如果有一對選擇放在你的面前，一次性得到500萬元，或者得到一份不用工作，但是給你每月繳納五險一金且發放1萬元工資的待遇。該如何選擇？

不用說，絕大多數人都會選擇500萬元。因為一次性領取，更直接、更受益，個人可支配自由度更大。單就500萬元的利息而言，年化利率4%~6%的理财産品并不鮮見。一年能夠實現20萬到30萬不等，這已經比每月1萬元，一年12萬元的收入要高得多。

如果是每月領取1萬元，繳納五險一金，不僅個人沒有積累，能否應對突發事件都是一個問題。

所以說，一次性獲得500萬元這麼一大筆财富的吸引力太大了。對于很多人來講，甭說是500萬元，就是50萬元、100萬元，選擇的也大有人在。

如果使用現金流折現公式的話，每月多少的收入相當于有500萬元呢？

人這一生的時間是有限的，按照30年計算（可以繳納養老保險和住房公積金）。

30年後的市場無風險利率，即30年期國債的利率目前是3.37%（2022年3月）。4%~6%的理财收益實際上也是有風險的。資管新規實施以後，并不一定能夠再實現剛性兌付了，有可能達不到預期收益，甚至拿不回本金。

這樣可以算出，如果我們每年無風險穩定獲得的收入是26.74萬元，差不多就相當于一筆500萬元的一次性收入。

每月工資1萬元，繳納五險一金成本究竟是多少？

如果說每月拿工資1萬元的話，用人單位給繳納五險一金，用工成本大約是18400元左右每月。

我們參加五險一金，職工本人承擔養老保險繳費基數的8%，醫療保險繳費基數的2%，失業保險繳費比例是0.3%~1%，住房公積金繳費比例是5%~12%，這樣我們實際到手工資是77%到84.3%。

除此以外，我們到手工資1萬元的話，原則上繳費基數應該比到手的工資更高，因此繳費基數應當是13,000元左右。

用來單位需要承擔單位繳費基數的16%，醫療保險繳費比例普遍是6%~10%以上，工傷保險費率是0.2%~1.62%之間，失業保險費率是0.5%~2%之間，住房公積金繳費比例是5%到12%，這樣單位繳納的社保費成本每月大約是5400元左右。

所以，每月總成本大約是1.84萬元，一年成本是22.08萬元，相對于折現值的收入還是略低的。

實際上，按照我們國家的法律規定，單位和個人應當各自承擔屬于自己的社保、公積金個人負擔部分，不能夠說都是由個人财富承擔。因此，可以說應發工資才是我們的收入水平。如果說每月工資收入在2.23萬元，實際到手工資在每月1.7萬元左右，這樣的收入水平實際上就相當于一份500萬元的現金财富了。

不過話又說回來，畢竟如果是看工資收入的話，又牽扯到工作。工作是不穩定的，而且是需要付出的，這實際上都要影響折現率。折現率不能隻依靠無風險利率了。如果說折現率綜合考慮了各種風險變為10%的話，每年的淨現金流需要達到53萬元（預期要有30年收入喲），才相當于一份500萬元的收入。

如果說讓你選擇的話，一份500萬元的現金和一份每年53萬元的收入（持續30年），你又會怎麼選呢？矛盾了吧？

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