萬年禧兩全險實際上是恒大人壽的一款增額終身壽險，增額終身壽險的現金價值随着時間複利增長，具有一定的理财功能。

　　很多人在股票、基金上有大窟窿後，來問我有沒有短期收益高的理财險。

　　抱歉，沒有，一夜暴富的辦法，都寫在《刑法》裡。

　　連銀行存款保險最高也可以賠50萬，隻限存款！

　　其他的銀行理财産品都非剛性支付，比如暴雷的招商銀行“錢端”、中行“原油寶”等，2020年已經700多款銀行理财産品提前終止合同，并快速轉型為非保本浮動收益。

　　“理财類”的保險産品現金價值寫進合同，但收益都不會太高，暴富，是不可能的。

　　但是最可以用最少的時間，挑選出可以長期持有的，最穩定、安全的收益。

　　回歸主題，市場上許多保險公司有增額壽産品，但很多人依然不知道怎麼選擇。在前面已經分析過信泰如意尊、君康金生金世、橫琴傳世壹号等等具有代表性的産品，今天咱們一起來分析恒大萬年禧，看是否值得投保。

　　關于恒大人壽

　　恒大人壽的前身中新大東方人壽，成立于2006年。據說原公司成立後業績一直乏善可陳。恒大2015年底接手後發展很快，憑借恒大集團世界500強強大的資本實力，恒大老闆許家印的影響力，保費收入蒸蒸日上，近幾年在壽險公司排名變化如下：

　　2016年排在41位，2017年排在20位，2018年排在17位。 并且，借助恒大地産的獨特優勢，恒大的高端養老社區（比如三亞的恒大養生谷）也被很多高端客戶所青睐，也為恒大人壽的養老年金業務助力不少。

　　關于恒大人壽大股東恒大集團：是集地産、金融、健康、旅遊及體育為一體的世界500強企業集團，總資産達萬億，年銷售規模超4000億，員工8萬多人，解決就業130多萬人，在全國180多個城市擁有地産項目500多個，已成為全球第一房企。2019年7月發布的《财富》世界500強裡面位列138位。

　　産品形态

　　投保年齡：出生30日-70周歲

　　保險期間：至100周歲

　　交費期間：趸繳、3年、5年、10年

　　最低保費：趸交10000元，期交1000，按1000的整數倍遞增

　　功能：可以減保，急用錢可保單貸款，可對接養老社區，可對接信托，可對接綠通

　　亮點分析

　　亮點一、門檻低

　　期交1000元1年就可以起投，可以說是照顧到了絕大多數人群。較小金額都可以開始理财。

　　亮點二、可對接信托

　　設立保險金信托主要是站在投保人的角度去防止未來可能發生的一些負面影響，比如：

　　受益人揮霍無度，巨額理賠金帶來的不是幫助，而是妨害；

　　受益人未成年，監護人别有私心；

　　受益人年齡太大或身心有障礙，基本生活都無法處理，更無法處理大筆金錢；

　　受益人雖然成年缺乏理财能力，無法很好的使用理賠金，反而成為負累；

　　資産的絕對隔離，對于有企業的人士來說，家庭财産和企業财産需要有一道防火牆；

　　私密分配，不但可以突破受益人限制，還可以避免巨額财産引起其它繼承人沖突，甚至引來其它關聯繼承人的觊觎，引起家庭糾紛。

　　各種規則都可以設立，兒孫婚嫁、創業、撫養、贍養、慈善、防揮霍、特定目的等等情況可以領取信托金，信托業有一句名言，“信托的運用範圍，可以和人類的想象力媲美”。

　　亮點三、可對接養老社區

　　目前100萬總保費就可以對接養老社區。

　　現在有很多老年人身體不好、失明、老年癡呆，家裡四處大小便；怕走丢；請不到合适的保姆，需要年輕人時常照顧；一邊上班，一邊邊照顧老人；随時應對突發事件，可謂身心俱疲。這樣的故事不絕于耳。

　　如果一個老年人有些身體不适，或者出現了嚴重的自主身體功能喪失的情況，有專業人士在身邊，發生危急情況幾分鐘就有醫護人員到場，身邊都是青壯勞動力，供給充足，安全、專業、可靠。

　　每餐有專門的營養師搭配，幹淨衛生，有各種豐富多彩的文娛活動，更有價值的是心靈的呵護。

　　老人也害怕孤獨，有老年朋友搭伴，讓晚年充實快樂，痛苦也可以大大降低，關鍵是晚年的生活質量也會大大提高。

　　養老社區的醫養結合，可以免去兒女的擔憂，老人自己感覺也會健康體面。

　　想想自己的晚年，如果能這樣度過，也算是為兒女省心，就是非常理想了。

　　目前100萬總保費就可以對接，也算是行業較低門檻了。

　　亮點四、增速較快

　　比如一位30歲男性，想給自己投保，1次性交100萬保費，放在賬戶裡面複利增長，通過對比多家保險公司産品，如下表格：

　　發現萬年禧前幾年回本慢，增長也比較慢，但是從第9年開始，收益就占據了C位，一直到100歲，超過傳世壹号，如意尊，世紀鴻運，京福傳家等等代表性的增額壽産品。

　　亮點五、可附加萬能賬戶

　　如果有更多的錢，還可以把錢放在萬能賬戶裡面。

　　可以對接的幾款萬能賬戶中，其中一款保底利率3%，目前行業内保證3%的萬能險也越來越稀有了。

　　實際結算利率可能會超過3%，超過的部分不保證，目前是5%，每月官網公布一次。

　　排坑指北

　　不足之一、不能加保

　　有時候有粉絲拿多年前的理财型保單發給我，發現都是老幾家的産品，看了數據，再算一下複利收益，發現真不錯。但是現在買不到了，因為目前銀保臨明文規定理财類保險不能超過一定利率的收益。

　　而且老幾家因為以往那些年的很多高收益保單需要繼續履行保障責任而負重前行，所以近兩年的産品給到客戶的收益在市場上并沒有太大的競争力，因為需要用目前的産品部分收益去補貼購買了以前比較高收益産品的客戶。

　　如果那些産品現在還可以再次追加，是非常不錯的。

　　未來也有很大可能買不到現在的産品，如果一款産品可以追加保額，對以後有閑錢又找不到更好的投資方式的人來說，是非常值得追加的。

　　但比較可惜的是，恒大萬年禧沒有加保的功能。

　　不足之二、不能減額交清

　　除了上面想加保的人，當然也有另一些可能因為經濟突然緊張，像今天發生疫情，企業倒閉、工人失業，沒有錢能交上多年交的産品，又不想退保，如果有減額交清的功能，就可以不用退保了，隻是保額減少。

　　比如：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以後交不起房貸了，房地産商說好吧，那我給你換成一套 30 平的房子，也不用你再交房貸了。

　　而恒大萬年禧也沒有減額交清的功能。

　　隻能退保，或者把保單裡面的現金價值（如果夠的話）貸出來交保費。

　　其他不足

　　綠色通道要求較高

　　到100歲就保障結束，對于長壽的人來說，有點不友好。

　　繳費年限選擇太少

　　點評

　　恒大萬年禧兩全險作為一款理财險，在收益上表現還不錯，但在功能上有亮點也有不足。

　　保險公司之間設計産品理念各不相同，什麼産品最适合自己呢？除了看收益，還需要結合自己的願景、财産基礎、家庭結構去匹配産品，這樣才能起到最大的風險隔離作用。

　　如果你對是否選擇恒大萬年禧兩全險依然有困惑，怕投錯保或者想進行最優的方案匹配、投保和理賠等，歡迎留言。

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