編輯導語：對于代付系統的搭建，你知道其具體的搭建流程是什麼嗎？其中的注意事項以及風險點又有哪些呢？本篇文章中，作者為我們揭曉了以上問題的答案。

一、概述

提現、轉賬、信用卡還款背後都是調用的代付系統，按照資金流向的劃分屬于貸記交易（注意不是貸記卡交易，貸記交易是資金從支付公司流向銀行，借記交易資金是從銀行流向支付公司，後續會專題介紹）。

代付應用的場景一般如下：

1. 勞動發放

2. 投資收益

3. 保險稅費

4. 平台提現、信用卡還款、轉賬

二、資金流、信息流

• 代付交易：商戶通過B2B網銀充值或收單入金交易結算，資金存在收單機構開立在央行備付金（ACS）賬戶中；
• 資金流：代付交易時，資金從收單機構的備付金賬戶，通過銀網聯通道，流向銀行的持卡人賬戶中（或企業對公賬戶中），資金流為收單機構流向銀行；
• 信息流：商戶發起代付交易時，給收單機構上送持卡人銀行賬号（或企業對公賬号），收單機構通過銀網聯通道，向銀行發起一筆入賬信息。

三、代付交易流程

商戶提交代付請求，系統接收商戶代付請求後，前端做基本校驗，如請求字段是否符合要求、流水号是否重複等基礎校驗，基礎校驗通過後進行業務邏輯校驗（主要包括商戶入網參數校驗、合同有效期、代付産品是否配置、手續費配置）。

基礎校驗通過後，将批次訂單中的明細訂單拆分處理，進行風控系統的校驗。風控系統校驗校驗商戶号限額、同一商戶号下收款人單筆、單日、單月限額，風控個人和企業黑名單校驗、風控業務規則校驗。

風控系統校驗通過後，發計費系統計算總批次手續費，将訂單交易金額及手續費發清算系統進行商戶賬戶資金預扣凍結。若商戶餘額不足，該批次訂單交易失敗，返回商戶失敗，商戶餘額不足。

清算預扣凍結成功後，進行渠道路由。若商戶未配置，默認上送網聯渠道處理交易，若商戶配置指定渠道，按照配置的渠道上送交易。若商戶配置的規則，根據銀行名稱、賬戶類型、卡類型、渠道閥值、ACS銀網聯可用額度維度篩選渠道。

上送銀網聯渠道處理返回最終結果後，根據終态結果判斷後續處理流程。

若明細訂單交易成功，向清算系統發實扣交易扣減商戶資金賬戶餘額；若明細訂單交易失敗，向清算系統發撤銷交易解凍商戶預扣凍結的賬戶資金；若明細訂單交易狀态處理中，該筆明細交易狀态不做更新。

批次訂單中所有的明細訂單都有終态後，按照批次訂單組裝異步通知報文，返回商戶批次訂單交易處理結果。對于交易狀态未明的交易，商戶可發起交易狀态查詢。

四、渠道

斷直連後，支付公司出金通道對接銀聯、網聯。

銀聯通道走的是銀聯客結系統，對私入賬隻需要上送二要素：卡号、姓名，單筆限額1000萬，超過1000萬需上送開戶行行号；對公需上送：對公賬戶名稱、對公賬号、聯行号；網聯通道：對私需上送卡号、姓名、金融機構代碼（銀行）、對公需上送：對公賬戶名稱、對公賬号、金融機構代碼（銀行）。

網聯通道需上送業務種類标識，部分銀行貸記卡會做強校驗。實際交易中，銀聯通道的兼容性優于網聯通道。渠道的路由規則需根據公司業務進行不斷的優化。設計中主要從以下方面進行考慮：

• 滿足公司業務需求
• 确保交易的成功率、交易的穩定性
• 平衡銀聯、網聯的資金頭寸

五、對接模式

API、WEB代付，API對接商戶需有一定的開發能力，通過接口發送代付請求。适用于對代付請求時效性較高、有高頻交易需求、有開發能力的商戶。

WEB代付為商戶登錄門戶後，按要求提交EXCEL表格後即可，無需開發。适用于交易需求頻次低、對交易時效性要求不高的商戶，如固定時間發放工資等需求。

六、交互端

商戶端（商戶門戶）、運營端（内部門戶）。

• 商戶門戶：代付批次交易查詢、代付明細交易查詢、代付申請、代付審核、對賬單下載，商戶資金賬戶餘額查詢等功能。
• 内部門戶：商戶管理（商戶信息管理、商戶合同管理、商戶費率配置、商戶渠道配置）、運營管理（商戶交易明細查詢、商戶資金賬戶查詢、客戶電子回單、異常交易處理、異常交易處理記錄）、風控管理（商戶限額、收款方限額、個人黑名單、企業黑名單）。

七、風險點

• 系統風險：重複出金風險。代付系統最大的風險在于重複出金。系統設計過程中應強校驗商戶訂單号、内部交易流水号重複，即各個子系統之間做幂等性判斷，若内部交易流水号重複，直接返回失敗。
• 業務風險：因API模式，商戶真實的業務場景無法知悉，因此風控準入時應對商戶的真實代付交易場景做審核。後期代付交易時，通過風控限額、風控黑名單、風控業務規則等風控系統的規則進行事中防控。

本文由 @Umer2017 原創發布于人人都是産品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協議

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