筆者：72年生人，94年郵電學校畢業，央企通信運營商工作22年，從通信工程師到區縣分公司總經理。現為礎承遺囑庫法律義工，礎承遺囑庫聯合創始人。

礎承遺囑庫：由雲南智景律師事務所和雲南礎承法律服務有限公司共同創辦，專業從事财富傳承的法律公益服務機構。

财富傳承就是靈活運用有關法律規定，解決兩個問題：

第一，窮着的能變富（創富）。

第二，富了的一代更比一代富（守富、傳富）。

首先，要改變，得有點好習慣

當一個孩子上小學一二年級時，在課堂上都能跟着老師思路認真聽講，課後對不明白的仔細請教老師，這孩子就有了很好的學習習慣，那麼他（她）一定是個學習優秀的孩子。成年後，我們總是希望自己成為有錢人，但當我們回頭去看曾今的自己，我們有富人的習慣嗎？所以，存點錢吧！

一、一個25歲剛參加工作的年輕人每月存100元，堅持30年（360月），則在55歲時共有存款100*360=36000元。

二、學會依法依規分享集體勞動和國家發展紅利，将存下來的錢進行無風險投資，比如購買國債（按年利息3%計,月利率為0.25%），堅持滿30年共有存款：按照年金終值計算 F=A×[(1 i)n-1]/i =100*【（1 0.25%）^360-1】/0.25%=58419.37元；又如購買國家發行的債券基金（按年收益6%算,月利率為0.5%），堅持滿30年共有存款：100*【（1 0.5%）^360-1】/0.5%=100953.76元。

三、通過持續學習，依法依規，将該筆無風險投資用法律工具（如智富PRO計劃）保護起來，形成特殊法律性資産。防止中年危機，保障老年尊嚴及孩子出息；無論今後遇到破産、離婚、負債還是其他不愉快的事，這筆錢永遠屬于自己或自己指定的受益人。特殊法律性資産是任何個人和組織都不能查封和清算的，因為它和身份是分開的。根據國家政策及相關法律規定，特殊法律性資産具有如下法律功能：

一、保障老人健康長壽；

二、保障家庭和諧；

三、保障孩子出息；

四、保障一代更比一代好。

我們來想一想，現實生活中55歲的人，無負債擁有36000元存款的人有多少？擁有50000元存款無負債的人又有多少呢？擁有100000元存款的人呢？最後可以問問自己，一個人，每月存100元，難嗎？每月就算扔掉100元，會影響自己的生活嗎？

所以我們不僅要努力掙錢，更要養成先存後花的習慣，最重要的是要學會用國家政策和法律保護自己的辛苦所得！

第二 富人的習慣——先存後花

養成一個好的存錢習慣，這是智富PRO最重要的一個功能，因為錢不僅是掙來的，更是存來的。

通過智富PRO存取款五年來，我覺得它的好處除了具有保護财産的法律功能外，最大的益處就是讓我養成了先存後花的習慣。而且取錢時可以做到細水長流，如活期帳戶上有200萬元餘額，保守按5%年收益率算，這時可以申請每季度提取20000元，僅提取收益部份；200萬的餘額會一直在，真正做到一次申請，長期取錢。我兒子（23歲）現在工資一發下來就會轉2100元到信用卡，每月5号自動交款到他自己的信托基金帳戶，現在3年的時間有10多萬了。自2022年開始，他為自己投保了一份友邦新推出的“愛伴航”重疾險（詳情請查閱友邦産品說明），繳費25年，每年繳費1894.89美金(該款項由兒子的信托基金支付）。這樣，他就有了上百萬人民币的重疾保障；因該保單具有分紅功能，在兒子70歲時，如需要，可以将該保單退保，能一次性拿到超過200萬人民币。

緻富的秘訣就是将自己存完以後剩下的錢花掉，而不是将自己花完以後剩下的錢存上。可惜我到50歲才明白，真是可悲可歎！

所以富人才會先存後花；而窮人總是先花後存。

第三 錢的安全很重要

現實生活中我們總是會面臨這樣那樣的不愉快，而絕大多數情況下，真正能解決煩惱的是自己能随時動用的錢，所以錢的安全很重要。對于安全的定義自己一定要很清楚：

1、錢和身份要分開；

2、用好出海口及産品；

3. 一心一意抱大腿當鐮刀，千方百計跟着大哥割韭菜。

4、購買産品的意義在于錢的保全、獲得通路及時間換收益

5、萬一再有哪些銀行無良人士睡不着，惦記上某些小老百姓的存款，再搞個什麼“E.YI......”那真是天都塌下來了。

第四 有些問題總是需要思考

作為中國人是很幸福的，“一國兩制”的存在，真是益處多多，我們要永遠感謝黨和政府，永遠跟黨走。

1、 香港作為全球第三大金融中心不是終結點，而是起手式，外聯内通的資金都在這個地方周轉。今天除了他還有誰？上海可以嗎？深圳可以嗎？不可以的

2、 美元确實受到一些挑戰，我們堅信在未來人民币一定會取代美元成為世界貨币，但這個時間會很長很長。美國在1894年就成為了世界第一強國，超越了老牌強國英國，但是直到1945年之後，它的貨币加了一張黃金的虎皮，才坐穩了第一把的交椅，這還是有戰争加持的情況下，不然這時間會更長。所以在很長的一段時間内，這個世界還是離不開美元。誰讓大家都需要美元呢，國家拿到美元，就好像我們拿到人民币似的，可以消費、可以發展甚至可以救命。别看俄羅斯整天叫闆美國，他們找車臣人打仗，支付的依舊是美元，接下來購買開采油氣所需的設備，也需要美元，倒也不一定他們自己直接買，可以通過第三國購買，但是美元是少不了的。中國資助非洲小國，拿的也是美元。如果我們不想被美元割韭菜，那我們就要持有具有流動性的美元資産而非美元現金。在内地持有美元現金和持有三四線的房産沒有根本區别。

3、隻要金融産品有了私人屬性就會引發居住地或戶籍地法律查封和清算的風險，隻有把資産與身份做隔離才是一勞永逸的辦法。法律需要維護大部分的人的利益，而我們無法确認讓自己永遠屬于大部分人。

4、 我們需要一些錢來方便自己自由行，今天能做到自由行的一個是留學，另一個是就醫。這兩項需求是不需要我們各種解釋簽證官就能理解。面對這樣符合普世價值的理由，簽證官他可以拒絕嗎？

5、人無遠慮必有近憂，臨時抱佛腳肯定不行，如果有想法那就盡快做決定。真正幫我們的隻有我們自己。

6、如果時光倒流，讓我們再回到十年前，你一定會多買幾套房子，2017、18年賣掉；你會砸鍋賣鐵買入茅台及騰訊股票......,所以,我們還是要學會用未來的眼光看現在.

7、貧窮的本質，其實是對自己欲望的不克制，這實際上是對先存後花還是先花後存的另樣闡述。

8、自由的前提是你的錢必須是自由且安全的。

第五、行動才能改變你，而不是認知

适合我們普通老百姓慢慢變富的辦法

努力工作，具有敬業精神與終身學習的習慣，不斷提高自己的工資性收入。适當消費，養成強制儲蓄的習慣。在長期繳納社保，醫保保障自己将來老年退休生活的前提下，盡量快與多的積累将來緻富的原始資本。

房子不要過多，夠用就行，1到2套即可，不要因為買房背負長期高額的銀行貸款成為房奴。之所以推薦普通老百姓，要擁有自己的一套兩套房産，是因為房産不但具有居住的基本生存需求，而且可以在你将來遇到大病等不确定性風險因素時，可以作為保障自己的可以變現的一個資産。

如果你已經擁有了沒有銀行貸款的一到兩套房産。之外還有剩餘長期不用的資金。除了留足半年到一年可以滿足日常生活需要的應急資金，其餘資金可以适當分散投資于債券基金與被動型指數型股票基金。因為能夠發行債券與股票的公司都屬于中國比較大，比較優秀的公司。你分散投資于此類标的的基金，大概率長期來看可以獲得比中國GDP增長率更高的收益，也就是說大概率能夠獲得跑赢通貨膨脹的收益。這也是你不用做老闆親力親為而獲得被動性企業收入的唯一途徑。你的投資總體收益長期能夠跑赢通貨膨脹，才會讓你慢慢變富。為了防範股票等權益類資産大幅價格波動給你帶來的風險，可以通過定期定額投資以及分散投資來規避。另外，投資此類權益性資産，一定不要負債投資，一定要用自己長期不用的閑置資金來進行投資。要有長期價值投資的心态，不要理會短期的價格波動。普通老百姓不要投資具體股票，因為将來的證券市場機構等大資金比例會越來越大，普通散戶炒股會越來越難。因此隻能投資于像滬深300，深證紅利等這樣的被動型股票指數基金長期看才會相對安全與獲得較好的收益。

智富PRO計劃正是能保證小老百姓這樣慢慢變富的法律工具。

在你不想堅持的時候，降低難度，讓難度低到自己不再抵觸，比如覺得每月存1000元有難度，那就存500元，或者隻存100元，長期來看，一定會攢下一筆錢。願意把事兒做下去，那你就能一直堅持，直到成功。

記住，千萬别停，真正的捷徑正是那條看起來漫長且低效的行動之路。

最後，我們總說“人不一定要成功，但一定要成長”。小老百姓的成長用什麼來證明呢？總不能用年齡來證明吧？其實能證明的，還是隻有你能控制和獲得收益，不論什麼組織及個人都無法拿走的錢！

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