這是一起借款合同糾紛，也是不當得利糾紛。是2021年年底，長春魏律師代理借款人，向宜人貸主張退還超額還款，先是反複協商不成，後在北京仲裁委兩次立案，疫情期間艱難開庭，面對宜人貸的激烈掙紮，最終追回5萬多元及利息的成功案例。

2018年，委托人張女士在宜人貸辦了一筆7.5萬元分期貸款，分36期償還。這筆貸款僅還了8期，也就是用了8個月，不知什麼原因，她又辦了其他貸款把這筆貸款提前結清了，前後共還了12萬多。

因為她的其他貸款還不上，想協商還款就找到了我們。我先簡單計算了一下宜人貸這筆貸款的還款，發現她提前結清的數額，不但息費一點沒減少，反而比正常用款36期息費還要多，這筆貸款的實際年化利率高達35.99%，是一筆高利貸。

我再以自己獨創的方法詳細計算，發現按傳統民間借貸的計算方式，張女士多還了近4萬元，按年利率24%的計算方式，多還了3.6萬元，按年利率36%的計算方式，也多還了3萬多，這是一筆不小的數目，值得打官司要回來。

張女士年紀不大，是我們非常欣賞的委托人類型，事不多，很爽快，還全心全意信任我們。由于她的這筆貸款退款反複協商無效，又不想放棄，無奈隻得委托我們打官司。

接受委托後，魏律師壓力山大，案件前後研究好幾遍，畢竟這是新類型案件，估計裁判者都很陌生，且案件不容有失，否則張女士的人生都毀掉了。我分析宜人貸嚴重違法，應該能打回來，但是仍然存在未知的風險。

具體難度一在于實際操作的問題。這個案件說起來很簡單，就是退還超額還款，但是如何操作難度可謂相當大，别說普通人了，大部分律師都搞不懂“貸款性質”、“分期貸款”、“等額本息”、“利息年利率”、“實際年化利率”的概念和意義，這都是不得不去研究的東西。

難點二在于證據的問題。很多人都應該知道，絕大多數貸款平台，當你結清之後，是一定立即在後台銷毀合同等材料的，你想維權都沒有證據。張女士一開始也是這樣，因為當時沒有想太多，沒有那個意識，好在我們也渡過了這個難關。

難點三在于計算的問題。如何把法律規定簡單的年利率标準落實到真正的分期貸款中，這種計算太複雜了，且法律依據不足，對方也可能懂也可能不懂，裁判者基本都是懵的，我們如果不懂，或者解釋不清楚，科普不到位，也很難順利。

開庭時，對方來了兩個專業代理人，試圖使勁把水攪渾，拿着合同所謂的約定，從各個角度反複掙紮，無論仲裁員、助理，還是我方當事人都被他們繞得雲裡霧裡的，我不得不一邊牢牢抓住關鍵點，一邊拿着準備充分的材料去反駁他們，并且庭後與辦案人員積極溝通。

在等待裁決的漫長時期，我們依然壓力山大，畢竟仲裁是一局定勝負。2021年平安夜，我們收到了仲裁裁決書，不僅全部保護，連仲裁費都由對方承擔，結果大獲全勝。張女士非常滿意還給我發了微信紅包以示感謝，我也非常高興，一來有了直接對抗貸款平台或高利貸的實踐經驗，二來能夠從裁判者的角度了解了他們的計算方式，三來這個成功案例對未來再次維權起到了很好的參照作用。

這兩年，魏律師遭遇了不少網絡貸款超額還款的情況，經過這起成功案例，如有超額還款2萬以上的，隻要成本合得上，建議可以采取此種方式積極維權。

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