農商行運營隊伍建設年?本報記者 郭建杭 北京報道“中國銀行業市場結構變化的拐點已經出現，經濟的高速發展曾給農商銀行提供了規模增長的空間，但随着經濟增速放緩，銀行業發展到拐點之後，行業集中度會出現一定程度的提升”在近期中國普惠金融研究院的包容會“普惠大視界”研讨對話中，國家金融與發展實驗室主任曾剛如是說，我來為大家講解一下關于農商行運營隊伍建設年?跟着小編一起來看一看吧!

農商行運營隊伍建設年

本報記者 郭建杭 北京報道

“中國銀行業市場結構變化的拐點已經出現，經濟的高速發展曾給農商銀行提供了規模增長的空間，但随着經濟增速放緩，銀行業發展到拐點之後，行業集中度會出現一定程度的提升。”在近期中國普惠金融研究院的包容會“普惠大視界”研讨對話中，國家金融與發展實驗室主任曾剛如是說。

在中國普惠金融研究院院長貝多廣看來，從國家層面來看，推進普惠金融戰略迫在眉睫。但在過去一段時間裡，我國中小銀行在普惠金融領域的發展仍有美中不足之處。近兩年，随着大型銀行普惠小微貸款增速在30%左右，因此下沉普惠金融市場效果明顯。與此同時，這也引發了業内從業人士對區域中小銀行在全國銀行業體系中所處的功能和價值的思考。

農商行、村鎮銀行的數量變化也側面印證了銀行業的結構性變化。

2022年以來，有多地明确提出拟組建地市級統一法人農商行，以謀求夯實資本實力，實現區域銀行的規模化發展效應。此外，農商行的增設數量也有變化。《中國經營報》記者不完全梳理獲悉，今年獲批籌建的農商銀行數量僅為2021年的十分之一。

農商行出路

在曾剛看來，農商行發展面臨一些制約因素。首先，在經濟增速下降的背景下，監管對展業區域的限制日趨嚴格。伴随着全國性銀行、新型機構的加速下沉，導緻農商行所面臨的市場競争日趨激烈。銀行業是規模效應比較突出的行業，部分經濟發展相對滞後區域的農商行，将在經營上面臨越來越多的挑戰。其次，所有類型的銀行中，農商行息差收窄情況最嚴重，這與農商行的負債結構有關。這些制約因素，決定了部分農商行在開展普惠金融服務時，會面臨資金成本、業務拓展以及經營可持續性上的一定壓力。

對農商行目前面臨的經營困境，以及在“業務主陣地”普惠金融賽道面臨的市場環境的競争變化，從業者們有清晰的感知。

江蘇常熟農村商業銀行黨委書記、董事長莊廣強指出，小型銀行目前面臨大行下沉帶來的市場競争壓力，這個競争可以分為三個階段，“掐尖”、“刨根”和“連盆端”。

具體來看，此前的普惠金融貸款，大行和小行可以共同服務小微市場主體。大行下沉後，通過價格優勢“掐尖”小行的優質客戶，大部分長尾客戶還是留給小行的。後來，發展到大行和小行共同服務的小微企業逐步變為由大行一家服務，小行被“刨根”，尤其是優質制造類中小企業，大行不再給小行留空間。到了第三個“連盆端”的階段，小行的客戶經理被直接挖走，客戶經理手裡的存量貸款也基本流失。

值得注意的是，對于目前農商行所面臨的困境，多位從業者認為這是行業結構性問題，應該優化金融體系建設，構建更加合理的大中小型銀行适配的金融體系。

貝多廣認為，農商行的發展水平和本縣的經濟發展水平緊密相關，不同經濟發展程度的區域需要的銀行結構也不同，經濟欠發達地區更需要中小農商銀行。

此外，監管法規的适配性問題也值得關注。目前，農信行業急盼出台與農村金融機構具有适配性的法律法規。

浙江農村商業聯合銀行黨委書記、董事長王小龍強調，在純粹的市場機制下，由于規模經濟、範圍經濟和金融集聚的作用，資本的逐利性必然導緻小銀行被大銀行兼并重組，不利于保持縣域法人定位。更為重要的是，農信社承擔了大量支農支小等社會責任。從德國等國家實踐經驗看，必須制定與農信社性質定位、發展實際相适應的專門的法律法規，不能簡單套用《商業銀行法》管理農信社，推動大中小銀行差異化競争，健全多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系。

對于農商行的未來出路，多位從業者共識在于，明确支農支小定位，發展零售業務是唯一出路。

吉林榆樹農村商業銀行黨委書記、董事長李國英表示，農商行隻有支農支小、個人消費和“三農”消費的市場定位可以走。

莊廣強表示，農商行在國家金融生态中的定位非常明确，就是支農支小。從實踐中可以看到，偏離這一定位的都會出現一些問題，如貸款集中在大企業，或者是過于側重金融市場業務等。常熟農商銀行合并31家村鎮銀行報表後淨資産2700億元的規模，每家村鎮銀行又都是更小規模的銀行機構，單戶平均貸款在20萬元左右，可以通過技術更新，提高效能。

在明确定位後，對于具體如何做好業務的實踐路徑方面，不同農商行給出不同的解決方案。

王小龍認為，18年來，浙江農商銀行系統改革發展的經驗主要有四條。一是堅決防止股東操縱、幹預經營，過分追求赢利最大化，削弱支農力度。二是堅持全省農信系統體系完整，沒有一家行社脫離系統，有效防範削弱農信社防範風險和自我救助的能力。三是堅持“省縣兩級、統分結合”管理體制，堅守縣域法人定位，增強省級服務功能，該管的管到位、該放的放徹底、該服務的服務好。四是堅持法人行社自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險原則，充分激發法人行社競争活力。

王小龍認為，農信社小法人具有機制靈活、決策鍊短、産品服務更接地氣等獨特優勢，是具有強勁的市場競争力的。從全國看，目前農信社在縣域基本上都是存、貸款市場份額第一的“小冠軍”。

2004年至今，浙江省銀行業營業網點增長約50%至13300多家。其中，國有四大行營業網點減少約370家，農信系統營業網點增加約80家，其他銀行業金融機構營業網點大幅增長，主要是全國性股份行和城商行新設網點。但從市場份額數據變化來看，同期浙江省内四大行存、貸款市場份額從逾50%降至36%左右，基本上是被全國性股份行和城商行接受。

王小龍表示，浙江省農信系統保住了2004年時的市場份額，到2022年6月末存、貸款市場份額分别提升3.39個、1.59個百分點。“在市場競争日趨激烈的背景下，我們主要是通過内生性增長實現市場份額的提升，不是通過大幅增加營業網點實現增長。這充分證明，小銀行是具有強勁競争力的。所以，我們對農信社小法人的競争力和發展前景非常有信心。”

常熟農商銀行則在發展零售金融業務方面更有心得。莊廣強指出，零售業務是需要艱苦奮鬥的，零售轉型不太可能快速見效。“農商行面臨競争壓力，但我們認為這是一個好現象。在目前普惠金融的生态中，大型銀行主要是解決了融資貴的問題，中小銀行更多是解決融資難的問題。大型銀行解決了優質小微客戶的貸款貴的問題，同時還有一部分小商戶，标準化程度比較低，他們面臨的貸款難問題，就需要我們中小銀行來解決。”

IT技術提升效率

此外，多位從業者都非常認可IT技術對于農商行效率提升的加持作用。

常熟農商銀行認為，通過IT技術取代部分人力，可以提升效率，降低成本，實現零售小微業務的“線上擴張”。莊廣強指出，随着規模和利潤的增長，具備了原來沒有的IT投入的優勢，對人才的吸引優勢也會逐步體現。

目前常熟農商銀行擁有1500名小微客戶經理，村鎮銀行還有1500名客戶經理在展業，單個客戶經理的産出在逐年遞增，是基于IT風控技能的提升。

IT技術深入普及，客戶的數據也在不斷積累，所以未來客戶經理的産出管戶能力都在提升，不會是簡單的以人力和業務量保持在原有的同等比例的提升。

據悉，常熟農商銀行控股32家村鎮銀行，覆蓋6個省，110多個區縣和900多個鎮，旗下村鎮銀行的信貸業務，采用總行集中審批的方式，為各個村鎮銀行轄内的客戶提供相對标準化的産品。

截至目前，常熟農商銀行在常熟本地的網點機構沒有增加，但存貸款的市場份額每年還是保持穩健增長的态勢，并且在細分領域裡不斷精耕細作，解決當地的金融供給問題。

對于IT技術與農商行能效提升之間的關系問題，貝多廣認為，發展數字技術對普惠金融提升效率和降低成本都有較大意義，農商行等中小銀行通過數字化轉型擴大規模是必然趨勢，通過規模擴大吸引到更多人才。

記者了解到，在東三省金融機構的零售數字化轉型通常需要5到10年的時間，但榆樹農商行在零售數字化轉型方面成績突出。

李國英表示，作為體量并不大的小型縣域農商行，在努力實現零售數字化轉型，需要克服很多困難。首先就是要有明确的目标和方向，其次是要下定決心，最後是要資源整合，最後還要堅定的走下去。目前榆樹農商行組建有專門的零售數字化轉型的部門，由董事長直接推動。

據悉，榆樹農商行的零售數字化轉型得到了吉林省聯社的支持，在系統接口數據支持網絡硬件等方面給予全面幫助。起步艱難但效果還是比較好的。

記者了解到，榆樹農商行通過建設三個數字化系統平台，實現金融産品服務渠道、風險管理、客戶細分、應用場景、積分體系、戰略導向、績效考核、薪酬分配、綜合評價等十大服務功能體系。公開數據顯示，榆樹農商行以數字化科技化驅動，推動全行零售轉型，打造具有地方特色的小而美的銀行。2020年下半年榆樹農商行愉快金融平台上線，2021年初到2022年8月底，通過整村授信等批量顧客或者地推掃街模式，目前已預授信22萬戶，共計167億元，累計已經實現簽約的4萬戶，授信41億元。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!