這兩天有個朋友跟小寶咨詢家庭保險的問題，問題還比較棘手。

比如父親有高血壓和甲狀腺結節，本來微醫保長期醫療可以試一下智能核保，但年齡呢超過60歲了，投不了也沒有合适的，暫時隻有意外險可以先配置。

至于自己，之前投保達爾文重疾險的時候忘了如實告知甲狀腺結節的問題，問小寶該咋辦比較好。

小寶建議盡早找保險公司進行補充告知，以免将來産生理賠糾紛。

朋友想了一下，提到了「兩年不可抗辯條款」。

說自己同事也有甲狀腺結節，業務員建議他直接忽略就好，說兩年内不去看甲狀腺的病，以後用不可抗辯條款就可以理賠了。

小寶聽完之後心想，這操作也太騷了吧……

啥是兩年不可抗辯？

應該有很多人還沒了解過這個條款，小寶先給講一下。

《保險法》第十六條 ：

訂立保險合同，保險人就保險标的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

說人話就是，買完保險超過2年，保險公司不僅不能解除合同，而且如果出事了，保險公司還得照常理賠。

啥？

這麼大的空子，小寶你咋不早說呀，我們還在這兒苦哈哈地過健康告知。

emmm……确有其事，而且還有一些法院的判決案例能印證這個說法。

但就是不一定好用，下面小寶分享兩個真實案例。

兩個判決案例

（2013）港北民初字第958号：

廖某2010年3月買了份新華的保險，裡面附加了個5萬元保額的重疾險。

2012年11月的時候查出尿毒症開始腎透析，13年4月申請理賠但被拒賠了。

保險公司給出的拒賠理由是，早在投保前就患有地中海貧血了，未如實告知，而且12年确診尿毒症後也沒有馬上報案，是騙保。

結果咋樣呢？

最後法院判決，廖先生勝訴，依照《保險法》的兩年不可抗辯條款和《合同法》的第107規定，要求保險公司不僅要支付5萬元理賠款，而且還要承擔525元的案件受理費。

類似的案子還有不少，在中國裁判文書網就能找到。

但是，也有很多即便“挨”過了兩年，依舊拒賠的案子。

比如（2015）安商初字第00500号：

李某2012年5月在平安買了一份“平安鑫盛終身壽險（分紅型）”保險及附加險“鑫盛重疾”。

2015年5月份（投保後第3年）的時候，李某向平安申請理賠，平安提出拒賠。

理由是李某早在2012年3月，也就是投保前2個月，就在醫院慢性腎功能不全和高血壓3級，而且還住院兩次，4月底出院幾天後就立馬投保了，明擺着騙保。

最後法院判決是李某敗訴，存在主觀故意。

所以說，并不是所有的情況，隻要挺過兩年就能用不可抗辯條款“欺負”保險公司。

如果是明顯違反最大誠信原則，眼看就是訛理賠款的，法院也不會站在咱們消費者這邊。

你說這是業務員忽悠你這麼幹的，可誰說得清呢？

幾年或者幾十年過去後，業務員早就拍拍屁股不幹了。

保險公司說那是業務員的個人行為，頂多給你退個保費，我們就隻能自認倒黴喽。

小寶看了幾十個案件，眼睛又近視了50度之後發現，一般有兩種情況是不适用這個不可抗辯條款的：

1、投保前已經患有重疾

就像剛剛第二個敗訴案例，明擺着就是訛保險公司，别說拖3年再去理賠了，拖10年也未必能成功。

而且現在保險公司也都學精了，重疾的條款說的都是“首次确診為重疾”才算滿足要求。

2、投保時未如實告知，且病情延續惡化成重疾

比如說當前有肝硬化，明顯不符合健康告知，之後确診得了肝癌。

因為肝硬化和肝癌在醫學上的相關性很高，投保人的騙保嫌疑太太太大。

這種就算過了2年，有不可抗辯條款的加持，也很難勝訴獲得理賠。

小寶看法

在小寶看來，兩年不可抗辯條款設立的初衷是保護咱們投保人的權益。

無論是資源、地位還是财力，保險公司面對普通人都有絕對碾壓的優勢。

如果保險公司随便挑點雞毛蒜皮的小事就能拒賠的話，估計也就沒什麼人再願意買保險了，對雙方都不好。

所以有了這個條款的加持，能夠一定程度上平衡雙方的力量，保護咱們不受保險公司欺壓。

但，這也絕對不是讓我們鑽空子用的。

小寶建議，咱們在投保的時候最好就當做沒有這個條款，好好履行我們如實告知的義務。

要知道保險公司隻要能查到有未如實告知的情況，哪怕過了兩年也不會乖乖理賠，自認倒黴。

想想到那會兒本來就被病魔折磨得奄奄一息了，哪還有那麼多精力去處理這些鬧心事兒？

況且現在有這麼多産品可以智能核保、人工核保，所以咱還是别冒這個風險的好。

不到最後時刻咱就當它不存在吧，千萬别拿着雞毛當令箭哈。

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