2021年6月21日，商業銀行市場利率定價自律機制正式實施，從此以後商業銀行的存款利率上限計算模式将發生改變。這對于老百姓的銀行存款有什麼影響呢？請大家接着往下看。

二三十年前，每一家銀行的定期存款利率均是相同的。不過，近年來大家應該發現不同銀行同一期限的銀行存款利率各有不同。這是因為央行不再一刀切規定每一家商業銀行必須采用統一的存款利率。

讓市場發揮作用是金融改革的一大方向，存款利率自然也要改革潮流。現在的存款利率采取的是央行給一個基準利率，各家商業銀行根據自身情況可以上調，至于上調多少由各家銀行自己做主，隻不過不能超過規定的上限。

上圖給出了目前央行給的基準利率，由于最多可以上調50%，故各個期限銀行存款實施利率機制前的最高利率分别為：

活期存款 0.35%*150%=0.525%；

三個月定存 1.1%*150%=1.65%；

半年定存 1.3%*150%=1.95%；

一年定存 1.5%*150%=2.25%；

二年定存 2.1%*150%=3.15%；

三年定存 2.75%*150%=4.125%；

随着央行關于存款利率的進一步改革，從6月21日起存款利率上限不再實施上調50%的計算方式了，而是采用基準利率加基點（bp）方式。基點上限根據不同銀行主體分為工農中建四大行和其它銀行。

1個基點（bp）代表0.01%，50個基點相當于0.5%。各存款期限的基點上限如下圖。

計算方式改變導緻部分長期限的銀行存款最高利率發生了大幅下降，以四大行為例。

一年定存最高利率為1.5% 0.5%=2%、二年期定存最高利率為2.1% 0.5%=2.6%、三年期定存最高利率為2.75% 0.5%=3.25%。

同時，大額存單的基點為60bp，因此一年、二年、三年期大額存單的最高利率分别為2.1%、2.7%和3.35%。

各家商業銀行已經開始執行新政。我們以工商銀行為例看看今日的定期存款利率情況，先來看看非大額存單的整存争取。

三年期存款利率最高可至3.25%、二年期最高可至2.6%、一年期最高可至2%。這和上文中計算出來的最新存款利率上限是一模一樣的。

就在6月20日，工行的三年期整存整取利率最高還能達到3.85%，低于當時的利率上限4.125%。

再來看看工行的大額存單利率情況。

三年期大額存單年利率為3.35%、二年期為2.7%，利率同樣和上年計算出來的新增利率上限一模一樣。這說明工行的大額存單也已經盡力了，利率已經封頂，再高則超出了央行的規定。昨日的三年大額存單存款利率為3.987%。

除了工行以外，小編還查看了其他幾家國有銀行的存款利率變化情況，均有所改變，隻是多與少的問題。

本次調整對部分儲戶影響較大，主要涉及兩類人。

一是大額存單購買者。新政影響的不是基準利率而是利率上限，因此對那些本身存款利率很高的産品産生了一定的影響，大額存單首當其沖。

大額存單是銀行為了吸引存款量較大的客戶一次性長期存入較多資金而設計出的一類存款類産品。大額存單的特點是幾乎沒有任何風險（和普通存款一樣）但存款利率卻高于整存整取。因此在設定大額存單利率時，不少銀行會緊貼利率上限。

現在的利率上限降低了，大額存單的利率自然跟着一起降低。

二是中小銀行的儲戶。中小銀行為了吸引儲戶往往給出非常高的利率水平，甚至連整存争取都是按照最高利率上限設定的。現在無法使用高利率了，這些銀行的儲戶可能面臨利息減少的困境。

一年可能少拿多少利息呢？還是以工商銀行大額存單為例，之前的年存款利率為3.987%、現在為3.35%，兩者之間差了0.637%。

假設一位客戶存入了50萬元至該大額存單，則一年的利息将減少3185元。

當然，如果之前已經購買的存款都不會受到此次調增的任何影響，哪怕當時買的時候利率達到4%以上也沒關系。

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