如果告訴你花一萬就能解決養老金問題，你會願意嗎？

一萬塊錢，可能隻是很多人一個月的工資，在深圳，目前公布的最新社平工資是12964元/月。

還不到深圳人一個月的工資。

一萬塊錢，真的能做到嗎？

我來告訴你一個真實的例子

這是一個叫保羅走丢了的網友發布的一張養老保險保單。

保羅走丢了在1歲時，他的媽媽給他買了一份1萬元的養老保險，合同約定，從他55歲開始領取養老金，一直到終身。

他表示35歲以後挺一挺，挺到55歲就好了，才存了1萬元，退休金就夠了嗎？

我把圖片放大給大家看：

這份養老保險繳費1萬元，在該網友55歲時，每月可以領取養老金7095元。

也許有人會認為，才交1萬元，怎麼可能會有這麼高的收益？

我算了一下，假設這位網友活到80歲，也就是可以領取25年，總共領取金額為212萬8500元，翻了200多倍，這個收益率是多少呢？

經過專業工具測算，這個年化收益是8.75%。

是不是覺得很詫異，這個數據貌似不算太高，平時自己做點投資什麼的也許能做到，但是為什麼就沒有積累那麼多錢呢？

原因在于，這個8.75%是長久穩定收益，而你做投資的收益，有升有降，打平後，其實并沒有多少，一年實現8.75%收益不難，難得是連續幾十年每年都有8.75%。

還有一個問題就是保險會有這麼高的收益嗎？其實以前的保險是有的，甚至這個收益，在當時并不算高。

90年代中，我們國家的一年期存款利率一度達到10%以上，所以在那個時候看，這份保險的吸引力依然不大。

我存銀行一年就能收益10%以上，而且錢第二年就能取出來，收益高流動性也好。

而存保險得存很多年才能達到8.75%，而且前幾年還不能取，取了就有損失，收益沒那麼高，流動性也不好，所以大多數人都會選擇收益高、流動性又強的。

其實這種現象跟今天的情況也差不多，其實如今利率下行，保險的收益其實已經比銀行定存收益要好一些。

例如現如今很多銀行的3年期定存利率大約在3%左右，一小部分銀行的5年期利率還能做到4%。

深圳某銀行網點打出4%利率橫幅

保險市場上大熱的增額終身壽險可以做到3.5%，而且存期會稍微長一點。

所以大多數儲戶還是覺得4%的定存，來得更實在，但是大多數人沒有看明白的是，我們的銀行利率其實是往下走的。

90年代中期，一年期定存利率10%以上，現在隻有1.5%，随着經濟的低迷，國家為了刺激經濟活力，一方面會降低貸款利率讓更多企業低成本融資，另一方面會降低存款利率讓更多的錢去到市場上流通消費。

在不遠的将來，也許我們國家也會步入西方國家那種負利率的環境。

2019年的創新經濟論壇上，前央行行長周小川說過：中國可以盡量避免過快地進入負利率時代。

言下之意，進入負利率其實已經不可逆轉，所有的貨币政策，隻是延緩這個過程，至于這個過程是多久？沒人知道。

我們的一年期存款利率從10.98%降到1.5%，用了20年，從1.5%到0利率要多久，各位心裡要有預期。

所以這個時候儲蓄型保險的作用就體現出來了。

前面那個保羅走丢了那個例子，如果他媽媽當時選擇把1萬元存銀行，第一年真的額可以享受到10%以上的利息收益，但是之後呢，利息越來越少，而且存銀行還有個不穩定的因素，很可能哪天就取出來花了。

而存這份保險呢，就是在高利率的時候，就把利率給鎖住了，當時的保險預定利率是8%左右，所以這份保單終身都必須需要按照8%左右的收益給到他。

所以，收益不是保險的優勢，鎖定利率才是保險的魅力所在。

如果在同樣的時間想要獲得同樣的回報，收益率越低需要付出的本金就越多。

用一張圖來解釋會比較詳細，如果想要在60歲時獲取100萬養老金，不同的收益率對應的本金是多少呢？

通過上圖可以看到，如果想要在60歲時有100萬的養老金，20年前8%利率的你隻需要存1萬就夠（藍色線）；今天3.5%的利率你需要存13萬左右（橙色線）；而将來如果利率降到0.5%，那麼你将需要存75萬（灰色線）。

所以如果我們錯過了20年前8%，那麼我們今天就應該好好把握現在的3.5%，因為如果現在把握不住，将來利率降到1%、0.5%甚至0利率的時候，你同樣會懊惱當年的今天錯過3.5%的儲蓄險，就如同現在很多人懊惱20多年前錯過了8%的儲蓄險一樣。

如果擔心一般儲蓄險的時間太長會失去流動性，目前的增額終身壽險其實是個不錯的選擇。

目前市面上大多數的增額終身壽險，6-8年就能回本，并且有一些收益，這就給了我們兩個選擇，想要流動性，可以随時部分領取或者退保，想要收益可以繼續存着。

目前的增額壽險确實有夠火的，前幾天中國經濟周刊還做了專題報道。

但是這裡還是要給大家提個醒，目前市面上新上市的增額壽險大多對于部分領取（減保）有20%的金額限制。

所以，選擇産品的時候，要擦亮眼睛，從需求出發去配置産品。

好了今天的内容就分享到這裡，對于保險配置有疑問歡迎給我留言。

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