年紀大了，真是不受保險待見。

重疾險賊貴，醫療險限制多……原來也就是意外險要求少。

可現在，連意外險也越來越不好買了。

不但加了健康告知，還有一大把限制地域。

每次都要挨個地址細看，很累眼睛。

經過這段時間積累，十步整理了四款不錯的老人意外險，

連同保障細節、注意事項，一并講給大家。

01

老人意外險注意事項

意外險有兩大部分保障：意外身故、傷殘和意外醫療。

以老人在家庭中的經濟角色來看，意外醫療保障最重要，其次是傷殘保額，身故反而不用太在意。

意外醫療，要注意保額、免賠額、報銷範圍和報銷比例。

老人意外險的醫療額度都不高，多在2-5萬間，

保額高當然好，不過老人若有百萬醫療險呢，也不用太追求這個，隻要1萬以上就成。

報銷範圍盡量選不限社保的，至少要不限自費藥，這樣才能補充社保，減少我們的經濟損失。

除了上面這些基礎保障，老人意外險也愛帶些骨折津貼、救護車津貼保障，這些反正越多越好吧，但不是核心的。

職業方面，老人意外險大多在1-3類内，離休、退休人員可保，但是“無業”或“靈活就業者”不一定，要看産品。

最後，就是健康告知和投保地域限制了，每款産品都要看清楚。

好啦，注意問題就這麼多，咱們看看産品吧~

02

推薦老人意外險

我重點推薦60-85歲可以承保的老人意外險，

50-60歲這個階段，像小蜜蜂2号、大護甲3号這些成人意外險就行。

先看60-75歲年齡的：

四款産品都有不同的保障計劃，我選了最高檔的保障做對比。

大護甲3号父母版：

意外身故、傷殘保額20萬；

意外醫療保額5萬，100元免賠額，自費藥能報銷80%，有80元/天的住院津貼。

意外骨折、脫臼保額是幾款産品裡最高的：12000元。

意外救護車最多報銷1500元；還有20萬的新冠肺炎身故保障。

平安好意保：

意外身故、傷殘保額20萬；

意外醫療保額2萬，100元免賠額，自費藥報銷90%，住院津貼100元/天。

意外骨折、脫臼保額1萬元；意外救護車費用1000元。

新冠肺炎身故、傷殘保額20萬。

孝心安2022：

意外身故保額5萬，傷殘保額20萬；

意外醫療保額5萬，不限醫保範圍，100元免賠額，未經醫保的報銷比例是90%。

意外住院津貼有兩種：普通的100元/天，全年最多報銷100天；重症住院津貼200元/天，全年最多30天。

如果不是手術治療，單次住院最多7天（其它産品是90天），兩種住院津貼不能重複報銷。

救護車費用1000元，沒有骨折津貼，但有3000元的異地親屬慰問、探訪費用報銷。

孝欣保2020：

意外身故保額5萬，傷殘保額10萬；

意外醫療保額2萬，不限醫保範圍，0免賠額，不管有沒有醫保報銷，一律按90%。

意外住院津貼50元/天，1萬元的骨折、脫臼保障。

因意外使用救護車的費用最高：2000元；還有交通意外保障。

60-65歲投保：

首選孝心安2022：價格低、不限社保範圍、醫療額度高。

66-75歲投保：

首選孝心安，勝在報銷範圍和報銷比例上，其次是大護甲3号父母版。

再看76-85歲年齡的：

産品沒有變化，不過孝心安2022保障有弱化：

• 意外醫療額度由5萬降到2.5萬；
• 住院津貼、救護車費用、異地親屬慰問費減半。

從價格因素考慮，如果老人有百萬醫療險或惠民保，仍然首選孝心安2022，

如果老人沒有其它醫療保障，建議首選大護甲3号父母版，保額更高。

03

限制地域和健康告知

這四款老人意外險，都有健康告知和地域限制。

先看健康告知。

大護甲3号父母版：

惡性腫瘤、白血病、癫痫、帕金森病、癡呆、精神病、嚴重心髒病（中、重度心力衰竭，或心功能三、四級）、尿毒症或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風）、癱瘓在床。

平安好意保：

惡性腫瘤、白血病、癫痫、帕金森病、癡呆、精神病、嚴重心髒病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四級，或冠狀動脈搭橋術）、尿毒症或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術。

孝心安2022：

近一年中是否罹患下列疾病或症狀：

惡性腫瘤（包括白血病）、癫痫、帕金森病、智能障礙、精神病、嚴重心髒病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四級）、尿毒症或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風）、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、生活無法自理身體功能障礙或傷殘（一肢或以上缺失或功能喪失、雙目失明、雙耳失聰、脊柱或胸廓嚴重畸形）、被診斷為酒精濫用；或曾有藥物成瘾史、吸毒史？

孝欣保2020：

惡性腫瘤，智能障礙，生活無法自理，身體功能障礙或殘疾（四肢，視力，聽力，脊柱，胸廓等），酒精或藥物濫用成瘾史，吸毒史？

被保險人目前在其他保險公司和我司投保的有效個人人身險保單中（除外航空意外險）累積意外身故或意外全殘保額是否大于200萬？

大護甲3号父母版和平安好意保要相對寬松一些。

再看看投保限制地域：

大護甲3号父母版：

• 北京市的平谷區、密雲區、懷柔區所有醫院；
• 江蘇省的徐州市、南通市所有醫院；
• 天津市的濱海、靜海地區所有醫院；
• 遼甯省的鐵嶺市所有醫院；
• 吉林省的長春市、四平市所有醫院；
• 黑龍江省中醫醫院、雞西市、黑河市所有醫院；
• 河南省的信陽市、焦作市、新鄉市、通許縣、承德市所有醫院；
• 山東省的禹城市、栖霞市所有醫院、青島市即墨區中醫醫院、濟甯市金鄉縣人民醫院、魚台縣人民醫院；
• 山西省運城市鹽湖區人民醫院；
• 四川省的宜賓市、内江市、雅安市所有醫院；
• 河北省保定市、三河市、青龍縣、廊坊市所有醫院。

平安好意保：

• 北京市平谷區所有醫院；
• 内蒙古地區所有醫療機構；
• 新疆地區所有醫療機構；
• 黑龍江地區所有醫療機構。

人狠話不多，一句否定一個省。

孝心安2022：

• 河北省邯鄲市館陶縣人民醫院、承德市興隆縣人民醫院；
• 河南省内黃縣第二人民醫院、人民醫院、中醫院；新鄉市中醫院、第二人民醫院；焦作市第五人民醫院；許昌縣人民醫院；濮陽縣第二人民醫院；開封市通許人民醫院；商水縣人民醫院；
• 山東省萊州市人民醫院、中醫院、郭家店中心衛生院；濱州市中心醫院、煙台市中醫院、栖霞市所有醫院、威海市（除威海市立醫院）所有醫院；
• 北京市的平谷區、密雲區、懷柔區所有醫院；
• 四川省宜賓市所有醫院；雅安市雨城區人民醫院、第二人民醫院；
• 吉林省四平市第一人民醫院、中醫醫院、梨樹縣第一人民醫院；長春市中心醫院；
• 福建中醫藥大學附屬南平人民醫院、福建醫科大學附屬南平第一醫院；
• 安徽省宿州中煤礦建總醫院；
• 甘肅省甯縣人民醫院；
• 内蒙古甯城縣中醫蒙醫醫院。

孝欣保2020：

• 北京市平谷區、密雲縣、懷柔區的所有醫療機構、
• 四川省宜賓市的所有醫療機構、雅安市雨城區人民醫院、第二人民醫院；
• 天津濱海、靜海地區醫院；
• 河南省新鄉市中醫院、焦作市所有醫院、郏縣所有醫院；
• 吉林省四平市所有醫院；
• 山東省萊州市人民醫院、中醫院、郭家店中心衛生院；濱州市中心醫院；
• 福建南平所有醫院；
• 黑龍江省黑河市所有醫院。

這些地方的醫院啊，都上了保險公司的黑名單，投保可以，但不能去這些醫院治療，他們的确診證明也不能做理賠憑證。

總結一下吧：

單從産品性價比來看，孝心安2022是60-75歲的首選；76-85歲時，如果老人沒有其它醫療險，建議首選大護甲3号父母版，醫療保額更高。

不過，還要注意健康告知和地域限制，結合我們自己情況，酌情選擇就好，四款産品都是不錯的。

好啦，6月份的老人意外險推薦清單就是這些，還有什麼問題，歡迎和我私信聊哦~

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