失效率假設就是隻能基于精算人員的判斷估計,這種判斷、估計越多,就越需要對該險種在各種不同情況下的失效率進行檢驗,而且要對失效率進行經常性調整。在失效率太高時,甚至有必要對産品的價格重新計算。
失效率假設一般而言,保單失效率與下列各因素有關:保單年度、被保險人投保時年齡、保險金額大小、保費支付方式的頻率、被保險人性别、保單類型等。失效率假設應基于本公司的經驗數據,而各公司之間由于各種差别使失效率大相徑庭。如果公司經驗數據有效,可以參考與本公司經營狀況相類似的其他公司的經驗數據,再根據被保險人年齡、性别、保額等因素進行調整。即使是本公司的經驗數據,在使用時仍需進行适當的調整。因為險種變化、銷售人員的變化、外部環境的變化等都會對未來的失效率産生影響。理論上可以找到多種減少失效率的方法,但實際上運作起來卻比較困難。對某些新的險種,失效率假設就隻能基于精算人員的判斷估計。
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