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i保哥在日常的咨詢中幾乎每天都要接觸各種客戶各種的核保問題，大多數都要提交體檢報告進一步核保。也有很多人每年都會體檢，但是體檢報告往往束之高閣，拿來也不看，也不會看，沒有及時發現問題。

i保哥今天就結合一些核保的案例，來告訴大家體檢報告上的各類指标對你的投保會有怎樣的影響。

體重指數是世界衛生組織推薦的國際統一使用的肥胖分型标準，可以通過這個簡單的測試，判斷自己的體重是否在正常範圍内。

對投保的影響：

有的保險産品對體重指數會有要求，BMI指數超過26會被拒保，當然，你也可以少寫點體重，但是投保後要抓緊時間減肥了。

美國心髒病協會在今年的11月13日修訂了高血壓的标準，說高壓達到130毫米汞柱、低壓達到80毫米汞柱就應認定為高血壓，這是美國綜合性的血壓檢測治療指南2003年以來第一次修訂。

新指南的主要作者保羅·惠爾頓說，按照新标準被确診患高血壓未必意味着必須服藥，而是“亮起了黃燈，表明患者需要降血壓，主要通過非藥物的方法來實現”。

還是要加強鍛煉啊！

對投保的影響：

重疾險和醫療險對高血壓都有比較明确的告知要求，但各家核保的标準略有不同，下面就是三家不同保險公司對于高血壓的健康告知要求，

90～140

100～150

100～160，

作為保險産品“人肉數據庫”的i保哥，掌握着所有高性價比産品的核保标準，有既往症想要咨詢的同學，可以來找我聊聊。

多發群體：糖尿病患者

常見症狀：多飲、多食、多尿和體重減輕

當空腹（8小時内無糖及任何含糖食物攝入）血糖高于正常範圍，稱為高血糖，空腹血糖正常值4.0-6.1mmol/L，餐後兩小時血糖高于正常範圍7.8mmol/L，也可以稱為高血糖，高血糖不是一種疾病的診斷，隻是一種血糖監測結果的判定，血糖監測是一時性的結果，高血糖不完全等于糖尿病。

對投保的影響

重疾險和醫療險一般隻是對糖尿病要求告知，有一些同學隻是高血糖，血糖在7.0以下的不影響投保。

一般高血脂的症狀多表現為：頭暈、神疲乏力、失眠健忘、肢體麻木、胸悶、心悸等。高脂血症常常伴随着體重超重與肥胖。

對投保的影響

重疾險和醫療險對于高血脂都沒有專門的告知項，隻是有的産品對于高血脂的伴随症狀，比如肥胖超重有限制，或者升級症狀高血壓有限制，單獨的高血脂，沒有要求告知。

所以，單獨有高血脂，無其他病狀的同學，還是可以正常投保的。

脂肪肝是指由于各種原因引起的肝細胞内脂肪堆積過多的病變，是一種常見的臨床現象，而非一種獨立的疾病，其臨床表現輕者無症狀，重者病情兇猛。一般而言，脂肪肝屬可逆性疾病，早期診斷并及時治療常可恢複正常。

對投保的影響

脂肪肝和高血脂一樣，隻是一種臨床現象而不是獨立疾病，因此在重疾險裡，沒有單獨要求告知，隻要脂肪肝沒達到重度，或沒有升級成肝部疾病，投保時就無須告知。

醫療險可能對于脂肪肝要求嚴格一些，但是隻要沒有其他伴随症狀，也是可以投保的。

肝功能 一是指肝髒的生理功能，即解毒功能、代謝功能、分泌膽汁、免疫防禦功能等；

另一方面是指醫院檢驗科裡的醫學檢驗項目，包括

膽紅素(Bilirubin)、白蛋白(Albumin)、球蛋白(Globulin)、轉氨脢(SGOT，SGPT)、膽道酵素(r-GT Alkaline Phosphatase)、血清氨(Ammonia)、凝血脢時間等，

不同項目的檢查，代表著不同的臨床意義。

肝病，是保險公司核保的重點，乙肝更是咨詢最多的既往症之一

乙肝對照表

對投保的影響

肝部疾病的核保非常複雜，各家公司都有自己的嚴格标準，雖然略有不同，但基本差别不大。

• 重疾險

目前有的重疾險能提供智能核保，對于肝功能一直正常或沒超過正常值1.5倍的乙肝患者是可以“加費承保”的。

• 醫療險

醫療險對于乙肝問題更嚴格，小三陽肝功能正常一般都是除外責任承保，大三陽直接拒保

腎功能是指腎髒排洩體内代謝廢物，維持機體鈉、鉀、鈣等電解質的穩定及酸堿平衡的功能。

腎功能檢查包括

血肌酐、血尿素氮、血及尿β2—微球蛋白、尿白蛋白、尿免疫球蛋白G、尿分泌型免疫球蛋白A等

對投保的影響

重疾險和醫療險都要求對于急、慢性腎炎，腎病綜合症、腎功能不全、腎功能衰竭、多囊腎等腎髒疾病告知

對于一些比較輕，經過治療已經痊愈，或者症狀符合保險公司風險範圍的腎部疾病，還是可以正常承保的。

但是對于腎功能不全，尿毒症等這些比較嚴重的腎病，各家公司肯定都是拒保的。

保險核保是一項很複雜的工作，每個人的具體情況都不同，千差萬别。就算同一病症在每個人身體的症狀都不一樣，所以核保沒法一概而論，需要個案個議，我當年學核保核賠的時候可是光實務學習就學了好幾年，這樣的書看了有一米高。

所以，即便是有先進的智能核保，也不能完全覆蓋所有的核保情況，一些具體情況還要核保人員看B超上的影像資料，或者化驗數據才能進一步确認。

如果你自己看了體檢報告，有不能确認的投保告知事項，那麼，可以來咨詢i保哥，我會告訴你一個具體的投保方案。

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