文 | 李育蓮

編輯 | 陳曦甯

BNPL，即Buy Now Pay Later（先用後付），為消費者提供短期信用分期付款計劃，消費者可以先拿到商品，在一定期限内免息分期付款。近幾年由于疫情的爆發電子商務交易量猛增，電商行業蓬勃發展，在此背景下“BNPL”這一消費模式的市場規模也随之高速增長。據美國銀行估計，到2025年電子商務的繁榮會促使BNPL消費市場的交易總額接近9500億美元。

另一方面，中國跨境電商的崛起與“一帶一路”紅利也為中國BNPL企業出海帶來了新的機會。相比趨于飽和的國内市場，“一帶一路”地區作為“先買後付”的新興市場，電商行業發展迅速，年輕人口數量龐大，消費需求持續增長，有着巨大的發展潛力。依托中國跨境電商的出海浪潮，“先買後付”模式在東南亞等地區得到越來越多的消費者和商家青睐。

基于此，“BNPL先用後付”海外信用支付品牌「Okebeli」在2021年上線，主要覆蓋地區是印度尼西亞以及周邊國家。對消費者而言，購物結算時選擇Okebeli支付可以體驗“先享後付“的便捷支付方式，可以在免利息的情況下分攤相對小額的購買成本，解決購買力不足的痛點。對商家而言，Okebeli有助于提升消費者的購買意願，使商家獲得更高的轉化率和客單價，進而提升其GMV（商品交易總額）。

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在“一帶一路”一些國家由于征信系統不完善、審核流程繁瑣等原因，信用卡的普及率很低。擁有近7億人口的東南亞地區信用卡的滲透率僅在3%以内，而Okebeli的“先用後付”模式征信門檻較低，能夠覆蓋的人群更廣，用戶可以通過線上或線下門店實時申請額度，無需經過漫長的信用卡審核流程，大大提升了用戶的體驗，受到當地消費者尤其是年輕用戶的喜愛。據IDC預測，到2025年，“先用後付”在東南亞地區的消費額将繼續增長79億美元，這也意味着東南亞地區将成為全球增速最快的先用後付市場。

Okebeli的“先用後付”模式，是由平台先将貨款墊付給商家，待消費者收貨後再分期還款給平台，授信額度在500元以上，最多可分12期。其盈利模式主要依靠向合作商家收取費用，而商家之所以願意支付費用，是因為可以通過“先用後付”平台帶來流量，提升銷售額和轉化率。

在平台墊資、消費者分期還款的模式下，一旦壞賬率提升，平台将面臨資金鍊收緊的壓力，這也對平台的風控能力提出了更高的要求。大數據處理、AI技術等高科技的應用，為Okebeli提供了更安全的保障。Okebeli有自己的一套全流程客戶風險評級體系和智能風控決策體系，可以通過機器學習搜集、分析大數據，包括用戶自填信息、三方數據、征信數據等來精準評級用戶，并基于專業分析算法和數據模型相結合的決策體系來決定用戶的授信額度。

Okebeli的獲客方式主要分成線上和線下兩種，線上是全方位互聯網化獲客，通過線上的交叉營銷、社交媒體廣告投放來推廣引流，以及合作平台帶來的線上客戶轉化；線下則是通過當地較為完善的地推團隊獲客，目前的地推團隊已覆蓋了部分印度尼西亞雅加達地區的商城、品牌門店和綜合門店。依托2016年第一批金融科技出海的企業背景，Okebeli在海外市場具有本地化運營資源和團隊的優勢，同時結合中國出海制造業和跨境電商的品牌渠道，Okebeli未來将出現在更多的海外支付場景之中。

創始人向36氪表示，Okebeli目前主要切入的國家地區為印度尼西亞，入駐門店的覆蓋率已經超過60%。今年會繼續深耕印尼市場，在科技研發和風控能力上繼續加大投入，服務好更多當地的商戶和用戶。在長期的市場拓展計劃上，Okebeli未來會進一步拓展東南亞及“一帶一路”的十幾個國家。

Okebeli團隊核心成員多來自股份制銀行、跨國銀行等金融機構和一線互聯網企業，在互聯網、金融、管理和海外等方面擁有多年經驗。從公開信息顯示，Okebeli在2021年9月獲得4000萬天使輪投資，由正軒投資夏佐全先生領投，這也是從公開市場信息中顯示的第一筆出海BNPL先用後付的風險投資交易。Okebeli目前已啟動新一輪融資，浪潮資本擔任公司長期資本市場戰略合作夥伴。

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