前面2章，一文讀懂怎樣買保險，重疾險篇；一文讀懂怎樣買保險，醫療險篇分别介紹了如何買重疾險和醫療險，今天小韓再來說說意外險。

在人生4大基礎保險中（重疾險，醫療險，意外險和壽險），意外險是一個性價比最高，杠杆比例超過1000倍，同時涵蓋身故和醫療保障的好産品，但同時又很容易被忽略。

意外險是指以被保險人因意外事故而導緻身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

意外一定要滿足四大特點：

外來的、突發的、非疾病的、非本意的。

但是一些帶有疾病關聯的情況，是不算意外的哦。

比如像高原反應，食物中毒，中暑等等等等，就不會賠。

按照最有用的保障内容來看，主要分為：意外傷殘/身故、意外醫療。（有些産品會擴張一些，公共交通額外賠付，财務意外損失等，這些比較次要的保障就不在這裡介紹）

意外傷殘/身故：保險公司會按照傷殘等級或身故給予相應的補償，每一等級的賠付比例不同。意外醫療：比如日常走路崴腳了，煮飯切到手，這些意外去醫院看病的錢，意外險肯定會給報銷。

按照保障時間來看，分為：一年期意外險、長期意外險。

一年期意外險：也隻保一年，這類産品多的是。韓爸爸這邊有30-40款

長期意外險：幾年前，很多保險公司喜歡推20-30年保障其的意外險，到期還可以返還保費，但這種産品一般隻有意外身故責任，到期返還的保費沒有收益，說白了就是保險公司賺了利息，丢一個不值錢的意外身故出來，還包裝成什麼“百萬，千萬身價”，智商稅特别重，

所以這些年随着互聯網的分享，這種産品已經很少人購買。除非是年紀比較大，或者職業風險比較高的小夥伴，還有些保障價值。一般家庭其實不太建議。

如果是第一次購買保險，韓爸爸會建議把一年期意外險放在首位。

價格便宜，杠杆高，幾百塊就能有上百萬的保障。

而且意外險一般沒有健康告知，無論什麼年齡或者怎樣的身體情況（隻要正常生活就好），都可以配置。

而且保費都沒有太大區别，畢竟大家面臨意外的風險，可以說是同等的，不過，10歲以下的孩子不建議配置太高的身故保額。

因為政策有限制，出于防範道德風險，不管是意外還是疾病，10歲以下的身故賠付不能超過20萬。

雖然意外的責任比較簡單，但有些細節還是要注意的，主要看以下三點：

（1）限不限社保範圍

限制社保的意外險，對于一些進口器材、藥品不能報銷。

所以肯定不限制社保的更好，管你什麼藥，通通報銷。

（2）有沒有賠付比例和免賠額

意外醫療的賠付比例，不同産品也會不一樣。有的100%，有的80%。

如果保障條件都一樣，肯定先選賠付高的産品啊。

跟醫療險一樣，實報實銷的意外醫療也要免賠額，一般是100元，當然也有0免賠的，所以要注意看看。

（3）有沒有醫院限制

意外險對醫院是有限制的，看病要選擇二級及以上的醫院。

如果選擇的醫院不是二級以上的醫院，不好意思，下一位。

而且由于近年有些地區的醫院有被利用意外險比較便宜的優勢，進行有計劃，有規模的“騙保”，所以有些保險公司拒絕承擔某些醫院的意外醫療報銷。比如很多産品對北京平谷地區的醫院都不承擔保障責任，因為聽說這地區曾經出現利用意外險，進行集體騙保的行為。

意外險的産品更新其實不快。因為保障相對單一，可以說好幾年都沒有太大的變化，更多的是費率的變化。下面選了5種比較有代表性的産品給大家介紹一下。

和醫療險一樣，意外險也屬于高杠杆險種。

人手必備一點也不過分。

· 史帶财險 星享百萬人生個人意外險

· 安聯保險 百萬玫瑰意外保障計劃

· 平安财險 個人意外傷害保險

· 大家保險 大保镖意外險

· 史帶财險 老年人意外保障計劃（體檢版）

選購時，意外險相比于重疾險、百萬醫療險就沒那麼多講究了。

同等保費下，自然是選擇保障内容廣，賠付高的。

這裡我推薦大家保險的大保镖，在以上意外險中，保障内容最全面，各項賠付最高，性價比最高。

意外身故或傷殘能賠100萬，意外醫療能賠5萬（0免賠，不限醫保，100%賠付），有住院津貼150元/天。

還有猝死責任，能賠30萬，和特定意外責任，性價比很突出。

關鍵是保費還是相對最便宜的。

如果年齡超過60歲，那可以買——史帶老年人意外保障計劃（體檢版）。

它最高允許80歲投保，保障責任也挺全面。

意外醫療有1萬，不限社保報銷，身故最高賠10萬。

而且有2大特色保障，

1個是異地親屬探望補助，當被保人發生意外住院超過7天時，異地居住的一位直系親屬去探望被保人的交通費或異地住宿費可以向保險公司報銷，最高3000元。

第2個特色是，本保險免費贈送一次，基礎體檢套餐，包括常規體檢（身高，體重，五官，内科和外科），血常規，尿常規，腹部B超，心電圖。

可以說光這個體檢的價值就超過保費。所以說這份老年人意外保障十分劃算。

但是，體檢要在規定的體檢中心預約進行，一般是全國有323家，一般是大城市的美年大健康和愛康國賓。

如果女性想要特别高的身故保障，可以考慮安聯财險的百萬玫瑰意外保險，100萬身故，隻要299元，而且是全球保障哦。

如果喜歡“老品牌”，平安财險的個人意外保險也是很不錯的選擇，98元就有10萬身故和1萬醫療，雖然醫療限制在醫保範圍内。但實際上性價比也是很高的。特别是一些二，三線城市，可能當地的保險網路不是很發達的地方，選平安就對了。

意外險雖然便宜簡單，可它的坑卻不簡單。

（1）即買即生效

意外險一般都是次日可生效。但也有一些産品隔幾天或7天後才生效，這個可以注意一下。

（2）沒有健康告知

其實一般意外險沒有健康告知。

不過保險都是明确說明：

被保人應為身體健康、能正常工作、生活的自然人。

身體有些小問題也沒關系，Don’t worry。

三高患者等等，隻要能正常生活都可以購買。

當然也有一些意外險有健康告知的内容，特别是一些含“猝死”的産品。

（5）無意外傷殘保障

有些意外險隻保全殘，不保傷殘。

然而，在我們的日常生活中，全殘的機率太太太小了。

購買的時候一定要看清楚保險合同，多留個心眼。

意外險的保障内容比較簡單，但還是建議大家要結合實際情況來挑選，對這方面還有其它疑問可以在評論區留言來問我哦~

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