相互寶互助的意義?記者 | 呂文琦 苗藝偉編輯 | ，現在小編就來說說關于相互寶互助的意義?下面内容希望能幫助到你，我們來一起看看吧!

相互寶互助的意義

記者 | 呂文琦 苗藝偉

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作為國内最大互助計劃的相互寶宣布于2022年1月28日24時停止運營，這也意味着七千多萬人群的互助保障存在“斷檔”。

從最新公示的分攤信息來看，目前相互寶的成員規模近7500萬人，累計完成72期互助，救助超過18.3萬名患病成員。

從最初的幾塊錢到上百元，相互寶的分攤金額為何一路上漲？相互寶即将散場後，七千多萬擁有互助保證需求的人群又将何去何從？

分攤金額為何一路上漲？

相互寶于2018年底上線，“一人生病，衆人分攤”。經過一年左右時間，相互寶成員規模快速超過1億人。

相互寶平台本質是捐贈互助平台。用戶自願加入相互寶後，承擔了分攤平台上他人救助金的責任，同時也擁有了生病時申請救助金的權利。一旦成員生病，經核實後其他成員平攤救助金贈予患病成員，已經完成的分攤金額無法撤銷。

劉女士于2020年幫家中老人參加了相互寶的老年防癌計劃，這個計劃專門為60-70周歲人群設計，用于預防老年人當中常見的癌症，賠付金額最高為10萬元。該計劃對老年人的健康要求比較低，高血脂、高血壓、高血糖患者及心腦血管疾病患者都可以加入其中。

因為開啟了自動扣款，劉女士對每月兩次的繳費并沒有什麼感覺，直到查閱賬單時才發現，每個月扣款在40-80元不等，一年多下來被扣了1200元，和剛開始每月幾毛錢形成鮮明對比。

不少用戶都對連年上漲的分攤金額不滿。“從幾分錢到幾十塊，之後每個月幾百了怎麼辦？”

天風證券非銀研究在2020年底的研報中判斷，分攤金額的上升主要源于參與分攤人數的增長趨勢出現停滞後人均分攤自然增長（賠付流程及信息公式具有一定滞後性），以及逆向選擇風險開始出現。

由于互助計劃前端審核寬松，因此無法選擇其他保險的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導緻整體出險率增加、分攤金額上升，而分攤金額上升則導緻更多健康人群選擇退出計劃，形成負循環。

自2020年以來，相互寶用戶增長速度放緩，在2020年11月達到峰值1.06億人後呈下跌趨勢，很快又在12月跌破1億人，之後僅用一年時間，累計約超過3000萬用戶選擇退出。

人數下跌一定伴随着分攤金額的攀升。根據相互寶數據，針對59歲以下人群的大病互助計劃2021年12月第一期分攤不足7204萬人，自高點下滑逾28%。其中，39歲以下人群占比67.7%，40到59歲人群占比32.3%。2021年相互寶全年分攤金額達152.1 元/人，而2019年和2020年分别為29.6元/人和90.6 元/人。

相互寶雖未公布2021年的運營情況，但2021年3月披露的官方數據顯示：相互寶上線兩年尚未實現盈虧平衡，平台唯一收入是來自成員分攤的8%管理費。2020年，相互寶實際收到的管理費共計7.29億元，小額虧損運營，但相較于2019年經營虧損約2億元的情況來說有大幅改善。

七千多萬用戶何去何從？

網絡互助行業在2021一整年裡都呈現加速退出趨勢，包括相互寶在内共有11家網絡互助平台畫上句号。

2020年9月，銀保監會打擊非法金融活動局曾發布題為《非法商業保險活動分析及對策建議研究》文章稱，有的網絡互助平台會員數量龐大，屬于非持牌經營，涉衆風險不容忽視，部分前置收費模式平台形成沉澱資金，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險，而平台監管缺乏制度依據，處于無主管、無監管、無标準、無規範的“四無”狀态。

此後在2021年3月，水滴互助、輕松互助這兩家參與人數超過1000萬，運營時間長達5年的互助平台宣布關停，成為網絡互助行業監管政策落地的關鍵節點。更早之前于2020年9月關閉的百度燈火互助、2021年1月關閉的美團互助體量小，且運營時間極短。

2021年4月30日，悟空互助關停互助計劃；2021年5月14日，小米互助關停互助計劃；2021年5月20日，360旗下360互助關停互助計劃；2021年9月9日，新浪旗下新浪互助關停互助計劃；2021年9月14日，蘇甯旗下大病互助計劃“甯互寶”關停互助計劃；2021年10月11日，滴滴金融旗下“點滴守護”關停互助計劃。

12月28日，作為最大互助計劃的相互寶宣布關停，意味着七千多萬人群的互助保障存在“斷檔”，這部分人大多數都處于中低收入水平，約六成用戶來自三線及以下城市和農村。

南開大學2019年的調查顯示：67%的相互寶受訪者年收入低于10萬元，54%的受訪者隻能勉強承擔10萬元以内的醫藥費，10%的受訪者除了相互寶外沒有其他任何保障。

在相互寶分攤用戶不斷減少之際，螞蟻保險闆塊的轉型已經悄然開啟。2021年1月，支付寶保險平台公告已将運營主體轉移至螞蟻保保險代理有限公司，成為螞蟻自營保險業務的持牌運營平台。

關停之後，相互寶提供了全新保障——“健康福”重疾1号，如果在相互寶關停之前轉投該重疾，無需重新計算等待期，無需重新健康告知，并且有3個月免費期。

重疾1号有三個版本，分别對應相互寶中的大病互助計劃（0-59歲），老年防癌計劃（60-70歲）和慢病互助計劃。根據投保平台信息，一名60歲男性每月保費為60元，一旦确診癌症可以獲賠10萬元，與目前相互寶老年防癌計劃相若。但一名55歲女性每月保費37.5元，保額僅有4萬元，年輕用戶的保額也縮水到了10萬元，遠低于相互寶的大病互助計劃。

不過也有用戶在網上“吐槽”新的重疾險價格太高：“有這個錢買個惠民保或者百萬醫療險不香嗎？”

大衆積極參與網絡互助的熱情，也讓保險、醫療、養老等多個行業看到人們對保險保障的巨大渴求與當前産品不能有效滿足的巨大矛盾，因此，對于擴大社會保障的思考與實踐遠未結束。

惠民保橫空出世之後吸引了大量關注。據統計，截止到2021年12月1日，全國27個省份114個地區239個地級市推出了上百種惠民保類産品，參保人數9600萬人。其中，上海惠民保項目“滬惠保”參保人數突破739萬人，創下城市定制型商業醫療保險首年參保人數新紀錄，參保率達38.5%。

南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘指出，一般認為參保人群覆蓋率在70%到80%，才能有效分散風險。但部分地區的首年參保率不足10%，甚至低于5%。參與人數較少疊加惠民保不設健康告知，逆選擇風險或将讓部分地區的惠民保難以為繼。

一位大型險企精算師告訴界面新聞，惠民保之所以低門檻、低保費、高保障，就是想把基數做大，讓更多人來投保，替代衆籌。“保險的起源就是互助，假設14億中國人都參與進這個項目，出險頻率就被大規模攤低，池子裡的錢也就夠賠了。

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