最近各城市的惠民保特别火，後台也收到了很多留言。

北京的朋友讓分析「京惠保」，廣西的朋友讓分析「桂惠保」，河南的又讓分析「豫健保」…

其實，根本沒必要挨個分析各地的惠民保，因為很多都差不多，隻不過在不同的地方叫不同的名字而已。

我們這次争取把惠民保本質講透，大家再遇到不同的産品，按照今天這個思路去分解，基本八九不離十。

不過，細節上大家還是要注意一下，畢竟是不同的産品，況且各地的醫保政策也是千差萬别，大家一定要以自己所在地的惠民保條款為準。

惠民保，全稱是【惠民補充醫療保險】，形态與商業百萬醫療險類似。本質上，是在醫保的基礎上，由保險公司和各地政府部門聯合推出的商業醫療保險。

惠民保之所以這麼火爆，因為它：

1）參保門檻低

大多數的惠民保不限年齡，不限職業，沒有健康告知，或者告知的項目很少。基本上，參加了當地社保的人就能買，為無法購買純商業百萬醫療險的人提供了機會。

2）價格便宜

一般的百萬醫療險，年齡越大費率會增加，30歲左右大概要兩三百一年，50歲以後要上千塊。而惠民保的價格大部分在20-100元之間，并且很多都不分年齡段，價格統一，實惠很多。

京惠保有兩部分保障，100萬的住院報銷 100萬特定藥。

1）住院報銷

京惠保隻報自付一的部分（北京的社保目錄分自付一和自付二兩個類别），并且有2萬的免賠額，報銷比例是100%。

注意自付和自費的區别：

如果用的藥不在社保目錄内，則費用需要完全由自己承擔，俗稱自費藥。

如果這種藥在社保目錄内，社保給報銷，但報銷是有比例的。比如這個藥100塊，報銷比例是50%，那麼社保報銷50塊，剩下的50塊由自己承擔，就叫自付。

2）特定藥報銷

針對17種指定的高額藥品，治療嚴重疾病，可以報銷90%。

這17種藥針對的是：肺癌、乳腺癌、淋巴瘤、卵巢癌、白血病等。患病人群多，藥品價格高。如治白血病的達西納，每個月要上萬，一般家庭難以負擔。

舉個例子，看京惠保如何報銷。張三，有北京社保，又買了京惠保，肺癌住院花了80萬。

• 無京惠保時：個人負擔40萬；
• 有京惠保，隻用負擔9萬；

Q3. 惠民保、百萬醫療該選哪個？

首先要說明，惠民保的保障不如商業百萬醫療險。

1）惠民保隻報銷醫保内的費用

疾病越嚴重，醫保範圍外的費用往往越高。大部分百萬醫療險，是包含醫保外費用的，而惠民保隻報醫保内費用。

此外，對一些特殊項目，如墊付費用，質子重離子治療等，百萬醫療有的，惠民保未必有。

2）惠民保的可持續性暫時不如商業醫療險

惠民保，以京惠保為例。一年期，非保證續保，到了第二年要重新再買。如果忘記續保就會産生保障空白期，如果次年沒有參加醫保，就失去購買資格。

而百萬醫療險，不但能連續續保，甚至已出現了保證20年續保的産品，如e生保·長期醫療險，還能自動扣費，可持續性好很多。

3）惠民保的免賠額可能比較高

惠民保，以京惠保為例，免賠額2萬，如果自付一的費用是1萬9，就無法理賠了。

投保門檻低，但要用上，也不是那麼容易。

而百萬醫療險剛好反過來，給你相對充足的保障，比如不限社保，免賠額通常隻有1萬，但是會設置較高的投保門檻。

總體來說，惠民保在一定程度上延續了醫保的思路，廣覆蓋，但未必高保障。

所以，身體條件允許，優先選擇百萬醫療險；如果買不了百萬醫療險，那麼退而求其次買惠民保也是對的。

Q4.惠民保适合哪些人購買？

1、适合因為健康問題、職業限制、年齡太大導緻買不了百萬醫療的；

2、被百萬醫療部分除責，或者有一些既往症百萬醫療會除責，但是惠民保不除責的，可以用惠民保給百萬醫療打補丁。

3、價格不敏感，追求全面保障，不介意重複保障的人群。

Q5.惠民保理賠應該找誰？會不會出現理賠難的問題？

惠民保都是保險公司承保的，找保險公司理賠就行。

比如，京惠保的個險承保方是安盛天平，那麼向安盛天平申請理賠就行。保險合同上會注明公司和理賠流程電話的。

從專業角度看，理賠本身并不是特别難的事情，根據條款的規定操作就可以了。

理賠過程中容易出現的問題，多集中在對理賠的認知偏誤上。比如投保人以為能賠，但實際上不能賠，或者對賠付的比例和範圍有異議。這個問題，主要還是歸結于前期的信息普及不夠。

對惠民保這種産品來說，基本是線上自助購買，即使有說明，但大部人還是獲取不到，也不會主動尋找這些信息。

例如，購買京惠保的人，是不是都知道免賠額是2萬？是否知道它隻賠付醫保目錄内的自付一？知不知道遺傳性疾病不賠？

惠民保現在如此火爆，在理賠時才發現理賠是有門檻的估計不是個小數目。所以理賠糾紛一定是存在的，并且也不是一時半會能解決的問題。

但相信随着全民保險意識逐漸的提高，這類情況會不斷的改善。

Q6. 惠民保對戶籍是否有要求？是否隻能報銷當地的醫療費用？

因為惠民保銜接的是醫保，絕大多數城市都要求購買人員參加當地醫保。隻要正常繳納當地醫保即可，與戶籍無關。

對醫院的規定，以京惠保為例：二級或二級以上公立醫院的普通部，并沒有限制當地的醫院。

Q7. 父母在老家交醫保，随我在大城市生活，能否購買當地的惠民保？

有一部分惠民保是一定要先經過醫保報銷才能使用的，比如湖南的全民保。

如果異地生活，想享受惠民保的保障。那麼，一是務必要問清楚是否必須經過醫保報銷，另一個是提前做好異地就醫的備案。

比如張三的父親，在湖南參加了醫保，又買了湖南的全民保，跟着張三在北京生活。那麼張三要先幫父親在北京辦好異地就醫備案，這樣父親如果在北京住院，就可以先使用湖南的醫保，再使用湖南全民保來報銷。

具體的備案流程，可以咨詢當地社保局。

說到這裡，建議給老人盡量補充一下惠民保。因為老人受年齡和健康問題的影響，很難買保險，所以惠民保是個很好的補充。

Q8. 如果投保前已經有了癌症，後續要用特效藥治療，藥品費可以報銷嗎？

醫療險有一個概念，叫做 「既往症」。就是在投保前已經得了，或者已經有症狀的疾病。絕大部分的醫療險，對既往症是不賠的，屬于免責條款。

京惠保也有這樣的規定，但是它的既往症有5類。包括惡性腫瘤、三期高血壓、重大器官移植、肝硬化等。在這個範圍内引發的住院費用和特藥費用，就是不賠的。

所以之前得了癌症，雖然可以投保，但是癌症本身的費用就不能報銷了。

Q9. 買了百萬醫療，又買了惠民保，能多次賠付嗎？

能連續賠付，但不能重複賠付。

醫療險是補償型的，按照實際的費用來報銷，在一處報銷過，就不能在另一處報銷了。

但如果一個産品的報銷額度用光了，還有部分費用沒有報，那麼隻要符合另一個産品的報銷規則，就可以接着報銷，直到第二個産品的額度也用光為止。

小結：

總的來說，惠民保價格便宜，投保門檻低，對于買不到百萬醫療險的人是很不錯的産品。

但它的保障範圍有限，隻适合做退而求次的選擇，如果你能買到百萬醫療，優先購買百萬醫療險。

京惠保更多的還是一種普惠概念，低保障廣覆蓋，是對醫保的補充。

未來希望能給出不同的版本，比如既保留現在這種價格便宜的，也開發一些價格稍微高一些，但是保障條件也更好的，讓老百姓有更多的選擇。

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