剛剛過去的雙11賬單，各位剁手女王這兩天應該收到了吧？！眼看着年終獎還沒來，雙12已經在路上了！

很多人這會兒應該是腹背受敵、吃土無力，感到萬分沮喪，甚至，開始懷疑人生……

但你可曾記得，在無數個靜寂又寂寞的夜，陪伴着我們的，隻有錢包裡那些信用卡。是它們，一直默默地支持着我們，享受着“瘋狂買買買，卻好像不用花自己錢”的快感，以及收到包裹時分秒必拆、如獲至寶的幸福。

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這些産品和信用卡一樣，不但可以透支，還能提供分期還款服務。那麼，在費率和使用便捷程度上，京東白條、螞蟻花呗、信用卡，到底哪家的分期業務比較實在一些，哪家更勝一籌呢？除了它們之外，還有哪些消費貸款産品，可供我們選擇呢？今天小編就來給大家整理對比一下。

一、分期期數和費率

1、信用卡：

國内主流銀行的信用卡，都可為持卡人提供3/6/9/12/18/24這幾種分期期數，相對應的分期費率範圍大緻為1-2%、3.6%-4.2%、5.4-6.4%、7.2%、12%、最高17.28%。聽起來差别很大，其實因為我們要按實際發生的費率算（舉例，10000萬塊的分期，6期費率是每期0.6%，既10000*0.6%=60計算每期手續費，為了讓大家算着方便，我們上面的是總費率，即半年3.6%，也就是這次半年的分期，你付出的手續費總額，是10000*0.6%*6=360元），簡單來說，你的分期金額*上面的數值，就是你這筆借款的總成本，如果我們再把這個成本折算成年化，借貸成本大概在每年10%-17%左右，分期越少，付出的年化成本越低。

相對來說，短期分期的利率水平，以3個月分期為例，工行的利率最低，農行次之（對比均以銀行公布的基準利率為準，實際費率可能會因銀行推出分期利率促銷活動而不同）；相對長期，比如12個月的分期費率，中信銀行的費率為業内最低，是12%，其次是中農工建四大國有銀行，13.3%。但整體比較下來，各銀行之間費率差異并不算大。

2、銀行無抵押貸款：

國内很多銀行除了信用卡之外，也有為收入穩定的優質客戶，提供無抵押貸款的服務。

這類服務跟信用卡分期的原理類似，提供最短6個月，最長5年期的信用貸款。與信用卡相比，無抵押貸款由于不需要特殊制卡，所以申請速度會更快，大部分銀行3-5個工作日即可拿到批款。費用上，以12個月分期為例，标準資費與信用卡的分期還款費用差别不大。但如果你受雇于優質雇主，比如500強企業或者國企，以及教師、醫生之類的優質客戶，很多銀行都會提供一些分期費率的折扣，最高折扣算下來，要低于信用卡的分期費率。

但無抵押貸款，對申請人的稅前收入有明确的門檻要求，比如月入5000以上，同時需要申請人提供正規的收入證明、雇傭證明、地址證明等文件，這比大多隻需提供員工卡甚至名片的信用卡申請要嚴格很多。當然，提交了這麼多審查文件，貸款審批的額度也比信用卡相對更大，按照客戶資質，最大可以達到30-50萬人民币不等，比較适合有大額消費需求的客戶。但需要注意的一點，銀行對于如此大額的消費，需要審核其真實性，也就是說，為了防止你套用貸款炒股，萬一股市暴跌最後無力還款等風險，銀行一般要求客戶提供貸後憑證，包括發票、pos機簽單等，這些需要最後回遞給銀行做審核，如果沒有按時交納憑證，會引起貸款利息提升，也是需要重視的一點。

3、互聯網金融産品

花呗：花呗目前可提供3/6/9/12幾種分期期數，相對應的手續費率分别為2.5%、4.5%、6.5%、8.8%；

京東白條：京東白條可提供3/6/12/24這幾種分期期數（具體可能因可分期商品而不同），相對應的手續費率分别為1.5%、3%、6%、12%。

按實際發生費率來看，京東白條要低于螞蟻花呗。

但無論是電商，還是銀行，都會不定期的退出一些分期免息、免手續費的促銷活動，來鼓勵，甚至是培養大家分期的消費習慣。比如目前京東白條就有針對部分品類或特定商品的免分期服務費券。

不過，對于前段時間盯緊雙11，接下來還要期待雙12的淘寶女王們來說，即使京東促銷活動再給力，如果買不到自己想要的東西，那顯然還是不如馬雲爸爸的淘寶品種豐富更受歡迎。

二、額度範圍

1、信用卡：

國内主流銀行信用卡分期最高額度不得超過本期新增消費的90%，按照你的信用卡額度，幾千到數萬都有可能。

2、銀行無抵押貸款：

以銀行審批額度為準，無論額度是否完全使用，都要按照約定的月還款金額來還款。

3、花呗：

花呗額度大緻和支付寶曆史收支、活躍度，餘額寶存款，信用卡賬單、欠款曆史等因素有關。總的來說，你這個人越真實，消費習慣越好，信用額度就越高。花呗分期額度不能超過上個月應還金額的90%，按最高5萬額度來算，也就是4.5萬元。

4、京東白條：

分期額度根據商品價格來計算，最高可達1.5萬元信用額度。

三、免息期

1、信用卡：

目前各家銀行發行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不過最長有56天。明年起取消免息還款期最長為60天的限制，賦予發卡機構更多自主決策空間。從免息期看，信用卡具有一定的優勢。

2、花呗：

還款時間是确認收貨後的下月10日，就是說确認收貨的時間決定還款日期，如期還款前都享受免息。京東白條的免息期最長為30天。不過，京東白條還能支持中信銀行和光大銀行的信用卡還款，因此實際上還款期限為30天加上信用卡還款期限，理論上可以達到80多天。

3、銀行無抵押貸款：

在放款日之後開始計息，原則上來說，是沒有免息期的。

四、提前還款費率

1、信用卡及銀行無抵押貸款：

信用卡分期是可以提前還款的，但是提前還款必須一次性償還剩下的手續費。

2、花呗：

可以提前還款的，并且提前還款的話，剩餘的分期手續費都可以減免掉

3、京東白條：

可以提前還款，但是提前還款不會減免剩餘的手續費

【三種産品綜合評測】

1、從分期利率對比得知，京東白條分期利率是最低的，銀行系信用卡及消費貸款次之，花呗分期利率最高；

2、從分期期數對比得知，信用卡的分期期數最多，客戶可選擇的空間更大，京東白條次之，花呗分期選擇最少；

3、從提前還款費率對比得知，花呗提前還款最劃算，京東白條和信用卡提前還款不劃算；

4、申請手續上來看，花呗和京東白條最簡單，活躍用戶隻需在客戶端實名認證綁定銀行卡開通即可拿到額度，信用卡次之，無抵押貸款手續最多；

5、額度上看，由于無抵押貸款的手續複雜，相對應風險更小，銀行會給予盡可能多的額度，信用卡次之，花呗和京東白條額度最低

無論哪種消費貸款類産品，如果發生逾期，都會産生逾期利息，同時會計入你的征信報告，我們不建議大家再去對比哪種方式逾期利息更低，因為無論高低，你的信用都會因為逾期而受損，所以一定要合理利用自己的信用額度，珍視信用記錄。

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