記者|張曉雲

數字時代下，長期聚焦小微金融的網商銀行又有新動作。

10月14日，網商銀行發布基于數字技術的供應鍊金融方案——“大雁系統”，海爾、華為、蒙牛、旺旺等超過500家品牌首批接入。“大雁”也成為“阿裡動物園”裡，繼犀牛(新制造)、小蠻驢(新物流機器人)、大山雀（以衛星遙感技術為特色的農村金融風控系統）之後又一位新“員工”。

據了解，大雁系統是網商銀行基于核心企業和上下遊小微企業的供應鍊關系，開發的一套數字化産品矩陣，以解決小微企業在供貨回款、采購訂貨、鋪貨收款、加盟、發薪等生産經營全鍊路的信貸需求及綜合資金管理需求。

“2020年，網商銀行曾立下5年目标，計劃通過數字供應鍊金融方式服務1000萬小微企業，今年發布的大雁系統将成為實現該目标的關鍵。”網商銀行行長馮亮表示，這也是他自今年9月獲監管批複履新後的首次公開亮相。

“大雁系統”的推出将給傳統供應鍊金融帶來怎樣的變革？首要是解決供應鍊的最大痛點，改變頭部效應，讓毛細血管也能得到金融供血。

品牌的發展離不開供應鍊上的小微企業，離不開一張發達的分銷網絡，供應鍊強則銷量強，這幾乎是一條鐵律。但對于許多品牌來說，供應鍊長期貸款難，供血不足，在供應鍊小微貸款過程中，“要抵押”、“要跑腿”，各大經銷商有苦難言。

馮亮表示，根據統計，與網商銀行合作的品牌中，下遊經銷商及終端門店的經營性貸款可得率平均達到80%。以天能電池為例，用上數字供應鍊金融後，現在10個天能電池經銷商中，有9個都有貸款額度，貸款可得率超過90%，經銷商的資金實力明顯增強。

經銷商的資金實力，直接反映在進貨能力和銷量上，據蒙牛供應鍊融資平台數據顯示，未使用過融資的經銷商，銷售額同比增長10%，使用網商銀行貸款服務的經銷商，銷售額的增長則達到了22%。

江蘇省如臯市的李網一直代理蒙牛的産品，“為了進貨，我常常需要貸款，以前每年我都要千裡迢迢，坐飛機跑到内蒙古總部簽署合同，一個來回就得五六千費用。要不就是在縣裡的銀行抵押房産，但縣城的房子不值錢，也抵押不出多少錢。”

對于經銷商來說，數字金融帶來的變化是便利。“李網們”不用再“打飛的”去貸款，也不用辦理房産抵押，手機點一點，足不出戶就可以拿到資金。

20年前，業界提出“1 N”的供應鍊金融模式，依托核心企業這個“1”，服務圍繞核心企業上下遊的“N”個小微企業；而數字供應鍊金融希望更普惠，把每個N也當作一個中心，一個新的“1”，去探尋和服務它們背後更多的N，服務N²量級的用戶。“大雁系統”正是為此而生。

從1 N到1 N²，供應鍊金融模式升級背後有何變化？馮亮認為，伴随着渠道下沉，通過數字化，打破之前“一條線性結構”，從點狀發展到網狀，金融服務能延伸至“毛細血管”。

近年來，許多品牌都在進行供應鍊數字化升級，并試圖讓供應鍊能夠實現小單快反，也就是小批量訂單，快速反應的柔性供應鍊，同時，品牌渠道下沉趨勢明顯，發展加盟商，進行品牌連鎖化發展，成為許多品牌的選擇。

這一背景下，品牌更加需要全鍊路、數字化、科技驅動、開放模式的供應鍊金融與之配合。而這些恰恰是互聯網銀行的優勢。以網商銀行為例，其成立六年來，通過科技手段，在無網點情況下，已經為累計4000萬小微經營者提供純線上、純信用的貸款。

據馮亮介紹，1 N²模式下，風控模式對小微企業的主體信用更為看重，不僅僅關注它進了多少貨，有多少應收應付款，也綜合判斷其曆史交易記錄、履約記錄、生意淡旺季、企業主個人信用習慣等，預測未來其可能要進多少貨，預測其還款能力和意願，給予它們相應的貸款額度。

“數字時代，海量信息可以多維度交叉驗證，可以在金融科技的助力之下被識别和分析，主體信用與債項信用的再平衡，使行業擺脫了’錢變貨、貨變錢’的窠臼，讓核心企業得以告别擔保與否的糾結，讓金融服務因為相知，所以信任，因為信任，所以簡單。”網商銀行董事長金曉龍解釋說。

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