到其實沒有哪一款産品是可以做到十全十美的。所以，其實我們買保險，也不用把錢都買在同一個産品上！

産品對比

重疾險是給付型産品，不像醫療險是報銷型。報銷型是以花掉的金額為上限，所以醫療險買一家就可以了，多買不得多賠。但是重疾險是可以多買多賠的。所以可以達爾文2号買10萬保額，橫琴優惠寶再買10萬保額，将來的達爾文3号可以繼續買，直到買到你的目标保額，比如50萬。我認為一兩年内配齊保額就好，不用很趕，也不要太拖。

每一款重疾産品在疾病的明細定義上都會有些許差别，為了保證病種能覆蓋得更全面，多配置幾款産品是有必要的。而且買保險一定要看合同！看合同！看合同！還要對比着看合同！至少要詳細看完同類型的三款合同！你才能看出一些"坑"的蛛絲馬迹。

高發輕症對比

所以，其實我也還是打算買達爾文2号的，但是保額會比預期的降低，因為我應該也會配置橫琴優惠寶。

如果你也是保險外行，那麼我想跟你分享一些這幾天才突然醒悟的關鍵要點。

1. 達爾文2号是消費型産品

消費型！消費型！消費型！看了很多遍我才真正意識到消費型是什麼意思！

因為在我的印象中，一直都認為期交的保險産品應該是到了一定期限就能返還的，特别是重疾險這種每年都要交幾千塊的，30年就是幾十萬，所以我一直默認至少身故應該得全額返還。結果發現真不是！如果最終是正常老死的，一分錢返還都沒有。雖然說買重疾不是為了存錢更不是為了賺錢，但是如果沒搞明白這一點，那從心理上是很虧的。

2. 重疾險 百萬醫療險才是最佳黃金搭檔

重疾險是給付型，确診就賠，讓你有錢治病，但其實重疾險賠付的錢不應該拿來治病，每年花幾百塊買一個百萬醫療險，在醫保之外再報銷剩下的醫療費用。治病用醫療險，患病期間和愈後康複期的生活保障用重疾險，這才是最明智的。但是，消費型醫療險按年購買，不保證能續保，或者年紀大了保費可能很貴，所以這個黃金搭檔到老了不一定還能買得着，隻能看命了。

3. 需單獨配置猝死險

基本上很多的保險産品都會把猝死作為免責條款，也就是猝死不賠，但是實際中發生猝死的概率還是很大的。包括一些住院後病情急劇惡化的情況，突然離世之後醫生隻籠統的寫下"猝死"二字。如果想給家人多一份保障，要單獨購買猝死險，并不貴，但是千萬别漏了。

4. 關于保險公司和異地投保

曾經很介意異地投保會不會理賠有困難，特别是在當年支付寶客服直接建議我不要買異地産品之後，所以我也一直沒有太研究網絡保險。不過現在是明白了，隻要合同上沒有明确寫不能異地投保的都沒有問題。而且作為長期保險，被保險人更換居住地那是常見情況，所以不需要擔憂。

至于理賠，都是電話聯系客服，再按要求寄送材料。就算是在當地有機構的保險公司，也隻不過就是多了個業務員上門收材料而已，其實差距不大。

然後是關于保險公司。不需要擔心保險公司會不會破産或倒閉，就算保險公司經營出現問題，保單也會被别的保險公司接管，該賠的都會賠。需要擔心的是服務能力，畢竟這些網紅産品往往是出自剛成立兩三年的區域性小公司，賣了那麼多全國客戶之後，後續的服務水平能做到什麼程度不好說，所以這也是不要隻買一家産品的原因之一。

這兩天看保險大V們的吹文看多了，突然意識到有傭金這個東西。小小研究了一下發現，我們普通人其實都是可以自己在網上的保險平台注冊執業證，然後自己給自己賣保險，賺自己的傭金。特别是如果自己還要幫家裡人買保險的話，傭金沒有必要便宜外人，尤其是在發現大V們隻想賺錢的嘴臉之後。

不像線下銷售，還有業務員專門幫你制定方案，給你講解，後續出險也會幫助你，給他們賺傭金是應該的。但是網絡大V們，連營銷文都是彼此互抄的，沒出多少力就躺賺大家的傭金，我覺得有精力的朋友，保費高的朋友，還是自己研究一下，自己賣自己才劃算，畢竟以後出險也是要自己聯系保險公司，沒人會幫。

保險不是騙局，希望大家都能正确理解保險的意義，認真了解要買的産品，不論線上還是線下都不要被人騙，買到最适合自己的産品，安心的過日子。

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