王阿姨的兒子常年在外地工作，由于工作忙碌，他逢年過節也難得回來看望王阿姨。

5年前王阿姨無法完全自理後，母子倆聘請了遠房親戚小芳，幫忙照顧王阿姨的生活起居。

由于小芳多年來的細心照料，王阿姨幾乎把她當成了自己女兒。小芳家境困難，丈夫因工傷殘疾在家，公婆務農沒有穩定的生活來源，下面還有兩個嗷嗷待哺的孩子。由于近年來身體每況愈下，王阿姨擔心自己萬一有個三長兩短，小芳就少了一份穩定的收入。

王阿姨想起自己有份已經交清的終身壽險保單，身故受益人寫的是兒子，因為兒子收入不菲，她想把受益人改為小芳，幫助一下這個善良但是困難的女子。

她向保險公司咨詢，是否可以做這樣的受益人變更。服務人員告知，身故受益人可以由投保人或被保人指定，投保人指定受益人時需經過被保險人的同意。這份保單的投、被保人都是王阿姨，她有權變更受益人為有民事行為能力的任何人。但服務人員提醒王阿姨，小芳與她并不是直系親屬關系，這樣的變更存在一定的風險隐患，建議她和自己的家人商量清楚後，在決定是否進行申請。

如确定申請變更，需要提交申請證明材料、說明變更原因，由保險公司審核是否可進行業務辦理。

案情分析

保險受益人是指人身保險中，接受保險合同利益的人，分為生存受益人和身故受益人。

生存受益人一般就是被保險人，如醫療險的報銷費用，重疾險和意外傷殘的理賠金，以及生存金等，這些保險金的領取對象都是生存受益人。

而身故受益人又分為法定受益人和指定受益人：“法定”意思是将“法定繼承人”作為受益人，保險金作為被保人遺産，由保險公司依照“繼承法”的規定履行給付保險金的義務；“指定”就是指定給自己在乎的人了。

那麼指定受益人有限制嗎？是不是可以指定非直系親屬，甚至是非親屬？

根據《保險法》第三十九條，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人，或者限制民事行為能力人的，可以由其監護人指定受益人。

保險法中并沒有限制受益人的身份，也就是說，可以指定任何有民事行為能力的人作為自己的身故受益人，甚至可以是法人（信托公司等機構），而不是自然人。

在保險合同生效後，保險受益人是可以更改的，被保人可以向保險公司申請變更保險受益人。

建議

當一份保單涉及到身故受益人的時候，不建議填寫法定繼承人。因為在進行理賠時，不僅需要提供所有法定受益人和被保險人之間的關系證明，各位法定繼承人之間也可能因為分割的金額導緻家庭糾紛。

所以提醒投被保人在簽署保單時，充分考慮，根據自己的意願指定受益人。指定受益人無人數限制，被保人可指定受益人的人數、受益比例、及受益順序。發生保險事故時，僅需由指定受益人提供身份證明和出險事故材料，理賠手續更簡捷。

風險提示

一般情況下，不建議變更非直系親屬、非親屬為指定受益人，并且客戶向保險公司提出這樣訴求時，保險公司也會勸阻甚至是拒絕。

這是為了避免一些道德風險，最大限度的保障被保人的人身安全，減少受益人故意傷害被保人來騙保的情況。

來源：平安人壽廣東分公司

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