“我們做生意的，有時候的确需要資金周轉，之前也在其他網絡借款平台上借過款，雖然日息不低，但是用一天錢就付一天利息，不用錢了随時可以還，沒想到這次竟然被360借條給套路了。”近日，貴州的饒女士告訴山東商報·速豹新聞網記者。

作為360數科旗下信貸平台，360借條主打普惠金融，在其發布在各社交平台的廣告宣傳中，亦多次強調“免息30天”“最低日息”等字眼，但是近來接連有用戶反映被360借條的宣傳誤導，借款後才發現360借條并非按日計息産品，提前還款需要償還全部利息或高額手續費。

此外，也有用戶反映被第三方地推人員忽悠，在并不需要資金的情況下，被以激活賬戶的名義“強制借款”。

提前還款收高額手續費

用戶稱被360借條“套路”

饒女士在貴州從事建材生意，此前有自稱360借條的業務推廣人員來到店内向她推介360借條，“他告訴我利息低到2厘，最高可以借20萬，可以先申請下來額度放着不用。“聽到業務人員的介紹後，饒女士同意注冊賬戶申請額度，等急用錢的時候再提取出來，便放心的讓推廣人員拿自己的手機操作申請。

等推廣人員走後，饒女士發現不對勁，因為手機app顯示她已經成功借款59000元。

“我完全不需要這筆錢，想立即把這筆錢還上。”饒女士說，自己一開始在360借條app上完全找不到還款通道，便聯系推廣人員，“他告訴我用3個月後就可以提前還款，沒有其它費用。”此後饒女士多次聯系客服，在借款後的第三個月終于找到還款通道，但發現這筆貸款提前還款屬于違約，要收取高額的手續費。

在饒女士提供給山東商報·速豹新聞網記者的App截圖上看，她申請本金59000元，第三個月時提前還款，本息加提前還款手續費共計超過63000元，“實際上我完全不需要這筆錢，現在卻要為此支付這麼多利息，感覺自己遇到了詐騙。”

饒女士的遭遇并非個例。在黑貓投訴、聚投訴等平台上，不乏用戶對于360借條“提前還款收取高額手續費”“提前還款收取全部利息”的投訴信息。

黑貓投訴平台上，一360借條用戶稱，自己借款10400元，分24期還款，每月息費85.99元，360借條App顯示資金年綜合成本9.92%，第9個月時該用戶想提前還款，仍需支付全部利息2063.76元，換算為年綜合成本為22%。

萬元日息最低2塊7？

360借條被指虛假宣傳誤導用戶

在随處可見的360借條廣告片中，“急用錢找360借條”“30天免息”“借萬元最低日息2塊7”是其最大的賣點，“息費透明、還款靈活”等字樣也被放在顯眼位置。

采訪中，不少用戶自稱正是被“日息”“30天免息”等宣傳誤導，以為360借條是按日計息産品，等想提前還款時，App還款頁面才會出現“如提前還款，将按實際使用天數最高0.1%/日計算費用，最高不超年化36%”“提前還款将收取剩餘本金3%違約金”等提醒。

即便不提前還款，也不意味着用戶能享受到所謂的“低息”貸款。

在360借條的公開宣傳中，借1萬每天利息最低2塊7，換算成年化利率為9.86%。但不少用戶反映，實際用下來，資金成本并沒有這麼低，換算為年化利率實際在15%—35%。

有用戶在黑貓投訴上稱，“在360借條借了一筆50000元貸款，分12期，每期650利息，利息共7800元，太高了。”

除利息比宣傳的高之外，還有不止饒女士一名用戶遭遇自稱360借條地推人員的“套路”，在黑貓投訴、21聚投訴等投訴平台，充斥着360借條的投訴信息上萬條，不少用戶投訴360借條在地推人員的指導下，按照步驟下載360借條，進行了借款操作，在并不缺資金的情況下，被強制借款。

“金融機構應該以信義為本，360借條這麼做，實在是不講武德”有網友在某論壇中吐槽稱。

360數科旗下産品

去年人均授信額度10581元

公開資料顯示，360借條于2016年上線運營，是360數科旗下無抵押、純線上消費信貸平台，360數科此前名為360金融，于今年8月更名。

360借條運營主體為福州三六零網絡小額貸款有限公司，這是福建首家網絡小額貸款公司，注冊資本5億元，法人代表王仕鵬，大股東是北京奇步天下科技有限公司，實際控制人為周鴻祎。

用戶提前還款，360借條要收取全部的利息是否屬實？提前還款收取的利息如何計算而來？用戶遇到的線下推廣人員是否是360借條的工作人員？

山東商報·速豹新聞網記者試圖就以上問題聯系360借條采訪，但相繼撥打福州三六零網絡小額貸款有限公司辦公電話、360借條客服電話後均未成行。

值得注意的是，360數科CEO吳海生曾表示，該公司定位科技公司，“幫助金融機構觸達并服務于更廣泛的用戶群體，更好地踐行普惠金融。”

采訪中，山東商報·速豹新聞網記者發現，目前360借條在各平台發布的視頻廣告中，除“30天免息”“借萬元最低日息2塊7”等噱頭外，亦有将手機号使用年限與貸款額度挂鈎的說法，“手機号使用1年，最高額度50000元，手機号使用3年，最高額度80000元……”借款額度最高20萬元，給人“手機号使用越久額度越高”的感受。

不過，360金融發布的2019年報顯示，360金融用戶2019年平均授信額度為10581元。今年11月20日，360數科發布2020年三季度未經審計的财務業績，這是該公司更名後發布的首份财務報告，截至9月末，360數科累計注冊用戶已達1.56億，累計成功取款的借款人為1871萬人。

民間借貸利率保護上限下調

超出部分或不受保護

“360借條采取的等本等息的計息方式，在銀行業金融機構并不常見，因為這種方式不是采用利随本清，實際利率遠高于賬面利率。”省内一小額貸款公司财務負責人周先生告訴山東商報·速豹新聞網記者。

周先生表示，目前商業銀行推出的個人信貸産品，年化利率最低可至4%以下，該公司推出的純線上個人信貸年化利率為12%，“都是随用随還，按日計息，每月償還利息，到期一次性還本，跟這些産品比，互聯網小貸的産品利率并不占優勢，但是勝在申請門檻低。”

8月20日，最高法發布《關于審理民間借貸案件适用法律若幹問題的規定》，明确将民間借貸利率受保護的上限，錨定為一年期LPR(貸款市場報價利率)的四倍。按7月份LPR計算，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%。

網絡小貸公司是否要跟随這一标準？有業内人士表示，小貸公司主要業務是放貸，但不屬于持牌金融機構，若按這一标準則适用《民間借貸新規》。

周先生坦言，理論上來說，按照這一标準，互聯網小貸公司借貸行為中利息超過15.4%的部分不受保護。

山東商報·速豹新聞網記者 馮雲雲

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