最近兩個月很多朋友咨詢我平安福怎麼退保損失最小，我覺得以後可能還會有人問起，進而催生了本篇文章。

平安福的“坑”我在早前的頭條文章中已經做過分析，此處就開門見山直入主題：買了平安福要及時止損，除了“退保”，還可以選擇“減額交清”。

很多人買了保險後也不清楚，猶豫期後退保是有很大損失的。因為投保人如果要求退保一般情況下隻能拿回對應保單年度的現金價值（現金價值的計算方式是，已交保費扣除保險公司運營成本的分攤、銷售人員的傭金、保險公司承擔這段時間的保障責任所需要的保費後，剩下的保費加上這段時間的利息）。合同繳費前期利息不會高，但是成本又高，所以前期保單合同現金價值遠低于已交保費，平安福的現金價值又是有名的低。

下面舉個朋友真實的例子感受下退保平安福的損失有多讓人肉疼：

圖1 平安福保險單

根據朋友提供的保險單内容，投保人截止到目前已經繳了兩年的保費共9694.72×2=19389.44元。

下面貼一下保單的“現金價值與減額交清保額”頁詳情。

圖2 終身壽險現金價值與減額交清保額

先看圖2 “平安福中終身壽險的現金價值與減額交清保額”，可見第2個保單年度末對應的現金價值是899元，即退保時投保人能拿回的錢。

圖3 重疾現金價值與減額交清保額

再看圖3 “平安福中重疾的現金價值與減額交清保額”，第2個保單年度末對應的現金價值是960元。

圖4 惡性腫瘤疾病現金價值與減額交清保額

接着看圖4 “平安福中附加惡性腫瘤疾病保險的現金價值與減額交清保額”，第2個保單年度末對應的現金價值是450元。

圖5 長期意外險現金價值與減額交清保額

最後看圖5 “平安福中強制附加的長期意外險的現金價值與減額交清保額”，可以看到前5個保單年度末對應的現金價值都是0元。注意：平安福中這個長期意外傷害險是強制綁定的，前5年還沒有現金價值。

所以，如果投保人在交第3年的保費前選擇退保的話，能拿回的錢為：899 960 450 0=2309元。也就是說投保人已經交了近2萬元保費，如果第三年繳費前退保隻能拿回2千多點，損失相當大。

并不是所有的保險都有減額交清的功能，而且一般前提是要有現金價值的長期險種，比如終身壽險、重疾險、年金險等。如果想知道自己的保單到底有沒有減額交清的功能，可以看看保單合同條款或者打保險公司人工客服詢問。

先看下平安福中減額交清的說明：

您可申請使用減額交清功能。

即如果您決定不再支付續期保險費，我們将以本主險合同寬限期開始前一日的現金價值扣除您尚未償還的各項欠款之後的餘額作為一次交清的淨保險費，重新計算本主險合同的基本保險金額。

減額交清後，本主險合同的基本保險金額會相應減少，您不需要再支付保險費。

用通俗易通的話解釋下，減額交清是指投保人在不想繼續交保費的情況下，除了可以選擇拿回保單合同對應現金價值外，還可以把現金價值充當以後的保費并一次交清，這樣合同對應保障依然有效，隻不過對應保額會相應減少。具體每項保障減少到多少保額，也是要看保單的‘’現金價值與減額交清保額“頁列示。

上面案例中的投保人如果選擇減額交清的話可以換回的保障内容為：7290元的重大疾病保額＋4650元的終身壽險保額＋9330元的惡性腫瘤疾病保額。注意：長期意外傷害保險的保障就沒有了。

重要的問題前置：退保或者減額交清前新的重疾保障配置好了嗎？

在退保或者減額交清之間做兩難抉擇之前，先确認下自己還能否重新配置高性價比保障。比如年齡、身體狀況等是否還允許投保新的重疾險。所以我建議大家一定要先投保新的重疾産品，如果沒有新的保障的情況下去退保了舊産品，之後萬一出險，自己裸奔很尴尬。更重要的是要等新的重疾産品過了等待期之後再去退保舊産品，不然新重疾等待期出險隻退已交保費，不賠付保額的。這個時候還要考慮在下次平安福繳費之前預留足夠的時間讓新産品過了等待期，不然平安福多交一次錢又會增加退保損失。

所以，做好退保過渡期的萬全打算遠比退保本身更重要！

關于退保還是減額交清的建議僅供參考：

情況一：隻是覺得平安福保障内容有漏洞，保費貴不是大問題，可以不用退保。而是選擇加保其他性價比高保障内容全面的産品，畢竟大家買的平安福保額普遍都不高。

情況二：繳費沒幾年（比如3年及以内），合同現金價值很低，那麼對應的減額交清的保額也遠低于已交保費，此時減額交清意義也不怎麼大，這種情況下可以選擇直接退保，及時止損。

情況三：繳費十幾二十幾年了，現金價值也高點了，可以選擇減額交清，最起碼還能有點保障。而且此時，減額交清的保障額度隻比已交保費少了一點，損失可以接受。平安福繳費5年以上退保實在損失太大，不建議退保。還有，此時投保人年紀也大了，再投其他高性價比的重疾也已經不便宜了。

總之，買錯産品真的糟心，是加保、退保還是減額交清要根據自身情況做出選擇。

買保險之前，真的建議大家貨比三家。有咨詢需要歡迎私信我，幫你買對不買貴！

善意提醒：請警覺對待“惡意退保平台”，背後有黑暗産業鍊。

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