眼看着就要雙十一了，她姐的朋友們在群裡轟轟烈烈聊着美容儀選哪個。

點開她們分享的鍊接看了看，發現好多産品下面都有花呗分期。有不少還有分期免息，看起來還挺吸引人的。

為了在雙十一的時候買到性價比高的心頭好，很多人會考慮花呗、白條，信用卡、借呗等産品周轉。

不過百分之九十的人，可能不知道這些産品背後的真實年化利率水平，到底怎麼樣？

類似“總手續費2.5%”的花呗分三期，聽起來費率不高，實際年化利率達到了16%。

要知道，理财想要賺到這麼多，可就太難了。

還有，這背後的信用風險被很多人稀裡糊塗忽略了。

很可能不知不覺，你以後貸款買房買車，利息就比别人多了不少，甚至無法從銀行拿到貸款了，隻剩下懊悔要—要是我早知道就好了。

她姐今天帶大家設計不踩坑、最省錢的雙十一購物用錢方案！

先說這個很多店都有的免費分期活動吧～

我點開了這兩年比較火的某款美容儀，發現頁面紅字标注：12期0息。

看起來還不錯，基于和各種商家鬥智鬥勇的經驗，她姐還是保持了警惕。我猜，emmm，這個優惠裡面會不會有一些摻水的套路？

比如說， 有沒有可能像某些平台一樣，雖然标注是免費分期，但是利息不收了、改收分期服務的手續費？

又或者說，假如我使用免費分期服務分了三期，分期是免費了，但是因為第一次付尾款的時候，我實付一千，那麼雙十一的疊加優惠券每400-50就少用了，等于還是出錢了。

不過，再三和幾個大店鋪的客服确認，我可以告訴大家，淘寶的花呗免息沒有這些套路。

也就是說呢，買了花呗免息的商品，總共還的款，正好等于商品售價，而且還能享受到原有的各種優惠。

這件事背後是這樣滴：

标注免息的商品，代表商家已經幫你把分期的利息補貼了。這是一種服務和促銷方式。

它的好處呢，一方面，顧客能沒有太大壓力下，拿下喜歡的商品，另一方面，商家也能促進産品的銷量。

她姐覺得，如果是真正剛需、高頻、能促進生産力的大件，大家可以放心的抓住這次免息機會啦！

但是呢，還有一些商品，它的分期服務，仍然是有手續費的。這部分我們可以放心的使用花呗嗎？咱們往下看不要換台！要漲姿勢了。

花呗、白條的真實利率是多少？

在我們日常使用的免息期内，花呗免息期和信用卡的免息期，都是沒有利息的。

但分期購物，商家沒有提供免息服務的情況下，分期就都有手續費了。

咱們還是繼續在實戰中漲姿勢。

我逛了逛今年雙十一預定成績不錯的雅詩蘭黛旗艦店，據說其某款眼霜，預定10天，賣出了超過50萬瓶，這個量是正常全球年銷量的四分之一。

來到這個爆款的界面後，發現他家眼霜沒有開通免息服務。那它的分期手續費是多少呢？我詢問了客服妹子，她來了這麼一條回複：

是的，參與雙十一大型全民購物數學考試節，題目來的就是這麼措不及防！

仔細看下費率：

3期 ：2.5% 、6期：4.5%、9期 ：6.5%、12期：8.8%。看起來好像還好？

我們要知道，花呗的分期服務費是這麼計算費率的：

總分期服務費=總分期金額✖️手續費費率=每期的分期服務費✖️期數

這個眼霜定價510，定金100塊，尾款410可以使用分期服務。

我們打算分六期，那就按上面的服務費先算算每期還多錢。

六期的分期服務費率是4.5%，那麼：

總分期服務費=410✖️ 4.5%=18.45元

每期的分期服務費是18.45➗6=3.07

加上每期要還的本金410➗6=68.3

兩者相加，我們就算出了每期共還款金額71.4

和頁面顯示一緻，難不倒我們的讀者。

我們再琢磨下，可以這麼理解這個故事。

我們向土豪小明的錢莊，借了410塊錢買抗藍光眼霜。之後半年，每個月還款74.1，最後總還款428.45.

怎麼算這種情況下，年化的借款利率呢？

思路一：

總利息為18.45，那麼半年利息為4.5%，複利換算成年利率就是（1 4.5%）^2-1=9.2%。

等等，有什麼不對？

這樣計算的話，我們應該借款到手後，足足用錢半年以後，再連本帶息給土豪小明錢莊還錢。

但是這個故事裡，比如說，第一個月還的71.4，我們隻拿在手裡用了一個月，就還回去了，并沒有用滿半年。

第一個思路，其實把資金成本算低了。

思路二：

很多人平時算利息，主要是算共支付了多少利息，忽略了一個核心，錢在什麼時間點支付，利率是完全不同的。

要解決這個，就要請出我們在對比年金險劃算與否的時候，經常使用的神器IRR了！

IRR，又叫内部收益率。

正好可以計算這種相等的時間間隔下，正負現金下的實際年利率。原理我們後面有機會詳聊，我先帶大家掌握一下怎麼用。

我們先打開自己的excle

在B列中，填入時間間距相等的現金流情況。

我已經把買眼霜的情況填進去了，開始我們借到了410，所以是正的，後面還款，現金流在流失，所以是負的。

數據都輸入進去之後，我們在希望呈現的位置（橙色圈出啦），輸入如圖所示的 IRR函數：

= IRR （第一筆現金流的位置序号：最後一筆現金流的位置序号）

回車就得到結果了。

我們看到月利率是 1.3 %。

換算成年利率就是16.38%。

我們買這款分六期的眼霜的話，真實的資金成本就是高達16.38%。

花呗VS白條

有了IRR這個武器，她姐幹脆把花呗默認的不同分期的真實年化收益率，和京東白條的真實年化收益率PK了一下。

這樣大家萬一買電腦相機之類的，價格一樣的情況下，直接選利息低的買。

這是京東白條的規則 ：

簡單說一下，京東和花呗的規則，還不太一樣。

花呗是分不同期的話，服務費不一樣。但是不牽扯到人的問題，所有人買一視同仁。

京東不管分多少期，每月的服務費率都是固定的。

但是呢，這個服務費率因人而異。在京東系統信用分高的人低一點，信用分低的人就高一點。她姐抽樣調查了一下，發現比較低的利率一般0.7 %，比較高的利率一般是0.9%。

就不具體說了，感興趣的可以自己研究，她姐直接把幾個檔幫大家算好了。

在她理财公衆号後台，回複【分期攻略】可以得到她姐計算的一大張表，自己也可以改數據算自己的帳單。

這是計算結果：

這個圖裡，橙色越深，表示越省錢。

上結論吧，論起省錢：

如果自己的京東的服務費率低于0.7%，則京東白條更劃算；

當京東服務費率高于0.9%，則花呗分期更劃算；

如果京東服務費率剛好是0.8%，分期時間長的花呗劃算，分期時間短的京東白條劃算。

（不過，淘寶上有些店鋪，部分補貼了分期的手續費，大家用她姐的表格比一下，發現有補貼就自己做IRR表，很容易就算出來了）

其他借款方案

當然啦，預支購物我們還有一些其他的方案，她姐給大家簡單說下：

（1）信用卡分期

我們也可以選擇信用卡分期，信用卡分期的年化利率，一般和花呗白條類似，各個行在12%-18%之間的居多。

信用卡分期還能提提額積積分什麼的，也不錯。

（2）消費貸

說到銀行系的産品，按照費率的話，消費用銀行的消費貸是比較劃算的。

如果有買車、裝修、旅遊等相對大額的消費貸需求，申請銀行的消費貸，利率可以控制在年化8%以内，甚至6%左右。不過對個人信用資質要求比較高，也要證明貸款目的，過程也比較麻煩。

适合雙十一買大件的人。

（3）借呗、微粒貸。

借呗和微粒貸的資金成本，其實是差不多的。

借呗每個人的利率不一樣，比較多的是日息（日利率）萬分之五，折合成年利率是百分之十八，有的人信用比較好，利率會到萬二左右。

微粒貸的日利率同樣因人而異，在0.02%到0.05%之間。

根據XIRR折算真實年利率：

日利率萬3利率約為年利率11.52%；

日利率萬4利率約為年利率15.62%；

日利率萬4.5利率約為年利率17.72%；

日利率萬5利率約為年利率19.86%。

我們看到利率比前面幾種高點。不過很多人，因為這類産品容易借到，忽視了借呗，和微粒貸等産品，都是屬于小額貸，都是會上征信的。

也就是說，如果你去打印自己的征信報告，你會發現你的每一筆小額貸，都在列。

（4）網貸

網貸的利率比前幾個都高。

如果是大品牌、合規的網貸，那年化利率高于前面幾種，低于國家規定的24%，而且都會上征信，有一些高利貸是不上征信的，那些建議不要打交道。

逾期和征信

這幾種借款，無論哪種逾期都是非常非常不劃算和影響征信的。

一定要及時還款。

比如，如果花呗的分期逾期：

這個算下來年化利率在18%。

像京東白條逾期後，除了0.05%的日服務費，每天還有0.015%的違約金。

信用卡逾期的費用，也比花呗要高，雖然都是按照0.05%來收費，但是花呗是按照未還金額的0.05%，信用卡是按照全額計算的。

逾期了不光是錢包傷心，同樣重要，甚至更重要的是，我們的征信也會受到影響。

本來，借呗、微粒貸、京東白條這些貸款産品，或者說其他的小貸公司、消費金融公司還是互聯網貸款平台，都是上人行征信的，每做一次貸款就是在征信報告上留下一條記錄（白條現在是一個月一次）。

如果這幾年有貸款需求，那就不要為了分期，把自己的征信報告搞花。

其中白條這種産品，是否會影響到貸款，取決于貸款行和市場上資金情況，但出現了肯定不是加分的信息。

在這件事上信用卡就比較優秀了，信用卡履約記錄是咱們征信的加分項。

逾期就是更嚴重的情況，如果有過不良記錄，那麼這個不良記錄會一直在你的信用記錄上面顯示五年的時間。

我們總結一下

最劃算的，就是商家補貼的分期免息，但是因此沖動消費就因小失大了；

接下來，她姐對于耐用、剛需、高頻的消費，花呗和信用卡是可以考慮的不錯渠道，千萬不要逾期就行。

剩下的，白條、借呗、微粒貸、網貸都是上征信的，利率的話，除了白條略低，其餘利率在14%-24%之間，也比較高。根據自己情況選擇。

雙十一馬上來了，歡迎大家把這份省錢攻略，轉發給自己關心的朋友～

今日話題

你會選擇分期購物嗎？用什麼分期呢？

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