六一兒童節要來了，貓妹覺得，送孩子多少禮物，都不如給孩子一份保障重要。

孩子的保障都包括什麼？該如何配置？需要花多少錢？我們今天就來聊一聊。

周末看到《王鳳雅小朋友之死》以及後續的反轉，心裡還是很不是滋味的。

不知道大家有沒有注意到，王鳳雅最初看病都是“借用”的别人的醫保身份，後續的看病治療全要靠自費，這對貧困的家庭來說是很大的負擔。在她走後，家人已經意識到醫保的重要性，給其他的孩子都上了醫保。

對于任何一個家庭來說，醫保都是最基礎的保障。少兒醫保帶有國家福利性質，有政府的補貼，适用範圍廣，門檻低，對身體健康情況也沒有要求，因此，這是必須有的。

除此之外，如果家長的公司福利比較好，可能會有針對員工子女的團體補充醫療保險。相對于商業保險，團體保險的門檻低，費用也實惠（有些單位是免費提供的），雖然報銷範圍多集中在社保範圍内，但報銷範圍可以覆蓋門診、住院，且有超高的性價比，還是可以作為社保的好幫手的。

接下來說說買商業保險。從貓妹接觸到的情況看，給孩子買保險這件事兒，很多人都做錯了。

舉幾個栗子：

● 有人給孩子買了多少歲返多少錢的保險，一年交2萬多，順道兒配了15萬保額的重疾險，用代理人的話說這叫“有病看病沒病領錢”。這一年2萬多保費，比貓妹全家人的保費加起來都高，但是看看重疾險保額，才15萬，一旦出事兒估計真頂不上啥用。

● 有人舟車勞頓跑給孩子去香港買重疾險，自己的保險卻一點沒買，問理由，說“孩子的便宜，大人的太貴了”，其實保險是一樣的保險，孩子的之所以便宜隻是因為孩子的年齡小、風險概率低，并沒有特殊優惠。記住，大人才是孩子最好的保障，給孩子買保險前大人的保障要先配齊。

● 還有人希望給孩子最好的，必須是大公司、最長的保障期限、最貴的産品……其實，在自己的經濟承受能力範圍内，适合自己的才是最好的。貓妹知道很多“大”保險代理人給自己孩子買的保險，并不是自己賣的那些“貴”保險。

給孩子買保險，其實并不複雜，有“兩大件”和“一小件”，兩大件是重疾險、醫療險，一小件是意外險。

至于教育金保險，這嚴格來說不屬于保險保障範疇，孩子沒錢上學不是風險，主要是因為窮。因為大人的某些原因，不能繼續供養孩子，那也是大人的風險保障和理财沒做好，跟教育金不教育金的沒太大關系。所以，第一份保險，最好是保障的歸保障，理财的歸理财，不要胡子眉毛一把抓。

很多人問貓妹，買保險的順序。說實話，貓妹挺不願意回答這個問題的，因為在貓妹看來，各種保險都有自己的功用，難以替代。而配齊了，也用不了多少錢，對于絕大多數能看我文章的人來說，真不至于沒錢買。如果真的有困難，那我建議就選你自己最擔心的風險點來保障。

▌先說重疾險和醫療險。

不少貓友對重疾險和百萬醫療險傻傻分不清，再科普一次：

重疾險是針對特定重大疾病定額給付的保險，簡單說就是得了合同列表裡的病，符合理賠條件，保險公司就按照約定給你一筆錢，不需要你提供醫療發票報銷，你拿了錢怎麼用也沒人管。

百萬醫療險是醫療費用報銷性質的，跟你得什麼病沒有關系（免賠項目除外），但是一定要拿着醫療發票去憑票報銷。不能重複報銷，最後理賠得到的錢絕對不會超過你花的錢。百萬醫療險和社保比，最大的優勢是能覆蓋社保範圍以外的項目，比如ICU，比如進口心髒支架……。

重疾險和百萬醫療險是沒有沖突的，二者互相毫無影響。

▌百萬醫療險的選擇比較多，但是貓妹建議大家買銷量大的，産品穩定性會好很多，而且性價比也是經過驗證的。具體的産品包括尊享e生旗艦版、好醫保·長期醫療、微醫保、平安e生保Plus，産品對比可以看下圖，具體的測評可以看這篇文章《百萬醫療險競争升級！加90塊錢，特需病房也能報了？》。

▌重疾險的選擇比較多，如果說少兒專屬重疾險，貓妹最推薦的是慧馨安和大黃蜂，很多保險代理人給自己孩子買這兩款産品。

這兩款産品各有千秋：“慧馨安”主打瞄準兒童高發疾病的路線，“大黃蜂少兒重疾險”的亮點就在于輕症保障和附加特定重疾醫療。如果是隻要重疾 輕症組合，看重得病後的定額給付功能，那麼可以買“慧馨安Plus”；如果擔心保額不夠，青睐重疾醫療費用報銷，那麼選“大黃蜂Plus”；如果實在糾結，可以兩個都選一些。當然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕症保障的“慧馨安2018”。

産品對比可以看下圖，具體的測評可以看這篇文章《保險代理人都在偷偷買，這兩款少兒重疾險升級後還是沒！對！手！》。

如果希望保障期限更長，“百年康惠保”、“同方全球康健一生(多倍保)”、“弘康哆啦A保”都是不錯的選擇。

如果預算有限，建議還是以定期重疾為主，等未來經濟情況有所改善後投保或者孩子成年後自己投保。

▌因為未成年人死亡保額的限制，少兒意外險的保額不能選很高，但也不要忘了傷殘保障以及意外醫療保障，孩子的危險意識、自我保護意識還沒建立，所以這方面還要有所考慮。意外險的選擇很多，如果你不知道選哪個，不妨看看這款“平安小頑童意外險”。

很多人問有沒有給孩子報銷門診費用的醫療險，選擇不多，因為對保險公司來說風控很難做，如果想買，那就看看 “安心少兒門診無憂保”，它和百萬醫療險基本可以做到無縫對接，另外買了它就不用買意外險了。但這是一年期的保險，可能随時停售，大家的期望值也不要太高。

貓妹還是更建議，小額風險自留，高額風險用保險的方式轉嫁。

有的家庭真的是為了孩子傾盡全力，年收入十幾萬的家庭願意花一兩萬給孩子買保險，說實話，貓妹真的不贊成這樣做。給孩子買保險其實用不了那麼貴，分享一下貓妹前段給一個朋友的孩子設計的保障計劃。

先說一下，這個案例中的孩子5歲，男孩，不同年齡的保費是不同的，保費和性别、年齡相關。

這個計劃全加起來一年保費還不到4000元，如果預算有限，終身重疾險可以暫時不買，或者換成保障到七十歲的百年康惠保也可以，最關鍵是保額要夠高。

本文為“聰明的投資者”投資理财征集活動參賽文章

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