等額本息和等額本金是房貸中常見的2種還款方式，大家都很熟悉。不過，等本等息作為一種教科書上都很少提及的還款方式，估計知道的人就不多了。本文将結合實際案例對其進行分析解讀，希望大家看完後能對等本等息有所了解。

近期，筆者訂了一套改善性住房，并且支付了定金。房子定下來沒多久，售樓小姐就推銷起了車位。考慮到位置好的車位都會被業主買下來，估計入住以後很難租到心儀的車位，為了節省時間成本，筆者決定買一個車位。随後，售樓小姐又給我推薦了一位工商銀行的客戶經理，說工行有車位分期，利息很便宜，一年隻要2.7%。

如上圖所示，這個車位分期産品，借款期限最長5年，還款方式是每月等本等息，每個月還的本金和手續費都是一樣的。這一點跟傳統的信用卡分期相類似。

2.7%是怎麼算出來的呢?以分期金額11萬元為例，每月手續費為248元。

月手續費率=248/110000=0.225%。

月手續費率乘以12個月，即0.225%*12=2.7%。

宣傳折頁上的2.7%就是這麼來的。

問題是，能這麼算嗎？當然不能！在等本等息還款方式下，随着時間的推移，剩餘本金越來越小，而每一期的手續費還是一樣的，利率其實是越來越高的。我使用EXCEL中的IRR公式算了一下，發現5年還完的話，實際年利率為5.1%。與房貸比起來，這一利率不算貴，但也不是很便宜。

不過，這個産品還有一個特點，就是可以提前還款，提前還款的時間點不同，實際年利率也會不一樣。

傳統的信用卡分期，壓根就沒有提前還款這回事，而是跟着信用卡賬單一期、一期還。工行的車位分期則有所不同，該行的宣傳折頁上寫道："可随時提前還款，提前還款無違約金，隻需歸還剩餘本金"。我跟工行的客戶經理進一步确認了，提前還款的話，剩餘期數的手續費是不用還的。正是由于這一點，我對這款産品的好感直線上升。為什麼呢？

如上圖所示，工行的這款車位分期，隻有正常還款還滿5年，利率才會達到5.1%。越早提前還款，實際的年利率越便宜。3年内還款，年利率不到4%；1年内還款，年利率不到3%；極端情況下，客戶在第2個月即進行提前還款的話，年利率隻有2.62%。

作為一名中小銀行的工作人員，我不由得感歎，也隻有工商銀行這種大行，由于資金成本低廉，所以才有能力推出利率這麼便宜的産品，中小銀行是不太可能推出這種産品。

最後總結一下，對于工商銀行車位分期這類等本等息的産品，大家要知道3點：

1、2.7%隻是銀行用來宣傳的噱頭，正常還款的話，實際年利率為5.1%左右。大家可以使用EXCEL中的IRR公式進行計算，非常簡單。

2、對于這類等本等息的産品，要問清楚是否支持提前還款，以及提前還款的話有沒有違約金或其他費用，如果沒有的話，那麼越早提前還款，實際年利率越低。

3、與等額本金和等額本息相比，等本等息有2點不同：一是每月的利息并不是根據剩餘本金算出來的，聽上去利息很低，實際上利率并不便宜；二是随着提前還款時間的不同，實際年利率也不一樣，而等額本金、等額本息還款，不管什麼時候提前還款，實際年利率都是一樣的。

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