移動支付網 作者 盧華秋：近日，移動支付網發現支付寶推出了一項「支付服務升級」功能，使得餘額支付可以獲得更高的支付限額。用戶進入支付寶「我的」-「餘額」就有可能看到相關升級提示，目前該功能正在逐步開放中，若當前沒有入口，隻能下次再看看。

「支付服務升級」是個什麼功能？

所謂支付「支付服務升級」是支付寶為了用戶提供更順暢的餘額支付體驗，與網商銀行聯合推出的服務。用戶升級後，當餘額支付額度達到上限時，在一些特定非交易場景（比如轉賬到卡、轉賬到戶、生活繳費等）可用餘額繼續支付。

2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43号)正式實施，其中就建立了個人支付賬戶分類管理機制。支付賬戶和銀行賬戶類似，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級也被劃分為三類，隻是不同于銀行，在支付賬戶中III類戶是最為強大的一個。

這裡需要特别指出的是，隻有獲得互聯網支付業務許可的支付機構，經客戶主動提出申請，才可為用戶開立支付賬戶；僅獲得移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不允許為客戶開立支付賬戶。

Ⅰ類支付賬戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶餘額可用于消費和轉賬，但限額較低；Ⅱ、Ⅲ類支付賬戶分别需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息進行遠程開戶，或者直接通過面對面方式核實身份，它們具有更高的餘額付款限額；Ⅲ類戶的餘額除了消費和轉賬外，還可用于購買投資理财産品。

為了直觀展現，我這還有個「陳年老表」：

後來在《中國人民銀行關于加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261号）中，進一步加強了個人支付賬戶管理。支付機構為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構隻能開立一個Ⅲ類支付賬戶。

不難發現，消費、轉賬的支付限額是三類支付賬戶最大的區别，但是即便是最強大的III類戶，其年支付限額最高也隻有20萬。這就造成了那些常年使用微信、支付寶進行收付款的人群，在20萬限額用完後，隻能通過提現至自己銀行卡後再二次進行轉賬，而提現意味着手續費。

在微信、支付寶成為「國民錢包」後，提前用完20萬限額的人群比比皆是，特别是常用微信、支付寶進行貨款收付的個體小商販。

進入「支付服務升級」頁面，同意相關協議後，即可升級完成。升級後，網商銀行将會為用戶開立對應的II類銀行賬戶，支付賬戶的可用餘額将會在每個自然日24點前轉入該網商銀行賬戶，這部分資金還可享受銀行活期收益。這時用戶在餘額頁面的金額，将是原支付賬戶餘額和網商銀行賬戶兩個子賬戶的總額。

簡單來說，支付寶通過借助網商銀行賬戶與餘額賬戶打通，突破了「餘額」支付20萬的限額。因為此時的「餘額」本質已是銀行存款，遵循的是銀行卡賬戶支付相關規則。

如需要關閉該功能，用戶可在「我的」-「餘額」，通過點擊右上角「…」-「支付服務升級查詢」-「關閉服務」來進行。

事實上，早在2017年微信亦曾向受到餘額支付限額的用戶開放類似的提額方法，當超額的用戶選擇支付方式時，便會看到此功能。

點擊提升零錢支付額度，微信将指引飽受限額困擾的用戶開通微衆銀行賬戶。開通微衆銀行賬戶後，零錢支付資金将自動轉入該賬戶再完成支付，從而實現提升微信零錢支付的額度。

「支付服務升級」意味着什麼？

對用戶而言，「支付服務升級」最直接的作用就是突破餘額支付、轉賬限額。

對網商銀行而言，那就是可以收獲更多用戶的同時，吸收來自餘額的存款，這和網商銀行推出餘額「提現免費」的目的如出一轍。需要注意的是，網商銀行針對餘額「提現免費」需要從其App首頁的「轉入」發起，每人每年享有10萬免費提現額度。

在備付金集中存管并不再向支付機構計提利息後，支付機構（主要是支付寶、财付通）加大力度推廣自家理财産品，比如餘額寶引入更多貨币基金，零錢通全面向用戶範圍。此外，支付寶在餘額與餘額寶已推出實時轉入服務，使得餘額流向餘額寶的通道更為流暢。

然而随着餘額寶在引入更多貨币基金，主動控制規模以後，支付寶通過網商銀行分流餘額資金似乎也合情合理，餘額去處又多一地。網商銀行為此付出的隻有活期利息，2020年6月8日起，網商銀行調整了人民币活期儲蓄存款利率水平，由0.385%調至0.3%，這相比于餘利寶1.5%的年化，活期存款付出的成本要更低。

總而言之，「支付服務升級」這個小小創新，一舉獲得提升用戶體驗、餘額分流、網商銀行開戶 吸儲等多種療效。

網商銀行2019年年報顯示，其資産總額1395.5億元，負債總額1290.3億元，不良貸款率為1.3%，低于行業平均值；實現營收66.28億元，同比增長5.72%；淨利潤為12.56億元，同比增長90.79%。

收入構成方面，2019年網商銀行利息淨收入51.97億元，同比增長12.78%，占營收比為78.41%；手續費及傭金淨收入為13.94億元，下跌14.81%，占營收比為21.03%。

截至2019年底，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶2087萬戶，同比增長70%，戶均貸款餘額為3.1萬元。

值得一提的是，2019年網商銀行手續費及傭金支出有82.08%的上漲。

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