一、線上保險和線下保險有什麼區别？

不管是線上賣的保險，還是線下賣的保險，其實本質上都是保險，隻是銷售渠道不同，并沒有本質上的區别。

在網上銷售的保險，和線下保險一樣，都要在銀保監會備案，隻要登錄銀保監會官網，查一下就知道真僞。

現在，大多數保險條款上都會有個二維碼，掃描條款上的二維碼，就能看到備案信息。

所以，遇到欺詐鍊接，買了個假保險，情況還是比較少見的，畢竟如果騙子要能開發這麼一套投保系統，為啥還要去當騙子呢？

另外，一般來說，保險産品會有兩個名字，一個是「正式名稱」，備案的時候會用；

但這個名字往往比較長，許多公司為了方便産品推廣，還會給保險起個更容易記住的「俗名」，比如達爾文、守衛者、大黃蜂、超級瑪麗，都是産品俗名。

大家去銀保監會官網查詢備案名稱時，一定要用條款裡的正式名稱去查，用俗名可能查不到。

二、為什麼網上買保險會如此便宜？

這和渠道本身的特點有關，銷售渠道的不同，決定了産品價格的不同。

就像，為啥在網上買東西就是要比線下實體店便宜呢？道理是一樣的。

一般來說，一款人身保險主要由兩部分組成：純保費 附加保費。

1、純保費是差不多的

所謂純保費，就是保險公司提供風險保障的成本。

它的計算依賴于風險發生的概率，比如同一款重疾險，20歲年輕人購買，價格就很便宜，但是 60 歲的老年人買，價格就貴得多。

這就是因為兩者發生疾病風險的概率不同，老年人疾病風險高，價格自然要貴一些，年輕人疾病風險低，價格自然要便宜一些。

對大多數保險公司來說，純保費都是差不多的，因為他們用的生命表是一樣的。

真正讓保險公司價格不一樣的，是附加保費，主要包括以下幾個方面：

銷售推廣費用：包括廣告費、中介渠道或者代理人的傭金、銷售激勵、促銷活動費用等；

運營費用：比如房租、場地費、水電費、員工工資等；

預留利潤：即保險公司想要從中賺多少錢；

稅務費用：這幾項費用中，稅費大家是差不多的，産品的預留利潤保險公司一般不公布，我們無從得知，而運營成本、銷售推廣費用相對好量化一些，我們普通消費者也更能感知到。

2、銷售推廣費用不同

在線下銷售保險，以代理人為主，根據銀保監會公布的最新保險代理人數據，截至 2021 年 12 月 31 日，全國保險公司在保險中介監管信息系統執業登記的銷售人員 641.9 萬人。

各大保司 2021 年的代理人數量還沒公布，根據 2020年的數據，頭部的兩家保險公司中國平安和中國人壽，代理人分别達到了 98.6 萬和 135.7 萬。

要維持如此龐大的代理人隊伍，并對他們進行培訓、激勵、日常管理，費用是相當驚人的。

根據《 2015 年中國保險行業人力資源白皮書》披露，人力成本已經占到了保險公司總成本的 30% 。

同時，為了代理人能夠更好地展業，也為了維持公司産品的知名度，線下保險公司會不停地打廣告，費用同樣十分驚人。

所有這些成本最終都要加到消費者頭上，通過保費的形式，反映在産品的價格裡。

反觀互聯網保險，銷售成本就低得多。主要模式有兩種：

一種依托支付寶、微信這些平台，走的是流量變現模式，通過平台的流量，完成保險銷售。

既不用打廣告，也不用代理人強推，有保險需求的用戶自己就能買。由此節省的推廣成本，是相當可觀的，産品自然可以做到更高性價比。

另一種是以“保險内容科普”為主的第三方平台，通過輸出專業的保險内容，解答用戶的問題。

很多用戶都是自己帶着問題找來的，推廣成本也很低，而且一篇文章可以同時解決幾百個甚至幾千個人的問題，效率更高。

所以，互聯網保險之所以便宜，很重要的一點就是重構渠道的利益分配，把之前用戶代理人、打廣告的推廣費，讓利給用戶，保險産品的價格自然就下來了。

3、運營成本不同

主要包括房租、場地費、水電費、員工工資等，這點大家都好理解。

舉個例子，比如國内某大型人壽保險公司，全國分支機構數量超過 3300 個，而全國一共也就隻有 2800 多個縣（區）一級的行政單位，也就是說，平均下來，每個縣區不止有一個網點。

不可否認的是，遍布全國各地的網點，的确方便了用戶，也能更好地幫用戶解決問題，但從另一個角度來說，這也給保險公司帶來了巨大的成本。

即使不算水電、網絡等日常開支，僅僅是這幾千個辦公地點的租金，都是相當大的一筆費用。

這部分成本該如何彌補？最後還是要算到用戶的保費中去。

另外，這種線下全面鋪開的方法，也讓保險公司在一定程度上與互聯網脫節。

4、渠道本身的透明度不同

這點往往容易被大家忽略，但實際上對價格也有影響。

整體來說，線上産品的透明度是比較高的。拿到一款産品後，具體什麼價格，保障什麼内容，都一清二楚，對比起來十分方便。

如果一款有硬傷，就很難在線上的保險市場立足。

而且，保險還有個特點，它沒有知識産權保護，一家公司開發出來的産品，另一家公司完全可以照抄過來，稍微改一點就直接推向市場，有的還會進一步壓低價格。

對保險公司來說，這是價格戰，但對用戶來說，這是實實在在的好處。

反觀線下的保險場景，一個人如果隻通過線下代理人了解保險，可能最多也就接觸五六個代理人，能接觸到的還都是分支機構比較多的“保險老六家”的産品，其他更高性價比的産品，很難接觸到。

這樣就導緻了保險公司彼此之間的競争并不充分，沒有太多動力在價格上進行競争。

這也是為什麼，很多大公司要積極開拓分支機構、布局下沉市場，說白了，線下的錢還是比較好賺的。

三、便宜的保險會缺斤少兩嗎？

前面我們說了線下保險之所以便宜的原因，可能有人還會有疑問，都說便宜沒好貨，這麼便宜的保險會缺斤少兩嗎？或者等到理賠的時候，故意拒賠。

其實不管重疾保障，還是輕症、中症，抑或是其他附加保障，互聯網保險的保障都不算差，甚至更好。

而最終的價格，線上保險便宜了将近一半。

這些便宜出來的價格，并不是從保障上省下來的，而是從銷售推廣、運營管理等方方面面省下來的，所以互聯網保險真是可以做到「便宜有好貨」。

可能還會有人會問，保障雖然一樣，那會不會理賠比較難？

其實也不是的，保險有個很大特點是産銷分離，負責銷售和負責理賠的不是同一撥人，不管是線上的互聯網保險，還是線下代理人銷售的保險，到了保險理賠部，都是一視同仁的，不會因為渠道的不同就區别對待。

保險理賠最重要的還是看條款，發生風險事故後，條款上有的，再小的保險公司也不敢不賠；條款上沒有的，再大的保險公司也不可能理賠。

所以，這點也不用太擔心。

一項新事物的誕生，總是伴随着各種各樣的擔憂，但隻要是對消費者有利的，就能笑到最後。

互聯網這項創新，在電商、社交、搜索等領域，已經十分成熟，但在保險領域才剛剛嶄露頭角，互聯網保險火起來，也隻是最近幾年的事。

所以，大家對新事物有擔心，是完全可以理解的，但不要因為對新事物的陌生就完全否定了它的存在。

真理越辯越明，隻要不斷地解産品、對比産品，相信大家會有自己的判斷。

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