如果由我來說，農村養老保險，年輕的時候交較低檔次劃算，臨近退休時選擇較高檔次劃算。

目前，農村養老保險的繳費模式是自由選擇繳費檔次，每年一次性繳費。繳費檔次一般從每年100元到幾千元不等各個地方可以提升和變更繳費檔次。

每年隻要按時繳費，國家都會給予一定的補貼，比如說按100元檔次繳費，進入個人賬戶實際上是130元。按500元檔次繳費，政府補貼一般會不低于60元。各個地方的補貼标準也不一樣，比如說按2000元檔次繳費，河南省補貼220元，青島市補貼100元，北京市補貼90元，甯夏是補貼200元；上海市隻有1900元檔次繳費，政府補貼475元。

前期繳費檔次，明顯是繳費檔次越高、補貼越多。但是，我們還要綜合考慮養老保險個人賬戶記賬利率的高低問題。比如說，黑龍江省城鄉居民養老保險個人賬戶記賬利率隻有1.5%、浙江省隻有3.79%。這種記賬利率或者計息利率相對于城鎮職工基本養老保險，個人賬戶每年6%~8%以上的增值速度，确實應當建立養老保險個人賬戶的科學保值、增值方式。

如果是我們繳納時間比較早，比如說15年以前，按照1.5%的速度增值，确實相對貶值壓力比較大，這也是為什麼建議年輕時交較低檔次的原因。

為什麼建議臨近退休按較高檔次繳費呢？養老保險的待遇主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金。

基礎養老金是對符合待遇領取條件的參保人員全額支付的待遇，一般來說大家标準相差不大。隻是針對65歲的老人和繳費年限超過15年的人群進行額外傾斜照顧，繳費檔次沒有作用顯示。

山東省2020年城鄉居民養老保險基礎養老金已經上調至142元每月，對于65~74歲的老人和75歲以上的老人，分别額外增加基礎養老金5元和10元。對于繳費年限15年以上的老人額外增發1%，也就是1.42元。

這種情況下，顯示養老保險個人差異、提升養老金待遇的最主要因素，就是養老保險個人賬戶了。由于個人繳納的錢數全部進入個人賬戶，最終個人賬戶的餘額除以139，就是個人賬戶養老金的錢數。

個人賬戶養老金，實際上相當于一個每月領取1/139的永續年金，相當于年化收益率是8.63%。更重要的是這份永續年金能夠保本，萬一領取不完，養老保險個人賬戶的餘額可以由繼承人繼承，對于家庭至少不會虧本。如果領完了，政府會補貼等額的養老保險，個人賬戶部分保障養老待遇不變。所以，這部分待遇是永遠發放的，不會受其他因素影響。現實生活中能找到每年8.63%的收益的保險，是幾乎不可能的。

所以綜合起來講，農村養老保險，年輕的時候交較低檔次劃算，臨近退休時選擇較高檔次劃算。相對而言，如果考慮長期養老問題，建議參加靈活就業人員養老保險，這屬于城鎮職工基本養老保險，雖然繳費錢數多，但是養老金待遇更高，而且還有喪葬撫恤待遇。長期來看，非常劃算。

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