壽險，延續愛與責任

最近招商仁和人壽發布了一款新的定期壽險——擎天柱三号，一時間定期壽險市場誰性價比最高的談論又開始了。

擎天柱三号延續了之前的産品風格，分為标準版和優享版，前者健康告知比後者更寬松，所以價錢也更便宜。

今天錦妹就來談談這款産品。文章分為以下幾個部分

為什麼要買定期壽險擎天柱三号基本信息解讀擎天柱三号優缺點分析錦妹總結

在過往的文章中，錦妹不止一次提到對定期壽險的喜好，年齡階段處于30-50歲區間，是家裡頂梁柱的朋友，最好就是人手一份。

這一切都要從定期壽險的作用講起。

定壽的保險責任很簡單，身故或者全殘賠付保險金，在業内，定壽也有“保死不保生”的稱号，但由于國人對生死總是忌諱，所以定壽的普及程度遠不及重疾、百萬醫療這些大家耳熟能詳的保險。

但這并不意味定壽不重要。最适合購買定壽的就是中年，作為家庭頂梁柱階段的人群，這個階段往往都是上有老，下有小，既要承擔老人的養老支出，又要扛起子女的教育、贍養支出，壓力不可謂不大。

一旦在這個階段頂梁柱出現了意外，如果沒有做好保險配置，家庭壓力都會抛到另一方的肩上，家庭也會受到極大的沖擊。這就是定期壽險的意義。

站着是印鈔機，躺下是一堆人民币，定期壽險讓家庭的抗風險能力提高。

先來看擎天柱三号的基本保障。

壽險保障責任基本都差不多，主體保障就是身故、全殘。

不過擎天柱3号多了一個被保人豁免的責任，意思就是如果罹患合同約定的100種重疾或50種輕症，就可以豁免後期保費。

這項責任可以自由選擇加或不加，錦妹認為這個責任還是非常意義的，因為得了大病後，往往治療所帶來的經濟壓力都比較大，附加了這項保障後，就不需要擔心之後的繳費壓力，這一點體現了保險的溫暖。

并且，擎天柱3号被保人豁免疾病中，包含了不典型心梗，冠狀動脈介入術等等大多數的高發輕症，好評。

壽險的比對隻要集中在健康告知，免責條款，基本費率這幾塊。

先來看健康告知。

标準版的健康告知較為寬松，隻有三條，具體如下。

擎天柱3号對高血壓的要求較為嚴格，部分1級高血壓患者也無法通過健康告知，而同類産品如愛相随、大麥定壽，隻要是2級以下的高血壓，就能标準體承保。

擎天柱3号對于阿爾茨海默症、帕金森氏病沒有要求，而愛相随和大麥定壽都有要求。

另外，标準版的健康告知沒有涉及結節或者腫塊，對投保人健康狀況的要求不算高。

不過在附加了保費豁免或者選擇優選版後，該産品的健康告知就要嚴格的多。

對高血壓更嚴格了，收縮壓≥140mmhg或舒張壓≥90mmhg就要進行告知，其次對原因不明的包塊或腫物、性質不明的結節也有所限制。

同時還增加了對18周歲以上女性疾病的健康告知内容，身體殘障方面也需要告知。

另外，擎天柱3号還對投保人的BMI有所要求，體重過重或者過輕的，可能都不适合投保了。

簡而言之，标準版的健康告知要求更為寬松，适合大部分人，而含豁免的标準版或者優選版，則對身體健康的朋友更友好，費率也更低。

再來看免責條款

擎天柱3号的免責條款隻有4條，也非常寬松。

愛相随跟擎天柱3号相比，增加了免除了吸毒、酒後駕駛、無證駕駛等保障責任。

大麥定壽跟擎天柱3号相比，減少了免除戰争、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂等保障責任。

所以擎天柱3号的免責條款比愛相随寬松，較大麥定壽更嚴格。但考慮到國内軍事沖突發生的可能性并不大，所以擎天柱3号的免責條款還是非常寬松的。

最後看費率

擎天柱3号的出現再一次刷新了定壽市場的定價。

同樣是30歲男，50萬保額，保至70周歲，20年交的情況下，擎天柱3号的價格要比愛相随的便宜20元，比大麥定壽則便宜了195元。

如果被保人身體狀況足夠好，就隻用1640元，性價比更高。

當然了，其他産品也并非都沒有優點：

如果被保人健康問題比較多，則可以選擇瑞和定期，不論是結節，還是乙肝，都能直接通過健康告知，而且還沒有職業限制，确實十分寬松。

如果想加強自己在年輕時的保障，讓自己拼命工作時無後顧之憂，則可以選擇愛相随，附加可選保障後，41歲前保額增加50%。

擎天柱3号優缺點分析

前面分析下來，相信大家對這款産品也比較了解了，錦妹再來給大家梳理一下它的優缺點。

優點：

1. 價格較另外幾款熱銷産品更低

2. 免責條款少，理賠更容易

3. 豁免功能讓被保人無後顧之憂

4. 标準版健康告知

缺點：

1. 優選版健康告知嚴格

2. 标準版附加保費豁免後，健康告知也變的嚴格，投保難度增加。

錦妹總結

總的來說，擎天柱3号這款産品的性價比還是不錯的，在錦妹看來，最适合投保這款産品的就是身體健康狀況良好的家庭頂梁柱。

因為擎天柱3号的亮點就在于疾病保費豁免這項附加保障功能，但加了這項功能後，健康告知的門檻就上去了，所以健康有的時候真的很重要，買保險都能便宜點，你們也要積極參加鍛煉啊！

當然了，如果身體狀況夠不上優選版的要求，标準版也是可以考慮的，在現行的壽險産品中，擎天柱3号的性價比還是很有競争力的！

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