婚姻是圍牆，企業家也不例外。兩口子感情不好吧，可能影響公司經營。兩口子感情好吧，真出風險時，往往有個無辜的人受傷。

01貸款9600萬我刷多少碗才能還上？

羅永浩，其彪悍的人生不需要解釋，曾經的熱搜就和他個人擔保的1個億有關。2016年錘子科技資金鍊斷裂，向銀行貸款9600萬，銀行要求老羅的妻子一同簽字做連帶擔保。老羅妻子二話不說簽了字。

老羅正為老婆這麼聽話嘚瑟，妻子一句話傻眼了：萬一你有個三長兩短，出個意外，我得做多少個片子，給别人刷多少碗，才能還上這9600萬？肯定是永遠都還不上的。因為他沒想過這麼多。他們簽的是無限連帶擔保責任，公司破産是要拿個人财産去償還的。老羅不在了，妻子要繼續還。

果然“成功的男人背後都有個優秀的女人。”并不是所有企業貸款都要股東簽個人連帶擔保協議，比如國有企業和大型民營企業，公司資産和信用良好，銀行相信它們有足夠還款能力，就不需要股東個人擔保。而一般中小型企業抗風險能力弱，貸款不僅要簽連帶擔保，還會要求股東做股權質押。如果企業主是已婚狀态，必須配偶一起簽字，否則可能存在“假離婚、真逃債“，導緻銀行壞賬的風險。《民法典》第1064條對夫妻共同債務實行“共債共簽”原則，夫妻雙方都簽字，證明雙方都認可這筆債務，由夫妻二人共同承擔，銀行也就多了一層還款保證。這一點，作為共同簽字人的妻子們其實都知道，而且，還真不是所有妻子都會簽字。明知其中的風險，還願意搭上自己一輩子，陪你去拼、甚至去賭，這是真正的風雨同舟。難怪老羅說：“家裡有一個靠譜的老婆，這個是很重要的”。

02我不想做創業者隻想做個好妻子

春雨醫生創始人張銳，就在老羅和妻子簽無限連帶擔保的2016年，因為壓力過大導緻心梗猝死，年僅44歲。有些企業家，事業深受夫妻不睦影響；而另一些創業者，靠譜的老婆卻沒有被命運溫柔以待。

以下來自《春雨醫生創始人張銳逝世一周年：逝者與未亡人》：

2016年10月5日晚上7點多鐘，春雨醫生CEO張銳在“春雨醫生”客戶端上問：“醫生，我最近有牙痛伴有胸口痛的症狀，我怎麼了？”一位醫生回複了他。他們進行了反複交流後，醫生讓他拍一下疼痛部位照片給他，還問他是刺痛還是悶痛。

“冠心病的可能性比較大，你要去醫院做心電圖來确診。”醫生說。

“好的。”張銳回複說。他關閉了問答，給醫生發了12塊錢，表示感謝。他肯定沒有十分在意。他左側牙痛，胸口悶，可能是冠心病。他覺得自己有足夠時間，明天，或者後天去邊上的306醫院去做個心電圖。

張銳的家，離306醫院隻要5分鐘，就隔一條街。但張銳并沒有去醫院，他妻子、人大學妹王羽潇最清楚為什麼張銳沒及時去醫院，他真的太忙了。“我嫁給你的時候，你無車，無房，沒有存款。現在你走了，你還是沒給我買過車，買過房，你也沒有保險，沒有理财，我們，甚至沒有時間和精力要一個孩子。”王羽潇在當年刷屏的網絡悼文《一個人，和他的愛》中這麼說。

在張銳給春雨醫生制定的“五芒星模型”中，保險是其中重要一星，患者最需要的就是醫生和保險，可沒想到張銳他自己竟然沒有保險，他最愛的妻子“王小寶”，竟不是他的死亡受益人。

▲ 張銳的五芒星模型

在張銳去世後三年，王羽潇回歸春雨醫生取代曾柏毅擔任CEO。她曾經隻想開個小小咖啡館，與世無争：“原諒我的夢想太小，我不想當一個創業者，我隻想當一個好妻子，一個好媽媽……”。多少創業者拼了命去奮鬥，本是為給家人創造更舒适悠閑的生活。多少企業主的家人，并不懂創業，享受着歲月靜好。可一旦這個全家人的支柱倒下，家人平靜的生活隻能被打破。企業核心人物意外離世，不懂企業經營的妻子接任董事長，導緻企業經營每況愈下。

“戎馬”貿易公司創始人、大股東張總車禍意外身故，年輕的張太太繼承了張總的全部股權，成為公司新的董事長，但因為毫無經商經驗，無法履行公司管理職能，而且經常猜忌另外兩位老總算計自己，最後演變成公開“對撕”，企業經營因為三位股東之間的激烈矛盾而陷入僵局。

如果張總健在，張太太可能會一直養尊處優的生活下去，但老公離世，不得不趕鴨子上架去經營企業，可能還會把本來經營紅火的公司搞到解散的境地。

03遺産100萬也要替亡夫還2億債務

2014年小馬奔騰的創始人李明因心梗猝死後，妻子金燕的經曆更慘。

李明是影視公司小馬奔騰的創始人、核心人物，曾經出品過《武林外傳》、《建黨偉業》、《将愛情進行到底》、《曆史的天空》、《黃金大劫案》等熱門影視作品，當年紅極一時，是資本圈競相追捧的對象。

李明去世後，金燕的生活一天比一天糟糕。先是接任董事長後無法掌控公司，和李明的兩個姐妹姑嫂相争，失敗後被清出董事會。接着是被追讨2億元巨額債務。

小馬奔騰李明遺孀金燕

法院判決，李明應負擔的2億元債務屬于夫妻共同債務，妻子金燕要承擔償還責任。而金燕表示，李明的遺産隻有100萬元，在北京的兩處房産已被查封，現在帶着女兒、媽媽一起租房住……

對賭是一種風險很高的融資方式，不乏因為對賭失敗而導緻企業易主的情況。俏江南的創始人、大S的婆婆張蘭，就是因為上市對賭失敗，而失去了俏江南。金燕的悲劇不僅是因為老公李明對賭融資，還有股權代持。和春雨醫生的張銳一樣，李明留下的隻有股權。而金燕沒有王羽潇的幸運，她無法繼承老公在小馬奔騰的全部股權，因為李明的股權由其姐姐李莉和妹妹李萍代持。李明雖然是小馬奔騰的真正掌舵手，由于股權代持，小馬奔騰的大股東卻是李莉和李萍姐妹。股權代持、姑嫂不和，導緻金燕既不能繼承公司股權，還必須承擔老公的巨額債務。和老羅的妻子一樣，金燕也是個靠譜的好老婆。她畢業于中國傳媒大學，從1994年就幫助李明創建小馬奔騰，為小馬奔騰引進人才做出了重大貢獻。“創業真的是九死一生”，可對于創業者的家人來說，又何嘗不是這樣呢？

04太太們都需要這樣一種保護

老羅如果做這樣一種安排，妻子就不必擔心他發生意外該如何還債了——購買1億保額的人壽保單，妻子為受益人。一旦老羅發生意外，保險公司賠償1億元給老羅的妻子，可以作為償債之用。不僅能解決妻子的擔憂，還能作為老羅借款時的信用加持。

就有這樣一個故事，在企業陷入資金危機時，保單救了命。

企業家李總為了擴大企業經營，以個人名義借款3000萬元投入生産，但突遭全球金融危機，資金無法回籠。禍不單行，李總在巨大壓力下，确診肺癌。

債權人知道李總确診肺癌的消息後，堵上門來要求立刻還債。李總是在沒錢，情急之下想起自己早年買了一份5000萬元保額的人壽保險。

債權人從保險公司驗證了保單的真實性後，知道即便李總因為肺癌去世，家人也有足夠的償債能力，便放緩了對李總債務的追讨，讓李總和企業得以渡過難關。

保險從不是危急時刻能抱的佛腳，需要在風平浪靜時提前規劃。老羅說，他創業并不為了掙錢，他有更遠大的理想，要改變世界。一番操作猛如虎，得虧有副好身骨，要不然他的孤注一擲很可能改變不了世界，卻改變了老婆的命運——這個從他在新東方時就死心塌地跟着他，曆經三次創業失敗依然支持他的女人。

如果李明有一份2億保額的人壽保險，受益人是妻子金燕，這夫妻共同債務也不會把妻子逼上風口浪尖了。如果張銳有一份人壽保險，妻子王羽潇或許有更多的資本做選擇，繼續自己咖啡館的夢想也好，擔起老公改變世界的夢想也罷，甚至春雨醫生的資金難題或許也能靠自己助力一二。

對于沒有規劃的人來說，沒有如果，隻有冷冰冰的現實。而對于提前有所儲備的人來說，也沒有如果，他們順利渡過了難關。

國美創始人黃光裕入獄後，面對供應商催款、資金鍊緊張，妻子杜鵑拿出7000萬元化解了公司債務危機，又陸續拿出1.3億帶國美重上正軌，錢就來自以前強制丈夫規劃的保險和家族信托。

國美創始人黃光裕老婆杜鵑

杜鵑和丈夫有個約定，每年要拿出淨利潤的2%購買信托和保險。有時候風光和落寞，轉變隻在一瞬間。當你光芒萬丈時，她不過是映襯了你有多好的選妻眼光；當你黯淡謝幕時，全世界可能都已經把你忘記，隻有曾經那個默默無聞的她，無論能力夠或不夠，都要背負起身後的重擔。一時大意也好，市場劇變也罷，甚至可能是命運殘酷，總之誰也不能預測明天，但卻可以規劃明天。在春風得意時，讓她做人壽保單的受益人；當黯淡退場後，留一個你曾許諾的世界。

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